Lurer du på hva et lån uten sikkerhet til kjøp av bruktbil koster over fem år? Den korte versjonen: For hver 100 kroner du låner i fem år, kan du grovt regne 2–2900 kroner per måned, avhengig av rente og gebyrer. Under finner du konkrete eksempler, hva som driver prisen, og en enkel måte å kutte kostnaden på.

Hva avgjør kostnaden?

Totalkostnaden bestemmes av effektiv rente (inkludert gebyrer), lånebeløp og løpetid. For forbrukslån er effektiv rente ofte i området 11–23 %, men varierer etter kredittscore, inntekt og eksisterende gjeld. Kortere løpetid gir lavere total rente, men høyere månedlig betaling.

Effektiv rente er nøkkelen: To lån med lik «nominell» rente kan ha ulik totalpris på grunn av etablerings- og termingebyrer. Sjekk alltid effektiv rente.

Vil du fordype deg i begrepene, se definisjonene hos Finansportalen.

Eksempler: Hva koster det over fem år?

Under er enkle annuitetseksempler uten gebyrer (estimat). Legg derfor til typiske gebyrer etter listen. Renter endrer seg og du kan få lavere/høyere tall.

• 80 kr, 11 % effektiv rente, 5 år: ca. 1738 kr/mnd. Total rente ca. 24300 kr.
• 150 kr, 17 % effektiv rente, 5 år: ca. 3728 kr/mnd. Total rente ca. 73650 kr.
• 250 kr, 11 % effektiv rente, 5 år: ca. 5433 kr/mnd. Total rente ca. 75950 kr.

Tommelfingerregel: Per 100 kr i fem år koster det omtrent 2–2900 kr/mnd når renten ligger rundt 11–23 %.

Gebyrpåslag (typisk) å legge til på eksemplene over: etableringsgebyr 950–1990 kr + termingebyr 30–50 kr/mnd (totalt 1800–300 kr over 5 år). Summen av gebyrene kan derfor øke totalprisen med 2750–500 kr, avhengig av banken.

Gebyrer du må regne med

• Etableringsgebyr: 0–1990 kr. Noen kampanjer kan ha 0 kr, andre ligger nær topp.
• Termingebyr: 30–50 kr per måned. Over 60 måneder blir det 1800–300 kr.
• Fakturagebyr: kan tilkomme uten eFaktura/AvtaleGiro.
• Eventuelle tillegg: f.eks. papirfaktura eller endringsgebyr ved avdragsfrihet.

Noen banker velger lavere gebyrer og høyere rente, andre motsatt. Poenget er å se på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare én del.

Uten sikkerhet vs. med sikkerhet i bilen

Til tross for søket etter lån uten sikkerhet, kan det lønne seg å vite forskjellen:

• Uten sikkerhet (forbrukslån): raskt oppgjør, fleksibelt bruk. Typisk effektiv rente 11–23 %.
• Med sikkerhet i bilen (billån): lånet pantsettes i bilen. Ofte lavere rente (omtrent 6–12 %), men krever egenkapital og helkasko. Kan ha etablerings- og tinglysningskostnader.

Har du en nyere bruktbil, god egenkapital og solid økonomi, kan billån med sikkerhet bli billigere totalt.

Slik kutter du prisen på lånet

• Sammenlign flere banker: Selv små rentesprang monner over 5 år. Start med en rask sammenlikning av lån.
• Velg kortere løpetid om mulig: Lavere total rente, selv om månedsbeløpet øker.
• Øk egenkapitalen: Mindre lån = lavere kronerente og gebyrer over tid.
• Forbedre kredittprofil: Nedbetal smålån/kredittkort og bruk eFaktura/AvtaleGiro for å unngå purringer.
• Forhandle: Har du tilbud fra flere aktører, be beste bank matche eller slå det.

Du kan også vurdere å be en formidler hente inn flere tilbud for deg – da får du settes opp mot flere aktører og kan velge beste effektive rente blant ulike lånetilbud.

Krav for å få innvilget forbrukslån

• Alder: som regel 18–23 år minimum (varierer per bank).
• Inntekt: fast og tilstrekkelig til å bære gjeld etter bankens budsjetter.
• Ingen betalingsanmerkninger: anmerkninger gir normalt avslag.
• Kredittsjekk: banken vurderer samlet gjeldsgrad og økonomi.
• Dokumentasjon: BankID, lønnsslipper og skattemelding kan kreves.

Eksemplene i artikkelen er veiledende. Din faktiske pris fastsettes av banken etter kredittvurdering og kan avvike.