Spørsmålet om hvilke banker som gir lån til personer med betalingsanmerkning dukker opp ofte. Det korte svaret for usikrede lån (forbrukslån og kredittkort) er at ingen banker i Norge innvilger nye usikrede lån når du har en aktiv betalingsanmerkning. Likevel finnes det løsninger i enkelte situasjoner, særlig dersom du eier bolig eller kan stille annen sikkerhet. I denne veiledningen forklarer vi hvordan regelverket fungerer, hvilke banker og nisjeaktører som kan hjelpe med refinansiering med sikkerhet, hva som skal til for å bli kvitt anmerkningen, og hvordan du tar smarte valg som kan gi lavere kostnader og raskere vei tilbake til normal økonomi. For deg som vurderer å se hva du faktisk kan få, er det ofte nyttig å starte med en enkel sammenlikning av lån for å avklare muligheter når anmerkningen er borte, eller hvis du uansett må refinansiere.

Ingen norske banker innvilger nye forbrukslån uten sikkerhet til kunder med aktiv betalingsanmerkning. Mulighetene ligger primært i refinansiering med sikkerhet (for eksempel pant i bolig) eller ved å fjerne anmerkningen før du søker.

Kort svar: Hvem gir lån med betalingsanmerkning?

Bankenes kredittpolicy og regelverket (herunder frarådningsplikt og krav til forsvarlig utlånspraksis) gjør at usikrede lån til kunder med aktiv betalingsanmerkning i praksis ikke tilbys. Kredittsjekk er obligatorisk, og en aktiv anmerkning innebærer at søknaden blir avslått for alle tradisjonelle forbrukslån og kredittkort. Det finnes likevel unntak når det gjelder refinansiering med pant i bolig eller annen eiendel.

Betalingsanmerkning = registrert alvorlig mislighold. Den blir stående inntil kravet er gjort opp eller senest etter fire år, og vil gi avslag på usikret kreditt inntil den er borte.

Hvilke banker kan hjelpe – og hvordan?

Selv om usikrede lån ikke er mulig med aktiv anmerkning, finnes det nisjebanker som kan vurdere refinansiering med sikkerhet i bolig. Poenget er at banken tar pant og bruker deler av lånet til å innfri de kravene som ga anmerkningen. Når disse blir betalt, slettes anmerkningen, og du står igjen med ett boliglån (eller et rammelån) med pant.

Nisjebanker for refinansiering med sikkerhet

• Bank2: Kjente for å hjelpe kunder med betalingsproblemer og anmerkninger ved å refinansiere mot pant i bolig. Ser på helhet: belåningsgrad, inntekt, betalingsevne og plan for å rydde økonomien.
• Bluestep Bank: Tilbyr boliglån til kunder som ikke får lån i tradisjonelle banker, blant annet pga. anmerkning eller ujevn inntekt. Effektiv rente er ofte høyere enn i vanlige banker, men lavere enn usikret kreditt.
• Kraft Bank: Spesialiserer seg på refinansiering for kunder med betalingsanmerkninger, typisk med sikret lån som innfrir dyr usikret gjeld og rydder opp i inkassosaker.
• Svea: Har løsninger for refinansiering med sikkerhet og kan vurdere saker der anmerkning må slettes i forbindelse med utbetaling.

Hovednøkkelen i vurderingen er pant og betalingsevne. Dersom boligen din ikke er for høyt belånt (for eksempel samlet belåning under 85 % av markedsverdi, ofte strengere i nisjebanker), kan en av disse aktørene vurdere å gi et nytt sikret lån. Banken bruker utbetalingen til å innfri inkassokrav og rydde opp, samtidig som anmerkningen slettes.

Via låneformidlere (meglere)

Flere låneformidlere (for eksempel Lendo, Axo, Zmarta, Sambla m.fl.) innhenter tilbud fra mange banker samtidig. De fleste bankene de samarbeider med innvilger ikke usikrede lån ved aktiv anmerkning. Men formidlere kan likevel være nyttige i to tilfeller:

• Etter at anmerkningen er slettet: Da kan formidleren konkurranseutsette bankene slik at du får lavere rente og bedre vilkår.
• Refinansiering med sikkerhet: Noen formidlere samarbeider også med nisjebanker som kan vurdere lån mot pant for å rydde gjelden.

Tips: Når anmerkningen er borte, vurder å innhente flere tilbud via en formidler eller vår enkle sammenlikning av lån. Rente og vilkår varierer kraftig.

Alternativer hvis du har betalingsanmerkning

• Refinansiering med pant i bolig: Mest brukt og ofte mest kostnadseffektivt. Nisjebank innfrir krav som skapte anmerkningen. Forutsetter tilstrekkelig sikkerhet og bærekraftig økonomi.
• Medlåntaker/kausjonist: En solid medlåntaker kan hjelpe, men de fleste banker vil fortsatt kreve at anmerkningen slettes i forbindelse med lånet. Husk risikoen: Medlåntaker er fullt ansvarlig for lånet.
• Startlån: For boligformål kan startlån via kommunen (Husbanken-ordning) være mulig, selv om du har anmerkning. Ordningen er behovsprøvd og ikke et forbrukslån. Les mer hos Husbanken.
• Betal ned kravet som ga anmerkningen: Når kravet er oppgjort, skal anmerkningen slettes. Deretter kan du eventuelt søke usikret lån på nytt, men vurder om det er riktig for økonomien.
• Avtale med kreditor: Be om nedbetalingsplan, rentestopp eller engangsoppgjør med rabatt. Dokumenter avtalen skriftlig.

Har du ikke bolig eller pant å stille, er veien normalt å forhandle med kreditor/inkasso og få slettet anmerkningen, før du eventuelt søker nytt lån.

Slik blir du kvitt betalingsanmerkningen

En betalingsanmerkning oppstår typisk etter lengre tids mislighold og inkassoprosess. Den slettes når kravet er oppgjort, eller senest etter fire år. For å fjerne den raskest mulig:

• Skaff full oversikt: Samle alle krav og se totalsum, renter og gebyrer. Sjekk også registrert usikret gjeld i Gjeldsregisteret (viser kredittkort/forbrukslån, men ikke selve anmerkningen).
• Kontakt inkassoselskap/kreditor: Be om spesifikasjon og mulig nedbetalingsplan. Spør om redusert forlik ved engangsbetaling hvis du kan skaffe midler.
• Vurder refinansiering med pant: Hvis du eier bolig med ledig sikkerhet, kan dette innfri hele kravet med en gang – og anmerkningen slettes når betalingen er registrert.
• Følg opp sletting: Når kravet er betalt, skal inkassator varsle kredittopplysningsbyråene. Følg opp skriftlig og be om bekreftelse.

Fireårsregelen: En anmerkning slettes senest etter fire år fra registrering, men blir stående dersom kravet fortsatt ikke er gjort opp. Oppgjør gir raskere sletting.

Krav som banker vanligvis stiller

• Alder: Minst 18 år (ofte 20 eller 23+ for enkelte produkter).
• Inntekt: Fast og dokumenterbar inntekt. Lånegiver vurderer gjeldsgrad, betjeningsevne, og margin til levekostnader.
• Skatte- og betalingshistorikk: Betalte skatter/avgifter, stabil inntektsutvikling og fravær av nytt mislighold.
• Belåningsgrad: For sikrede lån vurderes belåningsgrad på bolig. Nisjebanker kan være fleksible, men regn med strengere krav enn tradisjonelle banker.
• Formål: Ved refinansiering skal midlene gå til å innfri eksisterende gjeld/krav; banken utbetaler ofte direkte til kreditorer.

Disse kravene skal sikre at lånet er forsvarlig – både for bank og kunde. Etter anmerkningen er slettet, kan det være fornuftig å la økonomien stabilisere seg noen måneder før du eventuelt søker usikret kreditt.

Kostnader og risiko

Refinansiering med sikkerhet i bolig koster normalt mer enn standard boliglån i en tradisjonell bank, men som regel betydelig mindre enn usikret kreditt. I dagens marked ser man ofte at nisjebanker priser effektiv rente i et leie fra omtrent 7–12 % avhengig av risiko, belåningsgrad og kundens situasjon. Samtidig kan usikret gjeld ha effektiv rente fra 15–30 % eller mer. Rente og vilkår varierer betydelig, så sammenlign alltid flere tilbud og les effektiv rente, gebyrer og nedbetalingsprofil nøye.

Pant gir lavere rente enn usikret lån, men øker risikoen: Ved vedvarende mislighold kan boligen i ytterste konsekvens tvangsselges. Sørg for at budsjettet tåler renteøkninger.

Gebyrer du bør se etter: etableringsgebyr, termingebyr, tinglysing/pantsettererklæring, samt omkostninger for eventuell verdivurdering/takst. Be om total kostnad over hele løpetiden og vurder om refinansieringen faktisk gir lavere månedskostnad og rentekostnad – ikke bare «luft» i budsjettet.

Eksempel: Slik kan refinansiering med sikkerhet se ut

Anta at du har 420 000 kr i usikret gjeld fordelt på kredittkort og smålån, med en gjennomsnittlig effektiv rente på 23 % og snittløpetid 5 år. Månedskostnaden kan da ligge rundt 11 700–12 500 kr avhengig av gebyrer. Dersom du eier bolig verdt 3,2 mill. med 2,55 mill. i eksisterende lån (belåningsgrad ~80 %), kan en nisjebank vurdere å refinansiere 420 000 kr ekstra mot pant. Hvis du oppnår effektiv rente på 9,8 % og samlet løpetid på 20 år, faller månedskostnaden for denne delen til ca. 3 900 kr.

Forskjellen i kontantstrøm frigjør penger i budsjettet og fjerner betalingsanmerkning når kravene innfris. Husk likevel at en lengre løpetid øker totale rentekostnader over tid. Du kan motvirke dette ved å:

• Sette ekstra innbetalinger når økonomien tillater det.
• Korte ned løpetiden etter at økonomien stabiliserer seg.
• Refinansiere på nytt til lavere rente når du er «tilbake i normalbank».

Eksempelet er illustrativt og ikke et tilbud. Rente, belåningsgrad og vilkår fastsettes individuelt etter bankenes vurdering.

Slik går du frem – steg for steg

• Kartlegg situasjonen: Hent oversikt over alle krav, renter og gebyrer. Sjekk usikret gjeld i Gjeldsregisteret og be om oppdaterte saldobekreftelser fra kreditor/inkasso.
• Vurder sikkerhet: Har du bolig med ledig pantesikkerhet? Be om verdivurdering fra megler for å dokumentere markedsverdi.
• Snakk med banken din: Egen bank kan noen ganger hjelpe med refinansiering (spesielt hvis anmerkningen kan slettes ved oppgjør), men mange henviser til nisjebanker.
• Kontakt nisjebanker eller formidler: Presenter dokumentasjon ryddig: inntekt, skattemelding, lønnsslipper, gjeldsoversikt, verdivurdering, liste over krav som skal innfris.
• Be om flere tilbud: Sammenlign effektiv rente, gebyrer, løpetid og vilkår for utbetaling (hvem innfrir hva). Velg løsningen som gir best totaløkonomi og minst risiko.
• Plan for videre drift: Sett opp budsjett, bufferkonto og avbetalingsplan. Når anmerkningen er slettet og økonomien er stabil, kan du etter hvert vurdere ny runde med tilbud i «normalbank» for å få lavere rente.

Ikke ta nytt usikret lån for å dekke mislighold: Det gir nesten alltid høyere kostnad og risiko. Rydding via refinansiering med sikkerhet eller oppgjør/avtale med kreditor er som regel veien ut.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få kredittkort med betalingsanmerkning?

Nei. Kredittkort er usikret kreditt, og aktiv betalingsanmerkning gir automatisk avslag.

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

Den slettes når kravet er gjort opp, eller senest etter fire år. Betaler du alt, skal inkassator varsle kredittopplysningsbyråene om sletting. Følg opp skriftlig.

Kan jeg få billån med betalingsanmerkning?

Sjelden. Noen kan vurdere lån med pant i bilen dersom anmerkningen slettes ved oppgjør og egenkapitalen er høy, men forvent strenge vurderinger og høyere rente. Mange krever ren kredittfil før innvilgelse.

Finnes det «lån uten kredittsjekk» i Norge?

Nei. Kredittsjekk er påkrevd for forbrukslån og kredittkort. Vær varsom med utenlandske nettsider som påstår noe annet.

Oppsummering

Hvis du lurer på hvilke banker som gir lån til personer med betalingsanmerkning, er hovedbildet klart: usikrede lån blir avslått så lenge anmerkningen er aktiv. Reelle muligheter finnes primært i refinansiering med sikkerhet via nisjebanker som Bank2, Bluestep Bank, Kraft Bank og Svea, der kravet innfris og anmerkningen slettes i samme operasjon. Alternativt må anmerkningen fjernes ved å gjøre opp kravet før du søker. Når økonomien er ryddet og anmerkningen er borte, kan du hente inn flere tilbud og presse renten ned ved å sammenligne aktører.

Trenger du oversikt over hva som finnes i markedet når du er klar for neste steg, kan du starte med enkel sammenlikning av lån og bruke svarene til å forhandle bedre vilkår.