Vurderer du å finansiere oppussing av bad og kjøkken med forbrukslån over fem år, avhenger kostnaden av lånebeløp, effektiv rente og gebyrer. Et typisk bad koster ofte 150–300 000 kroner, et kjøkken 100–250 000 kroner. Låner du 250–500 000 kroner i fem år, vil månedskostnaden ofte havne i området 6 000–11 500 kroner, avhengig av rente. Nedenfor finner du konkrete beregninger, hva som påvirker prisen, og hvordan du kan redusere kostnaden.

Hva koster forbrukslån over fem år i praksis?

Forbrukslån prises med nominell rente (ofte 9–17 % p.a.) pluss gebyrer, som typisk er etableringsgebyr rundt 900 kroner og termingebyr rundt 40 kroner per måned. Disse gebyrene gjør at effektiv rente blir noe høyere enn nominell.

Fem år er som hovedregel maksimal nedbetalingstid for usikret forbrukskreditt. Unntak gjelder ved refinansiering av eksisterende usikret gjeld, jf. Utlånsforskriften.

Tommelregel ved 5 års løpetid og nominell rente 12 % (termingebyr 40 kr/mnd, etablering 900 kr):

• 200 000 kr: ca. 4 500 kr/mnd i avdrag+renter (totalt ca. 267 000 kr før gebyrer). Med gebyrer blir totalkostnaden om lag 270 000 kr.
• 350 000 kr: ca. 7 800 kr/mnd (totalt ca. 468 000 kr før gebyrer). Med gebyrer ca. 471 000 kr.
• 500 000 kr: ca. 11 200 kr/mnd (totalt ca. 668 000 kr før gebyrer). Med gebyrer ca. 671 000 kr.

Effektiv rente i eksemplene over blir gjerne 0,2–1,0 prosentpoeng høyere enn nominell, avhengig av beløp og gebyrnivå.

Eksempelberegninger for 300 000 kroner i fem år

Anta termingebyr 40 kr/mnd og etableringsgebyr 900 kr (engang). Månedskostnaden varierer med rente:

• 9 % nominell: ca. 6 260 kr/mnd. Total tilbakebetaling ca. 373 000 kr + gebyrer (effektiv rente rundt 10 %).
• 12 % nominell: ca. 6 720 kr/mnd. Total ca. 401 000 kr + gebyrer (effektiv rundt 13 %).
• 17 % nominell: ca. 7 500 kr/mnd. Total ca. 447 000 kr + gebyrer (effektiv rundt 18–19 %).

Dette illustrerer at renteforskjeller på noen prosentpoeng utgjør mange titusen kroner over fem år.

Hva påvirker prisen mest?

• Lånebeløp: Høyere beløp gir høyere total rente, men ofte litt lavere effektiv rente i prosent fordi gebyrer fordeles på flere kroner.
• Rente: Små forskjeller i rente gir store utslag over fem år.
• Gebyrer: Etableringsgebyr og termingebyr løfter effektiv rente. Sammenlign alltid tilbud med effektiv rente.
• Løpetid: Fem år gir lavere månedskostnad enn tre år, men høyere total kostnad.
• Kredittscore: Stabil inntekt, lav gjeldsgrad og ingen betalingsanmerkninger gir lavere rente.

Tips: Be om rente som fast kronebeløp per måned inkl. termingebyr, og få oppgitt effektiv rente. Da er tilbud enklere å sammenligne.

Slik reduserer du kostnaden

• Sammenlign tilbud: Be flere banker om tilbud samme dag. En enkel sammenlikning av lån kan gi lavere rente.
• Lån mindre: Kutt prosjektomfang, behold fungerende hvitevarer eller renover i etapper.
• Kortere løpetid: Om økonomien tåler det, velg 3–4 år. Totalkostnaden faller raskt.
• Nedbetal ekstra: Forbrukslån kan normalt nedbetales uten ekstra kostnad. Ekstrabetalinger forkorter løpetiden.
• Forhandle: Spør håndverker om fastpris og delbetaling knyttet til milepæler; det kan redusere behovet for kreditt.

Små ekstrabetalinger – f.eks. 500–1000 kr mnd – kan spare deg for mange tusen i renter over fem år.

Alternativer til forbrukslån for oppussing

• Øke boliglån eller rammelån: Sikkerhet i bolig gir ofte 5–7 prosentpoeng lavere rente enn forbrukslån, forutsatt ledig sikkerhet og at banken godkjenner det.
• Energilån/grønne lån: Noen banker tilbyr lavere rente ved energieffektiv oppgradering (isolasjon, vinduer, varmepumpe).
• Delprosjekt: Start med bad eller kjøkken – mindre lånebehov, lavere rentekostnad.

For oversikt over prisnivåer i markedet kan du se Finansportalen.

Krav og vurdering fra banken

• Alder og inntekt: Minst 18 år (noen banker 20–23), fast og dokumenterbar inntekt.
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld kan normalt ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
• Rentestress: Du må tåle en 5 prosentpoeng renteøkning.
• Betalingshistorikk: Ingen aktive betalingsanmerkninger.
• Dokumenter: Lønnsslipp, skattemelding, oversikt over gjeld og boforhold.

Blir lånet dyrt, vurder refinansiering i bolig når verdien/egenkapitalen tillater det.

Steg for steg: Fra behov til utbetaling

1. Lag budsjett: Spesifiser bad og kjøkken, innhent minst to håndverkertilbud.
2. Vurder økonomien: Hvor mye kan du betale per måned? Test 3–5 års løpetid.
3. Innhent tilbud: Bruk bankenes nettsider eller en tjeneste for å få flere tilbud. Gjør en rask sammenligning.
4. Søk digitalt: Oppgi korrekt informasjon, last opp dokumentasjon.
5. Les vilkår: Sjekk effektiv rente, gebyrer, mulighet for ekstra nedbetaling og eventuelle purrerutiner.
6. Utbetal og følg plan: Utbetal i milepæler; betal ekstra når du kan.

Oppsummert: hva koster forbrukslån til oppussing av bad og kjøkken over fem år? Ofte mellom 70 000 og 170 000 kroner i renter og gebyrer for lån på 200–500 000 kroner – og mer dersom renten er høy. Den sikreste måten å kutte kostnaden på er å låne mindre, velge kortere løpetid og sammenligne flere tilbud før du signerer.