Når en person med forbrukslån dør, slettes ikke lånet automatisk. Gjelden blir en del av dødsboet og skal som hovedregel betales av boets midler før arv deles ut. Etterlatte arver ikke gjeld direkte, men de kan bli ansvarlige hvis de velger en skifteform som gir personlig ansvar, eller hvis det finnes medlåntaker eller kausjonist. Under forklarer vi hva som faktisk skjer, hvordan banken håndterer saken, hvilke valg arvinger har, og hvordan du kan forberede deg. Vi går også gjennom vanlige unntak, for eksempel hvis det finnes forsikring som dekker restgjeld.

Kort oppsummert

• Lånet forsvinner ikke: Forbrukslånet inngår i dødsboet og skal prioriteres før eventuell arv utbetales.
• Arvinger arver ikke gjeld automatisk: Personlig ansvar oppstår kun ved visse valg (for eksempel privat skifte eller uskifte) eller for medlåntaker/kausjonist.
• Renter løper videre: Rentene fortsetter å løpe til lånet innfris. Banken kan gi midlertidige betalingsordninger når de får dokumentasjon om dødsfall.
• Forsikring kan dekke restgjeld: Betalingsforsikring/livsforsikring kan helt eller delvis innfri lånet hvis vilkårene er oppfylt.

Det viktigste: Lånet slettes ikke ved dødsfall. Dødsboet er ansvarlig for gjelden, ikke arvingene personlig – med mindre de aktivt velger en skifteform som gir slikt ansvar, eller de allerede er medlåntaker/kausjonist.

Hvem har ansvar for gjelden?

Når noen dør, opprettes et dødsbo. Boet består av alle eiendeler og all gjeld. Før en eventuell arv kan deles, skal gjeld og kostnader i boet betales. Dersom boet er solvent (har mer verdier enn gjeld), betales långiverne først, og resten kan deles som arv. Dersom boet er insolvent (mer gjeld enn verdier), får kreditorene som regel bare en forholdsmessig andel. Restkrav faller bort hvis arvingene ikke har påtatt seg personlig ansvar.

Arvingene kan velge mellom ulike skifteformer, oftest privat skifte eller offentlig skifte via tingretten. Ved offentlig skifte administrerer retten boet, og arvingene påtar seg normalt ikke personlig ansvar for gjelden. Ved privat skifte overtar arvingene ansvaret for boet – og kan i visse tilfeller bli personlig ansvarlige for avdødes gjeld hvis boet ikke kan dekke den. En gjenlevende ektefelle kan i noen tilfeller velge uskifte; det innebærer særskilte regler og kan påvirke ansvaret for gjeld knyttet til uskifteboet.

Vurder nøye om boet er solvent før du velger privat skifte eller uskifte. Er du i tvil, innhent juridisk veiledning eller vurder offentlig skifte gjennom tingretten.

Relevant regelverk finner du blant annet i arveloven. Praktisk informasjon om skifte finnes også hos domstolene.

Steg for steg: Slik håndteres lånet etter dødsfall

• Varsle banken: Når banken får beskjed om dødsfallet (vanligvis via pårørende, bobestyrer eller tingrett), registreres lånet som en del av dødsboet. Banken vil be om dokumentasjon, typisk kopi av dødsattest og kontaktinformasjon til den som representerer boet.
• Avklar betalingsflyt: AvtaleGiro/eFaktura knyttet til avdødes konto kan stoppe. Banken kan midlertidig sette forfall på vent eller avtale betalingsutsettelse, men renter løper normalt. Be om skriftlig bekreftelse på ordningen.
• Innhent saldo og vilkår: Be om oppdatert restgjeld, renter, gebyrer og informasjon om eventuelle forsikringer på lånet.
• Sjekk forsikringer: Noen forbrukslån har betalingsforsikring som kan dekke restgjeld ved dødsfall, gjerne med beløpsgrenser. I tillegg kan separat livsforsikring innfri lånet helt eller delvis.
• Avklar skifteform: Med privat skifte følger mer ansvar, inkludert et mulig personlig ansvar hvis boet er insolvent. Offentlig skifte kan beskytte arvingene mot personlig ansvar.
• Gjør opp lånet: Hvis boet er solvent, innfris lånet så raskt som praktisk mulig for å begrense renteutgifter. Ved insolvent bo håndteres kravene gjennom booppgjøret, ofte med dividende og avslutning.

Ta tidlig kontakt med långiver for å stoppe unødvendige purringer og inkassotiltak. Dokumentasjon på dødsfallet gjør saksbehandlingen enklere.

Hva med medlåntaker og kausjonist?

Hvis forbrukslånet har medlåntaker, står denne fortsatt fullt ansvarlig for hele lånet ved dødsfall. Banken kan da kreve hele restgjelden fra medlåntakeren i henhold til låneavtalen. Har lånet en kausjonist, kan banken kreve kausjonisten dersom boet (eller medlåntaker) ikke betaler. Kausjonsansvaret følger kausjonsavtalen, og kan være begrenset til et beløp eller gjelde hele lånet.

Medlåntaker og kausjonist har fortsatt ansvar selv om hovedlåntaker dør. Kontakt banken tidlig for å avklare midlertidige løsninger eller refinansiering på egne vilkår.

Forsikringer som kan slette eller redusere gjeld

Mange betalingsforsikringer for forbrukslån har en dødsfallsdekning. Den utbetaler ofte opptil en viss prosentsats eller et maksimalt beløp av restgjelden per dødsfall. I tillegg kan privat livsforsikring disponeres av arvingene eller boet for å nedbetale lånet. Sjekk:

• Hvilken type forsikring er koblet til lånet (betalingsforsikring, kredittforsikring, livsforsikring)?
• Vilka vilkår gjelder (alder, karenstid, unntak, maksimal dekning)?
• Hvordan melde dødsfall og hvilke dokumenter kreves (dødsattest, legeerklæring, lånedokumenter)?

Be banken og forsikringsselskapet om skriftlig bekreftelse på om dekning finnes og hva som eventuelt blir utbetalt. Dette kan redusere renter og gebyrer i boet betydelig.

Renter, gebyrer og inkasso i mellomtiden

Rentene på forbrukslånet løper normalt videre frem til lånet innfris. Purringer og inkassovarsler kan også fortsette hvis banken ikke er informert. Når kreditor har fått dokumentasjon på dødsfallet, vil de fleste midlertidig stanse innfordring og forholde seg til bobestyrer eller boets representant. Husk at eventuelle inkassosalær og forsinkelsesrenter kan påløpe hvis forfall passeres uten avtale.

For å begrense kostnadene bør boet innhente saldo raskt og vurdere å innfri lånet hvis midler finnes. Dersom det er åpenbart at boet er insolvent, informeres kreditorene om at oppgjør vil skje via skiftebehandlingen.

Når boet er insolvent

Hvis boets verdier er mindre enn gjelden, er boet insolvent. Ved offentlig skifte vil tingretten normalt håndtere boet, gi kreditorvarsel og fordele tilgjengelige midler forholdsmessig (dividende). Når boet avsluttes, blir eventuelle udekkede krav vanligvis stående uten dekning – og faller bort hvis arvingene ikke har påtatt seg personlig ansvar (for eksempel ved privat skifte).

Er du gjenlevende ektefelle og vurderer uskifte, bør du be om juridisk veiledning for å forstå konsekvenser for gjeldsansvar og rådighet over boets verdier. I usikre tilfeller kan offentlig skifte være tryggere for å unngå personlig gjeldsansvar.

Domstolens informasjon om skifte gir oversikt over prosessen, roller og dokumenter som trengs. Se domstolene.

Eksempler som viser forskjellene

• Alene låntaker, solvent bo: Kari dør med 80 000 kroner i forbrukslån og 300 000 kroner på sparekonto. Boet betaler lånet umiddelbart for å stoppe rentene. Resten fordeles som arv.
• Medlåntaker: Per og Lise har et felles forbrukslån på 120 000 kroner. Per dør. Lise er medlåntaker og blir stående ansvarlig for hele restgjelden. Hun kontakter banken, får tre måneders avdragsfrihet og refinansierer senere på egne vilkår.
• Insolvent bo: Ola dør med 200 000 kroner i forbrukslån og 20 000 kroner i verdier. Arvingene velger offentlig skifte. Kreditorene får dividende fra boets midler; resterende krav faller bort. Ingen personlig gjeld for arvingene.

Dokumenter banken ofte ber om

• Dødsattest eller bekreftelse fra tingretten
• Kontaktinfo til bobestyrer/boets representant
• Booppgjør/informasjon om valgt skifteform
• Lånedokumenter eller kontonummer referanser
• Forsikringsdokumenter hvis det finnes betalings- eller livsforsikring knyttet til lånet

Vanlige spørsmål fra etterlatte

Kan banken ta arv for å dekke forbrukslånet? Ja, lån og annen gjeld betales før arv. Finnes det nok midler i boet, innfris lånet før noe deles ut.

Hva hvis vi allerede har delt ut midler og oppdager gjeld senere? Ved privat skifte kan arvinger bli ansvarlige hvis gjeld dukker opp og boet ikke dekker det. Offentlig skifte reduserer denne risikoen.

Kan vi stoppe renter? Renter løper som hovedregel til innfrielse. Men avtal raskt med banken om midlertidige løsninger for å begrense kostnader.

Hva om lånet var koblet til en betalingsforsikring? Meld dødsfallet til forsikringsselskapet så snart som mulig og følg kravene til dokumentasjon. Dekning kan redusere eller slette restgjeld.

Gjelder dette også kredittkortgjeld? Ja, prinsippene er de samme: Kredittkortgjeld inngår i dødsboet og behandles på lik linje med annen usikret gjeld.

Råd til deg som vil forberede deg

• Skaff oversikt over lån og kreditter, inklusiv avtalenummer og kontaktinfo.
• Vurder forsikring som kan dekke restgjeld ved dødsfall, og informer nærmeste om hvor poliser finnes.
• Oppdater fullmakter og testament ved behov, og vurder samtale med juridisk rådgiver.
• Hold kostnader nede: Nedbetal dyr gjeld raskere hvis mulig for å redusere risiko og renteutgifter for boet.

En enkel oversikt over økonomien din gjør det langt lettere for etterlatte å håndtere boet effektivt og unngå unødvendige renter og gebyrer.

Refinansiering og nye lån i sårbare perioder

Medlåntaker eller etterlatte som selv har gjeld, kan vurdere refinansiering for å redusere månedskostnaden. Det er likevel lurt å avvente store økonomiske beslutninger til boet er avklart, og innhente flere tilbud når tiden er inne. Vår oversikt for sammenlikning av lån kan brukes når du vil vurdere rente, gebyrer og vilkår fra flere aktører.

Husk at kredittsjekk, inntektskrav og øvrige vilkår gjelder som normalt. Ved behov for midlertidig likviditet kan banken ofte tilby avdragsfrihet eller betalingsutsettelse i en kort periode, særlig i påvente av skiftebehandling.

Ønsker du senere å orientere deg i ulike lånetilbud, sammenlign effektiv rente, total kostnad og fleksibilitet (mulighet for avdragsfrihet, gebyrstruktur, og eventuelle forsikringer).