Kort svar

Når du refinansierer med formålet «innfrielse av eksisterende gjeld», betaler den nye banken ut restbeløpet direkte til din gamle långiver. Den gamle låneavtalen avsluttes når oppgjøret er registrert, og du står igjen med ett nytt lån med nye vilkår. Refinansierer du i samme bank, gjøres dette internt. Tar du derimot et nytt lån uten å krysse av for refinansiering, må du selv bruke utbetalingen til å gjøre opp det gamle lånet.

I de fleste refinansieringssaker innfrir ny bank det gamle lånet for deg. Vent med å stoppe betalinger før du har fått bekreftet at innfrielsen er gjennomført.

Slik foregår innfrielsen steg for steg

Prosessen er relativt lik uansett bank. Her er hovedstegene, slik de fleste opplever dem i praksis.

1. Søk om refinansiering: Du søker hos ny bank og velger refinansiering som formål. Oppgi hvilke lån og kreditter som skal innfris.
2. Lever info om kreditorer: Du oppgir kontonummer/avtalenummer, kreditornavn og estimert restgjeld. Banken kan også be om kontoutskrift eller faktura som dokumentasjon.
3. Signér fullmakt: Du signerer fullmakt til innfrielse. Med den kan ny bank innhente nøyaktig oppgjørsbeløp og betale direkte til gammel långiver.
4. Kredittsjekk og tilbud: Banken kredittsjekker og gir nytt tilbud (effektiv rente, beløp, nedbetalingstid og kostnader).
5. Utbetaling til kreditor: På oppgjørsdatoen overfører ny bank beløpet til gammel bank/kreditor(er). Eventuelle flere smålån/ kredittkort innfris hver for seg.
6. Avslutning av gammelt lån: Når betalingen er mottatt, avslutter gammel bank låneavtalen og eventuelle sikkerheter slettes eller flyttes etter avtale.
7. Bekreftelser: Du mottar bekreftelse på innfrielse. Har du betalt for mye, tilbakeføres differansen fra gammel bank.

Når må du selv betale ut det gamle lånet?

Det finnes noen situasjoner der du må gjøre selve oppgjøret selv. Da bør du be om «innfrielsesbrev» fra gammel bank med eksakt beløp og dato for oppgjør.

• Nytt lån uten refinansieringsformål: Hvis utbetalingen går til din konto, er du ansvarlig for å betale gamle lån innen fristen.
• Bruk av egne midler: Ved innfrielse med sparepenger må du selv gjennomføre betalingen.
• Spesielle avtaler: Enkelte banker kan kreve at du selv innfrir enkelte typer kreditter før de utbetaler resten.
• Samme bank, teknisk endring: Noen ganger omgjøres lånet til nye vilkår. Banken kan da «innfri og opprette» internt på samme dag; du trenger ikke gjøre noe.

Fortsett å betale etter planen inntil du har skriftlig bekreftelse på at det gamle lånet er innfridd. Stans av AvtaleGiro for tidlig kan gi forsinkelsesrenter.

Hva skjer med avtaler, sikkerhet og registreringer?

Avtalegiro og eFaktura

Når innfrielsen er bekreftet, vil gamle betalingsavtaler normalt stoppe. Sjekk likevel nettbanken din og fjern eventuelle aktive AvtaleGiro/eFaktura knyttet til det avsluttede lånet, slik at ikke trekk gjenopptas ved en feil.

Pant og annen sikkerhet

For usikrede forbrukslån er det normalt ingen pant å slette. For refinansiering med sikkerhet (for eksempel i bolig) vil pant bli flyttet eller slettet når oppgjøret er gjennomført. Banken håndterer dokumentene, men du må signere dersom noe skal tinglyses på nytt.

Gjeldsregisteret

Usikret kreditt rapporteres til gjeldsregistrene. Etter innfrielse oppdateres registreringen av långiver. Du kan selv kontrollere status hos Gjeldsregisteret.

Har du betalingsforsikring eller andre tillegg knyttet til gammelt lån, avsluttes disse når lånet slettes. Vurder om du ønsker tilsvarende dekning på det nye lånet.

Kostnader ved innfrielse og refinansiering

Totalkostnaden påvirkes av både det du gjør opp i gammel bank og gebyrene i ny bank. Se nøye gjennom lånetilbudet og innfrielsesbrevet.

• Renter til oppgjørsdato: Du betaler påløpte renter frem til dagen gammel bank mottar innfrielsen.
• Eventuelle gebyrer: Noen långivere har innfrielses-/termingebyr eller tinglysningskostnader ved sletting/flytting av pant.
• Etablerings- og termingebyr: Ny bank kan ta etableringsgebyr og løpende termingebyr. Disse inngår i effektiv rente.
• Refusjon ved overbetaling: Betales det inn for mye, blir differansen tilbakebetalt fra gammel bank.

Dokumentene du blir bedt om å signere

For at banken skal kunne innfri det gamle lånet på dine vegne, må du normalt signere noen standarddokumenter.

• Låneavtale: Vilkår for det nye lånet (rente, gebyrer, løpetid).
• Fullmakt til innfrielse: Gir ny bank rett til å innhente oppgjørstall og betale direkte til kreditorene.
• Pant-/tinglysingsdokumenter: Kun ved refinansiering med sikkerhet.
• Kontoinformasjon: Oversikt over hvilke lån/kreditter som skal innfris.

Tips for en smidig overgang

• Skaff innfrielsesbrev fra gammel bank før oppgjørsdato – det gir korrekt beløp og reduserer risiko for restkrav.
• Hold en buffer i kontoen dersom oppgjørsdato flytter seg én dag – renter løper frem til pengene er mottatt.
• Sjekk bekreftelsen på at gamle lån er slettet/avsluttet, og fjern tilknyttede betalingsavtaler.
• Sammenlikn vilkår før du bestemmer deg. Bruk vår enkle sammenlikning av lån for å se ulike alternativer.

Flere smålån eller kredittkort? Be ny bank innfri alle i samme operasjon. Det gjør økonomien enklere, og du får én faktura.

Korte svar på vanlige spørsmål

Hva hvis den nye banken utbetaler til min konto? Da må du selv betale gamle lån med pengene, innen fristen i innfrielsesbrevet.

Kan jeg angre etter at innfrielse er gjort? Når oppgjør er gjennomført og avtaler avsluttet, må du søke på nytt om du vil endre løsning. Bruk gjerne vår oversikt over ulike lånetilbud før du signerer.