Lurer du på hva et lån på 150 000 kroner koster over ti år når du har lav rente de første fem årene? Hovedbildet er slik: med lav rente i starten vil månedsbeløpet være lavere i første periode og høyere etter at renta stiger. Realistisk kan du forvente cirka 1 900 kr per måned de første fem årene og omkring 2 090 kr per måned i de neste fem, gitt at renta går opp til et middels nivå. Totalt å betale uten gebyrer blir da omtrent 239 100 kr (renter ca. 89 100 kr). Her er hva det betyr for lommeboka.

Kort svar

Med lav rente i 5 år og høyere rente i de neste 5: ca. 1 900 kr/mnd først, deretter ca. 2 090 kr/mnd. Totalt rundt 239 100 kr uten gebyrer.

Dette er et eksempel med 9 % effektiv rente i fem år, etterfulgt av 13 % effektiv rente i fem år. Virkelig kostnad avhenger av kredittvurdering, gebyrer og hvilken rente du faktisk tilbys.

Eksempler ved ulike renter (10 år)

• 9 % effektiv: ca. 1 900 kr/mnd, totalt ca. 227 900 kr (renter ca. 77 900 kr)
• 13 % effektiv: ca. 2 240 kr/mnd, totalt ca. 268 800 kr (renter ca. 118 800 kr)
• 17 % effektiv: ca. 2 610 kr/mnd, totalt ca. 313 000 kr (renter ca. 163 000 kr)

Som du ser, gir lavere rente lavere månedskostnad og lavere totalpris. Over lang løpetid (10 år) har renten stor effekt fordi rentekostnadene går over mange terminer.

Hvis renta er lav i fem år og øker

Et praktisk scenario er «kampanjerente» eller lav rente i starten, før den blir mer normal. Eksempel med 9 % effektiv i 5 år, deretter 13 % i 5 år (annuitet og justering av terminbeløp når renta endres):

• Første 5 år: ca. 1 900 kr/mnd
• Neste 5 år: ca. 2 090 kr/mnd
• Totalt: ca. 239 100 kr (renter ca. 89 100 kr), uten gebyrer

Dette ligger mellom et «alltid lavt» og «alltid middels» rentenivå. Får du bedre rente også etter fem år, faller kostnaden. Blir renta høyere enn i eksemplet, øker den.

Eksemplene over er forenklede og uten individuelle gebyrer. Bruk dem som pekepinn, ikke som tilbud.

Gebyrer og effektiv rente

Forbrukslån har ofte etableringsgebyr (f.eks. 950 kr) og termingebyr (f.eks. 40 kr/mnd). I eksemplet over vil slike gebyrer kunne øke totalprisen med ca. 5 750 kr over ti år, til om lag 244 850 kr. Slike gebyrer inngår i effektiv rente, som derfor er det mest rettferdige sammenligningstallet.

Vær oppmerksom på at terminbeløp justeres hvis renta endres underveis, slik at løpetiden fortsatt blir ti år (med annuitetslån).

Slik regner du selv

• Velg rente: Sett en realistisk effektiv rente for første 5 år og en for de neste 5.
• Beregn terminbeløp: Bruk en annuitetskalkulator. Først for 10 år med den lave renta. Finn så restgjeld etter 60 terminer, og beregn nytt beløp for siste 60 terminer med høyere rente.
• Inkluder gebyrer: Legg til etablerings- og termingebyr i totalen.
• Sammenlign tilbud: Få flere tilbud og velg laveste effektive rente og kostnader. Se gjerne vår sammenlikning av lån.

Å betale ned ekstra når du kan, reduserer både løpetid og rentekostnad. De fleste forbrukslån kan nedbetales tidligere uten ekstra kostnad.

Krav og praktiske tips

• Vanlige krav: Minst 18 år, fast inntekt, ingen betalingsanmerkninger, bestått kredittsjekk.
• Løpetid: 10 år gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad enn 5–7 år.
• Refinansiering: Har du dyr gjeld, kan samling i ett lån med lavere rente kutte kostnader.
• Velg riktig aktør: Låneformidlere og banker som Bank Norwegian, Santander, Instabank og re:member gir ofte ulike tilbud til samme kunde.

Oppsummert: Et lån på 150 000 over ti år koster typisk 1 900–2 600 kr i måneden, avhengig av rente. Med lav rente i fem år og høyere deretter, lander totalkostnaden ofte rundt 239 000–245 000 kr inkludert normale gebyrer, gitt forutsetningene i eksemplene.