Hvis du ikke betaler lånet på nett til forfall, starter en kjede av hendelser som raskt kan bli dyr og belastende: renter og gebyrer løper fra dagen etter forfall, kravet kan sendes til inkasso, og du kan i neste omgang få betalingsanmerkning og i verste fall tvangsinndrivelse. Her får du en enkel, komplett forklaring på hva som skjer – og hva du bør gjøre nå for å begrense skadene.

Slik utvikler misligholdet trinn for trinn

• Forfall passert: Fra dagen etter forfall påløper forsinkelsesrente etter forsinkelsesrenteloven. Långiver kan også beregne purregebyr etter gjeldende satser i forskrift.
• Purring/varsel: Du mottar ofte purring på e‑post/SMS/innlogging. Betales ikke innen fristen, kan långiver sende inkassovarsel.
• Inkassovarsel (minst 14 dager): Formelt varsel med ny frist på minst 14 dager. Etter denne fristen kan kravet sendes til inkassobyrå, og inkassosalær kan tilkomme.
• Betalingsoppfordring: Fra inkassobyrået får du en betalingsoppfordring med ny frist. Kostnader øker ved videre oppfølging.
• Betalingsanmerkning: Kan registreres når lovens vilkår er oppfylt (bl.a. skriftlig varsel og frister), tidligst rundt 30 dager etter forfall. En anmerkning gjør nye lån og abonnementer vanskeligere.
• Rettslig inndrivelse: Saken kan tas til forliksrådet og/eller namsfogden for tvangsinndrivelse, som utleggstrekk i lønn/trygd eller utleggspant i eiendeler.

Betal så mye du kan så fort som mulig – selv delbetaling reduserer renter og kan stoppe inkasso. Ta kontakt med långiver straks hvis du ikke kan betale hele beløpet.

Konsekvenser du merker raskt

• Forsinkelsesrente: Fastsettes halvårlig av myndighetene. Den løper fra dagen etter forfall til betaling skjer.
• Gebyrer: Purregebyr, inkassosalær og eventuelle rettsgebyrer ved senere trinn.
• Oppsigelse av kreditt: Ved vedvarende mislighold kan kort/rammelån sperres og/eller sies opp.
• Ødelagt kredittscore: Økt risiko for betalingsanmerkning, som gjør nye kreditter og mobilabonnementer vanskelige.

Inkasso skal følge lovbestemte prosedyrer. Les mer om reglene for inkasso hos Forbrukerrådet.

Betalingsanmerkning og varighet

En betalingsanmerkning kan komme når kravet er lovlig varslet og du fortsatt ikke har betalt. Den slettes når hele kravet er gjort opp, ellers normalt etter inntil 4 år. I mellomtiden kan nye lån, kredittkort og avbetalingsavtaler bli avslått.

Be alltid om skriftlig bekreftelse på sletting av anmerkning etter oppgjør, og følg opp hos kredittopplysningsforetak hvis den ikke forsvinner.

Fra inkasso til tvang

Betales ikke kravet etter inkasso, kan kreditor gå til forliksrådet og deretter namsfogden for tvangsinndrivelse. Mulige tiltak er utleggstrekk i lønn eller trygd, og utleggspant i eiendeler (bil, eiendom, konto). Les mer om prosessen hos namsfogden.

Har du lav inntekt, finnes det satser som skal sikre livsopphold. Opplys alltid om reelle utgifter og forsørgeransvar hvis saken går til utleggstrekk.

Hva bør du gjøre med en gang?

• Logg inn hos långiver: Sjekk eksakt skyldig beløp, renter og frister.
• Kontakt kundeservice: Be om midlertidig betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan. Få bekreftelse skriftlig.
• Betal det du kan nå: Delbetaling kan stoppe videre gebyrer eller inkasso, spesielt før fristen i inkassovarsel.
• Refinansiering: Samle dyre smålån/kredittkort i ett lån med lavere rente og lengre løpetid, hvis inntekten tåler det. Vurder en rask sammenlikning av lån for å se mulige alternativer.
• Prioriter regninger: Betal husleie, strøm og nødvendige utgifter først. Forhandle om resten.

Ikke vent til kravet går til inkasso. Långivere gir ofte bedre løsninger til kunder som tar kontakt tidlig.

Langsiktige alternativer hvis økonomien er stram

• Budsjett og kutt: Gå gjennom faste kostnader, si opp unødvendige abonnementer, og sett opp trekk på forfallsdato.
• Refinansier samlet: Ett større lån kan være rimeligere enn flere små. Sammenlign ulike lånetilbud før du søker.
• Gratis gjeldsrådgivning: Kommunen tilbyr økonomisk rådgivning. De kan hjelpe med budsjett, betalingsplaner og dialog med kreditorer.

Poenget er å stoppe kostnadsspiralen tidlig. Betal minimum før frister, avklar en plan med långiver, og vurder refinansiering kun hvis den faktisk senker totalkostnaden (effektiv rente og gebyrer).