Kort svar: Du trenger ikke nødvendigvis en «fast stilling», men du må kunne dokumentere stabil og tilstrekkelig inntekt for at banken skal innvilge lån – og særlig hvis løpetiden er fem år eller mer. Forbrukslån har normalt maks fem år; ønsker du lengre nedbetaling, må lånet som regel sikres i eiendel (bolig/bil), noe som gir lavere rente, lavere månedsbeløp – men ofte høyere totalkostnad fordi løpetiden blir lenger.

Forbrukslån tilbys som hovedregel med maks 5 års løpetid. Skal du over 5 år, må du som oftest ha et sikret lån (pant i bolig/bil) – dette gir lavere rente, men du betaler ofte mer i renter totalt over tid.

Hva betyr fast inntekt i praksis

Banken ser etter forutsigbar, skattepliktig inntekt som kan dokumenteres. «Fast inntekt» betyr ikke alltid fast ansettelse – det kan også være jevn inntekt fra midlertidig kontrakt, frilans/ENK, pensjon/trygd eller kombinasjoner. Det viktigste er at inntekten er stabil, at du er i stand til å betjene lånet, og at øvrig gjeld ikke er for høy.

Typiske minstekrav: alder 18+, norsk adresse, ingen betalingsanmerkninger, dokumentert inntekt (lønnsslipper/skattemelding), og at husholdningsbudsjettet tåler lånet etter at annen gjeld og utgifter tas med.

Lån over fem år: hvilke alternativer finnes

• Sikret boliglån/rafting av boliglån: Pant i bolig gir lavere rente og mulighet for lengre løpetid (10–30 år), men du stiller boligen som sikkerhet.
• Billån med pant: Ofte 5–10 år avhengig av bilens alder/verdi, lavere rente enn usikret lån.
• Refinansiering med sikkerhet: Samler dyr gjeld inn i boliglånet for lengre løpetid og langt lavere rente.
• Usikret refinansiering: Noen tilbydere kan strekke seg mot fem år. Over fem år usikret er uvanlig.

Har du ikke sikkerhet, kan fem år være taket. Lengre løpetid uten sikkerhet er sjelden, og da vil banken kreve særlig sterk økonomi.

Hva koster det – typiske renter og eksempler

Kostnaden bestemmes av rente (nominell/effektiv), gebyrer og løpetid. For forbrukslån ligger nominell rente ofte rundt 8–25 % (effektiv høyere pga. gebyrer). Sikrede lån (bolig/bil) er gjerne vesentlig lavere.

• Usikret 100 000 kr, 5 år, 12,5 % nominell: Omtrent 2 250 kr per måned. Total tilbakebetaling rundt 135 000 kr, hvorav ca. 35 000 kr renter, pluss etableringsgebyr (typisk 900–1 900 kr) og termingebyr (ca. 30–50 kr/mnd).
• Sikret 200 000 kr, 8 år, 6,5 % nominell: Omtrent 2 675 kr per måned. Total tilbakebetaling rundt 256 800 kr. Lavere månedsbeløp enn usikret, men høyere total rente fordi løpetiden er lenger.

Effektiv rente påvirkes av størrelsen på etablerings- og termingebyrer. Sammenlign flere tilbud før du bestemmer deg – bruk gjerne vår sammenlikning av lån for å se nivåene samlet.

Må jeg ha fast jobb for lån over fem år

For lengre løpetider ser banker særlig på både inntektsstabilitet og sikkerhet. Uten sikkerhet er det vanskelig å få over fem år, uansett inntektsform. Med pant (bolig/bil) er det normalt tilstrekkelig at du dokumenterer stabil og tilstrekkelig inntekt, også om du er midlertidig ansatt eller selvstendig – så lenge historikken er god og betjeningsevnen er robust.

Banken vil også kontrollere annen gjeld i Gjeldsregisteret og gjøre en helhetsvurdering av økonomien din.

Hvis du ikke har fast inntekt: mulige løsninger

• Medlåntaker/samskyldner: En person med stabil inntekt kan styrke søknaden vesentlig.
• Sikre lånet: Pant i bolig/bil gir lengre løpetid og lavere rente.
• Dokumenter inntekten bedre: Legg ved skattemelding, næringsoppgave og kontoutskrifter som viser jevn innbetaling.
• Søk lavere beløp/kortere løpetid: Mindre risiko for banken, høyere sjanse for ja.
• Betal ned annen gjeld først: Reduserer gjeldsgrad og øker betjeningsevnen.
• Sammenlign banker: Vilkår varierer. Sjekk ulike lånetilbud for å finne realistiske alternativer.

Slik vurderer banken søknaden din (steg for steg)

• 1) Identitet og historikk: Folkeregister, anmerkninger, adresse.
• 2) Inntektskontroll: Lønnsslipper, skattemelding, kontrakter (evt. næringsinntekt).
• 3) Gjeld og forpliktelser: Sjekk i Gjeldsregisteret, kredittkort, delbetalinger.
• 4) Budsjett og betjeningsevne: Standard levekostnader + husleie/strøm vs. inntekt.
• 5) Sikkerhet (hvis aktuelt): Verdivurdering og belåningsgrad ved pant.

Oppsummert: Du må ikke ha «fast ansettelse», men du må ha dokumenterbar og stabil inntekt. For løpetid over fem år trenger du som oftest sikkerhet. Vurder om lavere månedsbeløp (lengre løpetid) er verdt høyere totalkostnad.