Å samle all gjeld i ett lån over fem år koster først og fremst renter og noen gebyrer. Hvor mye du betaler totalt, avhenger av effektiv rente, størrelsen på gjelden og løpetiden. For en typisk refinansiering uten sikkerhet ligger effektiv rente ofte mellom 9–20 %. Samler du for eksempel 200 000 kroner over 5 år, kan månedsbeløpet grovt ligge rundt 4 150–5 100 kroner, og total kostnad (renter + gebyrer) kan variere fra cirka 50 000 til over 110 000 kroner. Tallene nedenfor viser hva som er realistisk og hvordan du kutter kostnaden.

Hva bestemmer kostnaden?

• Effektiv rente: Inkluderer nominell rente + alle gebyrer. Det er denne du bør sammenligne.
• Gebyrer: Etableringsgebyr (ofte 900–2 500 kr) og termingebyr (30–75 kr/mnd) øker totalprisen.
• Saldo og løpetid: Mer gjeld og lengre løpetid gir høyere total rente, men lavere månedsbeløp.
• Kredittscore: Bedre betalingsevne og -historikk gir ofte lavere rente.

Se alltid på effektiv rente for 5 år – det er den mest ærlige prislappen når du skal vurdere tilbudene.

Raske regneeksempler (5 år, annuitet)

Nedenfor er forenklede eksempler uten å bake inn alle smågebyrer, slik at du ser hovedbildet. Reelle tall kan avvike noe mellom banker.

• 200 000 kr over 5 år: Ved 9 % eff. rente ≈ 4 150 kr/mnd (totalt ≈ 249 000 kr). Ved 13 % ≈ 4 550 kr/mnd (totalt ≈ 273 000 kr). Ved 18 % ≈ 5 080 kr/mnd (totalt ≈ 305 000 kr).
• 300 000 kr over 5 år: Ved 9 % eff. rente ≈ 6 225 kr/mnd (totalt ≈ 374 000 kr). Ved 13 % ≈ 6 830 kr/mnd (totalt ≈ 410 000 kr). Ved 18 % ≈ 7 620 kr/mnd (totalt ≈ 457 000 kr).

Tips: Legg til etableringsgebyr (typisk 900–2 500 kr) og termingebyr (30–75 kr x 60 mnd = 1 800–4 500 kr) for å nærme deg faktisk totalpris.

En refinansiering med sikkerhet i bolig kan ofte gi lavere rente (typisk på linje med boliglånsrenter), men innebærer pant og kan strekke nedbetalingen over lengre tid. Uten sikkerhet er renten høyere, men prosessen er raskere og enklere.

Slik får du lavere kostnad når du samler gjelden

• Samle alt: Ta med kredittkort, delbetalinger og smålån. Flere småkreditter gir ofte høy totalrente.
• Søk bredt: Hent flere tilbud samtidig. Bruk en aktør eller tjeneste som innhenter mange tilbud, og sammenlign ulike lånetilbud.
• Se på effektiv rente: Den reflekterer alle kostnader over 5 år.
• Velg riktig løpetid: 5 år gir god balanse for mange – kortere tid kutter total rente, men øker månedsbeløpet.
• Forbedre søknaden: Stabil inntekt, lav gjeldsgrad og å søke sammen med medlåntaker kan gi bedre rente.
• Betal ned ekstra: Forbrukslån kan normalt innfris helt eller delvis uten ekstra kostnad. Ekstra innbetalinger reduserer total rente.

Etter utbetaling: Be nye långiver innfri gammel gjeld direkte og steng gamle kredittkort/kredittlinjer, så unngår du at gjelden bygger seg opp igjen.

Krav, unntak og prosess

• Alder og inntekt: Minst 18 år. Mange banker krever fast inntekt og en viss minsteinntekt.
• Kredittsjekk: Betalingsanmerkning gir som regel avslag uten sikkerhet. Med sikkerhet i bolig kan noen tilby refinansiering likevel.
• Gjeldsgrad: Banken vurderer total gjeld i forhold til inntekt og andre forpliktelser.
• Dokumenter: Lønnslipper, skattemelding og oversikt over eksisterende gjeld må ofte legges ved.
• Steg-for-steg: 1) Kartlegg all gjeld. 2) Søk hos flere. 3) Sammenlign tilbud på sammenlikning av lån. 4) Velg lavest effektiv rente. 5) La ny bank innfri gammel gjeld. 6) Lukk kreditter.

Fordeler og ulemper ved å samle gjelden

• Fordeler: Én faktura, lavere rente enn kredittkort og smålån, forutsigbare kostnader, ofte lavere månedskostnad.
• Ulemper: Lengre løpetid kan øke total rente. Etablerings- og termingebyrer kommer i tillegg. Risiko for å bygge ny gjeld hvis gamle kreditter ikke stenges.

Husk at målet er varig lavere kostnad og kontroll – ikke bare lavere månedskostnad. Velg den korteste løpetiden du realistisk klarer.

Hva koster fem år i praksis?

Som tommelfingerregel vil en effektiv rente på 9–13 % gi moderat kostnad for refinansiering uten sikkerhet, mens 16–20 % er dyrt. Har du bolig og nok sikkerhet, kan refinansiering i boliglånet gi betydelig lavere rente, men vær oppmerksom på at lang løpetid kan gjøre totalprisen høy hvis du sprer nedbetalingen ut over mange år.

Tallene i eksemplene er anslag. Bruk bankenes kalkulatorer og sammenlign flere tilbud samme dag for et nøyaktig bilde. Det viktigste er å lande lavest mulig effektiv rente og å holde løpetiden så kort som du klarer.