Lurer du på hva som faktisk skjer hvis du ikke betaler lånet? Kortversjonen er: renter og gebyrer øker kostnaden, kravet kan gå til inkasso, du kan få betalingsanmerkning, og i siste instans kan det bli tvangsinndrivelse. Heldigvis finnes det løsninger underveis: kontakt långiver tidlig, be om betalingsutsettelse eller avdragsfrihet, endre forfallsdato, forhandle ny nedbetalingsplan, vurdér refinansiering, og søk gratis gjeldsrådgivning ved behov.

Hva regnes som mislighold?

Et lån regnes som misligholdt når du ikke betaler til avtalt forfallsdato. Da kan det løpe purre- og inkassogebyrer, samt forsinkelsesrente (en lovregulert sats fastsatt av myndighetene). Långiver sender normalt purring og deretter inkassovarsel med frist. Dersom saken går videre til inkasso, kan kostnadene stige, og saken kan i neste omgang tas til rettslig inndriving.

Ignorerer du varslene, øker kostnadene, og risikoen for betalingsanmerkning og tvangsinndrivelse stiger betydelig.

Hva skjer, steg for steg

• Purring: Kort tid etter forfall kan du få purring. Her påløper normalt purregebyr og forsinkelsesrente fra dagen etter forfall.
• Inkassovarsel: Får du ikke betalt innen ny frist, mottar du inkassovarsel. Betaler du ikke innen fristen, kan kravet sendes til inkassoselskap.
• Inkasso: Inkassoselskapet krever inn beløpet utenrettslig. Det kan komme inkassosalær i tillegg til renter og gebyrer. Du kan forhandle om en nedbetalingsplan.
• Rettlige skritt: Betales fortsatt ikke, kan saken tas til forliksrådet/namsmannen. Får kreditor rettslig grunnlag, kan det registreres betalingsanmerkning.
• Tvangsinndrivelse: Namsmannen kan beslutte utleggstrekk i lønn/ytelser, utleggspant i eiendeler eller i ytterste konsekvens tvangssalg av pantobjekt.

Mottar du et krav du mener er feil, må du bestride skriftlig straks. Et bestridt krav skal ikke drives inn som inkasso før tvisten er avklart.

Hva kan du gjøre nå

1) Skaff oversikt

Logg inn hos banken/inkasso og sjekk saldo, forfall, renter og gebyrer. Bekreft at kravet stemmer. Prioritér krav med høyest kostnad og/eller som er nær rettslige skritt.

2) Kontakt långiver tidlig

Forklar situasjonen og be om midlertidige løsninger: betalingsutsettelse, avdragsfrihet eller endret forfallsdato. De fleste banker har rutiner for kundehjelp ved midlertidige problemer. Husk at rente normalt løper også under utsettelse.

3) Avtale nedbetalingsplan hos inkasso

Er kravet sendt til inkasso, be om realistisk delbetaling. Foreslå et beløp du faktisk kan holde over tid. Bekreft alltid avtalen skriftlig.

4) Vurdér refinansiering

Har du flere dyre smålån og kredittkort, kan refinansiering gi lavere rente og bedre oversikt. Samle gjelden i ett lån og forleng løpetiden forsvarlig. Sammenlign gjerne sammenlikning av lån før du beslutter. Vær likevel kritisk: Refinansiering hjelper kun hvis totalkostnaden faktisk går ned og du ikke øker forbruket.

5) Søk gratis rådgivning

Kommunen/NAV tilbyr gratis økonomisk rådgivning. De kan hjelpe med budsjett, forhandlinger og vurdering av gjeldsordning ved varige problemer. Les mer hos NAV. For rettigheter i inkassoløpet kan Forbrukerrådet være nyttig.

Får du varig betalingssvikt, kan gjeldsordning via namsfogden være siste utvei. Da fastsettes en bindende plan for å rydde gjelden over flere år.

Betalingsanmerkning: når oppstår den og hvordan fjernes den?

En betalingsanmerkning registreres normalt først etter at kreditor har rettslig grunnlag (for eksempel etter forliksråd eller utleggsforretning), eller i visse tilfeller etter klar og dokumentert langvarig mislighold med lovpålagte varsler. Anmerkningen gjør det vanskelig å få nye lån, mobilabonnement og leiekontrakter.

Betaler du hele kravet, skal anmerkningen slettes relativt raskt etter at registreringsbyråene er informert. Sørg for kvittering på oppgjør, og følg opp dersom sletting lar vente på seg.

Er kravet feil? Bestrid skriftlig og be om stans i innkreving til tvisten er avklart. Dokumentasjon er nøkkelen.

Kostnadseksempel (forstå mekanikken)

Tenk deg at du har et forbrukslån på 40 000 kroner med høy rente, og du uteblir med en termin. Etter forfall begynner forsinkelsesrente å løpe på det ubetalte beløpet. Etter purring påløper purregebyr. Går kravet videre til inkasso, kommer inkassosalær i tillegg. Hvis saken blir rettslig, kan det også tilkomme rettsgebyr. Summen kan dermed bli flere tusen kroner dyrere enn selve terminbeløpet. Poenget: Jo tidligere du får på plass en løsning, jo lavere blir totalkostnaden.

Be alltid om en oppstilling som viser hovedstol, renter, gebyrer og salær. Da ser du hva som faktisk driver beløpet opp.

Ofte stilte spørsmål

Kan banken si opp hele lånet?

Ja. Ved vesentlig mislighold kan banken kreve hele restlånet forfalt. Du vil få skriftlig varsel og frist til å ordne opp eller komme med innsigelser.

Påvirker det kredittvurderingen min?

Ja. Mislighold, inkasso og særlig betalingsanmerkning svekker kredittratingen og kan hindre nye låneopptak i flere år fremover.

Kan namsmannen trekke i lønn eller skattepenger?

Ja. Med rettslig grunnlag kan namsmannen beslutte utleggstrekk i lønn/ytelser og ta utlegg i formuesgoder. I noen tilfeller kan også skattepenger gå til dekning av kravet.

Hva om jeg ikke er enig i kravet?

Bestrid kravet skriftlig umiddelbart og forklar hvorfor. Legg ved dokumentasjon. Et bestridt krav skal ikke drives inn som ordinær inkasso før tvisten er behandlet.

Slik forebygger du nye betalingsproblemer

• Automatiser betaling: Sett opp AvtaleGiro eller eFaktura.
• Flytt forfallsdato: Tilpass til lønnsutbetaling.
• Bygg buffer: Et par måneders utgifter på konto demper avvik.
• Unngå dyre kreditter: Kutt kredittkortgjeld og småkreditter raskt.
• Sammenlign før du låner: Undersøk rente, gebyrer og vilkår. En rask ulike lånetilbud-sjekk kan spare deg for mye over tid.