Skal du søke forbrukslån, er det lurt å forberede dokumentene på forhånd. Mange banker henter i dag opplysninger automatisk når du gir samtykke med BankID, men du kan fortsatt bli bedt om å laste opp dokumentasjon – særlig ved høyere lånebeløp, uvanlig inntektssituasjon eller hvis noe er uklart i kredittsjekken. Her får du en komplett og praktisk oversikt over hva du som oftest må ha klart, hvordan du skaffer det, og hvordan du laster opp trygt. Mot slutten gir vi også tips til hvordan du bruker én søknad for å sammenligne flere ulike lånetilbud før du sender inn alt av dokumenter.

Kredittsjekk og identifisering med BankID er obligatorisk. Vær forberedt på å gi samtykke til innhenting av data om inntekt, gjeld og konto.

Dette må du ha klart (kjapp sjekkliste)

Selv om enkelte banker henter mye automatisk, er dette de vanligste dokumentene du bør kunne fremvise:

• Gyldig legitimasjon: BankID dekker normalt dette. Alternativt pass eller nasjonalt ID-kort ved behov.
• Inntektsdokumentasjon: De 1–3 siste lønnsslippene (fast ansatte). For variable inntekter kan 3–6 måneder være nødvendig.
• Skattemelding: Siste tilgjengelige skattemelding/skattemelding for privatpersoner (tidligere «selvangivelse»).
• Gjeldsoversikt: Hentes ofte fra Gjeldsregisteret, men ha oversikt over kredittkort, kjøpskreditter og lån.
• Bankutskrifter: Typisk 1–3 måneder, spesielt hvis banken ikke får kontoinnsyn via samtykke.
• Arbeidsforhold: Arbeidskontrakt eller bekreftelse fra arbeidsgiver ved nyansettelse eller prøvetid.
• Særlige situasjoner: For selvstendig næringsdrivende – næringsoppgave/skattemelding for næring, årsregnskap og eventuelt revisor-/regnskapsførerbekreftelse. For pensjonister – vedtak om pensjon.
• Kopi av oppholdstillatelse: Dersom du ikke er norsk statsborger/ikke har permanent opphold.
• Dokumentasjon for medsøker: Som over, for begge parter.

Tipset: Lag en egen mappe på PC eller i skyen og samle PDF-er av lønnsslipper, skattemelding og bankutskrifter. Det sparer tid hvis banken ber om noe mer.

Standardkrav alle må forvente

• Kredittsjekk: Banken innhenter opplysninger om inntekt, gjeld og betalingshistorikk.
• Alder: Minimum 18 år, hos flere banker 20–23 år.
• Fast inntekt: Lønn, trygd eller pensjon som er dokumenterbar.
• Ingen aktive betalingsanmerkninger: Utestående anmerkninger gir avslag hos de fleste banker.
• Gjeldsgrad og betjeningsevne: Banken vurderer at du tåler lånet etter skatt, renter og andre utgifter.

Husk at dokumenter må være relativt ferske. Som tommelfingerregel: ikke eldre enn 3 måneder, med mindre det er skattemeldingen.

Dokumentasjon etter situasjon

Fast ansatt (heltid/deltid)

• Lønnsslipper: 1–3 siste måneder.
• Arbeidskontrakt: Hvis du er nyansatt eller i prøvetid, eller ved varierende stillingsprosent.
• Bankutskrift: Ofte 1–3 måneder, hvis ikke kontoinnsyn.

Variabel inntekt (provisjon, skift, vikar)

• Lønnsslipper: 3–6 måneder for å dokumentere variasjon.
• Årsoppgave/skattemelding: Viser helårsbilde av inntekten.
• Bankutskrifter: For å bekrefte faktiske innbetalinger.

Selvstendig næringsdrivende/frilanser

• Skattemelding (privat og næring): Siste tilgjengelige.
• Næringsoppgave/årsregnskap: Siste år, gjerne 2 år ved større lån.
• Kontoutskrifter: Privat og eventuelt bedriftskonto for 3–6 måneder.
• Kontrakter/oppdragsavtaler: For å dokumentere fremtidig inntjening.

Pensjonist/trygdet

• Vedtak: Pensjons- eller trygdevedtak som viser utbetaling.
• Skattemelding: Siste tilgjengelige.
• Bankutskrifter: 1–3 måneder ved behov.

Student

• Inntektsdokumentasjon: Deltidslønn, eller stipend/lån (merk at stipendet ikke alltid regnes som fast inntekt).
• Medlåntaker/kausjonist: Kan være nødvendig ved lav inntekt.

Ny i jobb

• Arbeidskontrakt: Med lønnsnivå, stillingsprosent og startdato.
• Bekreftelse fra arbeidsgiver: Ved behov for å bekrefte stilling og prøvetid.

Utenlandsk statsborger

• Oppholdstillatelse: Gyldig, eventuelt dokumentasjon på varig oppholdsrett.
• Skattekort og fødsels-/D-nummer: For identifisering og kredittsjekk.

Har du medsøker? Samle dokumentasjon for begge. Banken vurderer husholdningens totale inntekt og utgifter.

Når holder det med BankID og samtykke?

Mange långivere bruker samtykkebaserte innhentinger. Det betyr at når du signerer med BankID, kan banken hente:

• Inntekt: Tall fra Skatteetaten (historisk) og ofte A-ordningen (løpende).
• Gjeld: Utestående usikret gjeld fra Gjeldsregisteret.
• Konto: Kontobevegelser via PSD2-kontoinnsyn, hvis du samtykker.

Likevel kan banken be om manuelle dokumenter hvis noe mangler eller må verifiseres. Typiske triggere er uvanlige transaksjoner, kontante innskudd, stort avvik mellom oppgitt og registrert inntekt, eller at du nylig har byttet jobb.

For skattemessige detaljer kan du sjekke Skattemeldingen. Den er ofte nøkkeldokumentet banken bruker for å validere historiske inntekter og formue.

Hvor langt tilbake i tid må dokumentene gå?

• Lønnsslipper: Vanligvis 1–3 måneder. Med variabel lønn: 3–6 måneder.
• Bankutskrifter: 1–3 måneder, særlig hvis banken ikke får kontoinnsyn.
• Skattemelding: Siste tilgjengelige (forrige inntektsår).
• Næringsoppgave/årsregnskap: 1–2 siste år for selvstendig næringsdrivende.

Har du nylig endret inntekt (ny jobb, økt stilling)? Legg ved kontrakt eller e-postbekreftelse fra arbeidsgiver for raskere behandling.

Slik leverer du dokumentene trygt

• Bruk bankens opplasting: Last opp via sikker kundeportal. Ikke send sensitive data på e-post.
• Riktig format: PDF, tydelige bilder (skann helst). Samle flere sider i én PDF når mulig.
• Navngi filene: For eksempel «Lønnsslipp-2025-08.pdf» eller «Skattemelding-2024.pdf».
• Kontroller lesbarhet: Sjekk at fødselsnummer, beløp og datoer er skarpe.
• Send komplett: Alt på en gang gir raskere svar.

En ryddig og komplett opplasting kan korte ned behandlingstiden fra dager til timer.

Vanlige feil som forsinker søknaden

• Manglende sider: Kun forsiden av skattemeldingen, men ikke vedleggene.
• Utydelige bilder: Fotograferte dokumenter med skygger eller kuttede hjørner.
• Feil periode: Lønnsslipper fra feil måneder, for gamle kontoutskrifter.
• Uoppgitt gjeld: Små kreditter/kort glemt i søknaden.
• Uavklart inntekt: Ny jobb uten vedlagt kontrakt.

Sammenlign opplysningene du oppgir med det som står i dokumentene. Små avvik skaper ofte ekstra spørsmål fra banken.

Eksempel: dette kan en bank be om

Anta at du søker 150 000 kroner med nedbetaling på 5 år:

• ID og samtykke: BankID-signering for identitet og datahenting.
• Inntekt: 3 siste lønnsslipper (variabel lønn).
• Skattemelding: Siste tilgjengelige år.
• Gjeld: Kontroll mot gjeldsregister, eventuelt bekreftelse av ubenyttede kreditter.
• Konto: 3 måneders kontoutskrift hvis kontoinnsyn ikke gis eller er utilstrekkelig.
• Kontrakt: Ved jobbytte i år – arbeidskontrakt som viser lønn og stillingsprosent.

For 30 000 kroner med kort nedbetalingstid kan banken nøye seg med BankID-samtykke og én lønnsslipp, hvis alt ellers er rett frem.

Hva om du mangler dokumenter?

• Mangler lønnsslipp: Logg inn i lønnssystemet (for eksempel Visma/Huldt & Lillevik) eller be HR/arbeidsgiver om kopi.
• Mangler skattemelding: Hent den hos Skatteetaten. Alternativt kan du gi samtykke slik at banken innhenter direkte.
• Selvstendig og mangler næringsoppgave: Be regnskapsfører om foreløpige tall eller perioderapporter.
• Utenlandske dokumenter: Noen banker aksepterer engelske dokumenter, men spør om krav til oversettelse.

Får du ikke tak i alt? Forklar situasjonen i søknaden. Mange banker har fleksible sjekklister og kan vurdere alternative bekreftelser.

Sammenlign først, dokumenter etterpå

Det er sjelden nødvendig å sende inn alt til alle banker med én gang. En smart tilnærming er å søke via en formidler som innhenter flere tilbud for deg. Da gir du samtykke én gang, og laster kun opp ekstra dokumenter der du faktisk får et godt tilbud. Start gjerne med vår sammenlikning av lån, så ser du raskt hvem som kan være aktuelle for din situasjon.

Husk at tilbud ofte er tidsbegrenset. Ha dokumentene klare, så kan du akseptere raskt når du finner riktig rente og vilkår.