Hva skjer hvis du blir avvist på nettlån?

Når et nettlån blir avslått

Blir du avvist på et nettlån, betyr det at långiverens kredittvurdering tilsier for høy risiko. Du får som regel et kort begrunnet avslag og beskjed om at det er innhentet kredittopplysninger. Vanlige årsaker er betalingsanmerkning, høy gjeldsgrad, lav eller ustabil inntekt, eller at budsjettet ikke tåler nytt lån i den størrelsen du søkte om.

Selve avslaget blir ikke en betalingsanmerkning. Det som kan påvirke kredittscore er at det registreres en ny kredittforespørsel.

Vanlige årsaker til avslag

Banksystemene vurderer både registrert gjeld, betalingsevne og historikk. Dette er typiske årsaker til avslag:

• Betalingsanmerkning: Utestående inkasso-/rettslige saker gir nesten alltid avslag på usikret forbrukslån.
• Høy gjeldsgrad: Mye eksisterende kreditt (for eksempel kredittkort og andre forbrukslån) kan gjøre at budsjettet ikke tåler mer gjeld.
• Lav eller ustabil inntekt: Inntekten står ikke i forhold til ønsket lånebeløp og løpetid, eller arbeidssituasjonen oppfattes som usikker.
• Mange nylige kredittsøknader: Flere forespørsler på kort tid kan trekke ned kredittscore midlertidig.
• Utdatert eller feil informasjon: Feil i registrerte opplysninger om adresse, inntekt eller gjeld kan vippe vurderingen feil vei.

Du kan kontrollere registrert usikret gjeld hos Gjeldsregisteret, og du har rett til innsyn i hvilke kredittopplysninger som er hentet. Se også veiledning hos Datatilsynet.

Påvirker avslag kredittscoren?

Et avslag i seg selv lagres ikke som negativ historikk, men kredittvurderingen innebærer en registrert kredittforespørsel. Ett søk har normalt liten effekt, mens mange søknader på kort tid kan trekke ned score en periode. Kredittscore beregnes av kredittopplysningsforetak etter egne modeller, og ulike långivere vektlegger faktorene forskjellig.

Unngå å sende mange like søknader på kort tid. Vurder å forbedre profilen din først, eller samle innsatsen via én aktør før du prøver igjen.

Hva du bør gjøre etter avslag

Bruk avslaget til å rette opp forhold som trekker ned. Slik går du systematisk til verks:

1. Les avslagsbrevet nøye: Noter årsaken(e) banken oppgir.
2. Sjekk kredittopplysningene: Be om innsyn, og korriger eventuelle feil registreringer.
3. Rydd opp i småkrav: Små inkassobeløp eller forfalte regninger kan ofte løses raskt og øker sjansene ved ny søknad.
4. Reduser utnyttet kreditt: Nedbetal dyr kredittkortgjeld eller lukk ubrukte kredittrammer før du søker igjen.
5. Vent litt før ny søknad: Gi kredittscoren tid til å «lande» før du prøver på nytt.
6. Vurder lavere beløp eller lengre løpetid: Et mer nøkternt låneoppsett gir større sannsynlighet for ja.
7. Medlåntaker der det er mulig: Noen långivere åpner for medsøker med stabil inntekt. Les vilkårene nøye.

Når du er klar for å prøve igjen, kan du se på ulike lånetilbud for å finne banker med kriterier som passer situasjonen din.

Kan du søke hos andre långivere?

Ja, banker vurderer søknader forskjellig. Har du fått avslag fordi inntekten er for lav til beløpet du ba om, kan en annen bank si ja til et lavere beløp eller med annen pris. Har du derimot betalingsanmerkning, er sjansen for avslag fortsatt høy inntil saken er løst. Vær bevisst på antall søknader du sender, og prioriter målrettede forsøk.

• Fordeler ved å prøve andre: Ulike risikomodeller, ulike priser og mulighet for skreddersøm.
• Ulemper: Flere kredittforespørsler på kort tid kan svekke score og gi dårligere betingelser.

For å bruke tiden fornuftig kan du starte med en enkel sammenlikning av lån og prioritere tilbyderne som matcher behov og profil best.

Dokumentasjon og vanlige krav

Långivere må gjøre kredittvurdering og kontroll av kundekunnskap. Du kan bli bedt om å sende inn eller bekrefte:

• Identifikasjon og oppdatert kontaktinformasjon.
• Inntektsdokumentasjon, for eksempel lønn og ytelser.
• Skatte- og gjeldsopplysninger, inkludert usikret gjeld som vises i gjeldsregister.
• Opplysninger om bosted og arbeid, som ansettelsesforhold og stillingsprosent.

Ufullstendige eller motstridende opplysninger gir ofte avslag. Dobbeltsjekk tall og vedlegg før du sender ny søknad.

Alternativer når du får avslag

Hvis et nytt forbrukslån ikke er realistisk nå, finnes andre muligheter som kan være bedre for økonomien:

• Refinansiering: Samle eksisterende usikret gjeld i én avtale for lavere kostnad hvis du får innvilget.
• Forhandle kredittkortvilkår: Be om midlertidig lavere rente, betalingsutsettelse eller nedtrapping av limit.
• Budsjett og kostnadskutt: Stram inn faste utgifter og bygg en liten buffer før du søker igjen.
• Sikret finansiering: Har du sikkerhet tilgjengelig, kan finansiering med pant gi lavere risiko for banken og lavere rente. Vurder nøye konsekvensene.

Trenger du midler raskt, unngå dyre nødløsninger. Et lite kutt i beløpet du trenger kan ofte være forskjellen på avslag og innvilgelse senere.

Ofte stilte spørsmål

Hvor lenge vises en kredittforespørsel?

Den lagres hos kredittopplysningsforetak i en periode. Varigheten og hvordan den vektlegges i score kan variere mellom byråer og långivere.

Kan jeg be banken forklare avslaget?

Ja. Du har rett til informasjon om hvilke hovedfaktorer som lå til grunn for vurderingen, og hvilket opplysningsforetak som ga dataene.

Fjernes betalingsanmerkning med en gang når jeg betaler?

Den skal normalt slettes når saken er oppgjort og registrene er oppdatert, men det kan ta litt tid fra betalingen er gjennomført til endringen vises hos alle.