Termingebyr er et fast beløp långiver legger til hver innbetaling (termin) på lånet ditt for å dekke administrasjon, fakturering og drift av lånet. Det reduserer ikke lånesaldoen, men kommer i tillegg til renter og avdrag. For forbrukslån er termingebyret som oftest månedlig, og størrelsen varierer typisk fra rundt 30 til 75 kroner per termin. Selv om beløpet virker lite, påvirker det den effektive renten – særlig på mindre lån og korte nedbetalingstider – fordi gebyret slår inn hver eneste måned. Nedenfor forklarer vi i detalj hva termingebyr er, hva det koster i praksis, hvordan det påvirker totalprisen, og hvordan du kan redusere eller unngå unødvendige gebyrer.

Hva er termingebyr?

Termingebyr er et standard administrasjonsgebyr som innkreves for hver termin du betaler på lånet. I et ordinært forbrukslån med månedlige innbetalinger vil du derfor se termingebyr i hver faktura. Gebyret skal være avtalt i låneavtalen, oppført i prislisten, og tas med i beregningen av effektiv rente. Beløpet er fast pr. termin uavhengig av lånets størrelse eller hvor mye du betaler den måneden.

Merk at termingebyret kommer i tillegg til eventuelt fakturagebyr (for eksempel papirfaktura). Velger du eFaktura/AvtaleGiro er fakturagebyret ofte 0 kroner, men termingebyr kan likevel løpe.

Hva koster termingebyr i praksis?

I det norske markedet ligger termingebyret for forbrukslån som oftest i intervallet 30–75 kroner per måned. Noen aktører tar litt mer, andre ingenting. Enkelte banker kan sette termingebyret til 0 kroner som en kampanje eller et varig konkurransefortrinn. For kredittkort er det ofte ikke termingebyr, men enkelte kort kan ha et månedlig administrasjonsgebyr. Sjekk alltid prislisten og låneavtalen.

Det viktigste å huske: Det er effektiv rente som avgjør hva lånet faktisk koster, fordi den inkluderer alle gebyrer og kostnader – inkludert termingebyr.

Eksempler: slik slår termingebyet ut

Nedenfor er enkle illustrasjoner for å vise hvordan et månedlig termingebyr påvirker totalprisen. Eksemplene er forenklet, men gir et godt bilde av størrelsesforholdet.

• Lån 30 000 kroner over 12 måneder: Termingebyr 50 kr/mnd gir 600 kr i året. 600 kr er 2 % av lånebeløpet. Den effektive renten blir merkbart høyere enn den nominelle, fordi et fast månedsgebyr veier tungt på et lite lån.
• Lån 75 000 kroner over 5 år: Termingebyr 45 kr/mnd utgjør 540 kr per år. Relativt til lånets størrelse er dette mindre, men 540 kr per år i 5 år er 2 700 kr ekstra i total kostnad, i tillegg til renter.
• Lån 200 000 kroner over 5 år: Termingebyr 60 kr/mnd gir 720 kr per år. På et større lån «tynner» fastgebyret seg ut, men kan være merkbart over tid.

Tommelregel: Fast gebyr per termin øker effektiv rente mest på små lån og korte nedbetalingstider. Jo mindre du låner, desto større prosentandel utgjør gebyret.

Hva dekker termingebyr?

• Administrasjon og drift: Systemkostnader for å føre renter og avdrag korrekt fra måned til måned.
• Fakturering og betalingsoppfølging: Generering og utsendelse av faktura/varsling, matching av KID-betalinger, avstemning.
• Kundeservice og rapportering: Ressurser knyttet til kundehåndtering, kontoutskrifter og regnskapsmessig føring.

Gebyret er med andre ord et administrativt påslag som ikke reduserer lånesaldoen din, men som likevel må betales hver termin så lenge lånet eksisterer.

Hvordan påvirker termingebyr effektiv rente?

Effektiv rente inkluderer alle kostnader ved lånet: nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle fakturagebyrer. Når et fast beløp legges til hver eneste måned, stiger den effektive renten i forhold til den nominelle, og effekten er størst på små lån.

• Små lån: 30–75 kr per måned kan tilsvare flere prosentpoeng i årlig kostnad når lånebeløpet er lavt.
• Store lån: Gebyret betyr relativt mindre i prosent, men kan være merkbart over tid.
• Korte løpetider: Når du betaler ned raskt, rekker ikke rentene å «dominere» totalprisen, og gebyrer veier mer.

Derfor er det avgjørende å bruke effektiv rente i sammenligning av tilbud – ikke bare se på nominell rente eller «fra»-priser i markedsføringen. Når du innhenter flere tilbud, vil du ofte se at et tilbud med litt høyere nominell rente, men lavt eller null termingebyr, kan bli rimeligere totalt.

Sammenlign alltid på effektiv rente. Vurder å hente inn flere tilbud via en enkel sammenlikning av lån – det styrker forhandlingsposisjonen din og synliggjør gebyrenes effekt.

Regler og rettigheter

Termingebyr skal fremgå tydelig i prislisten og låneavtalen. Før du signerer, har du rett til standardisert informasjon om kostnadene. Forbrukerkredittregelverket krever at alle kostnader som er obligatoriske for å få kreditt – inkludert gebyrer – inngår i den effektive renten som opplyses i markedsføring og før avtale. Det er også krav til opplysningsskjema (SEF) der alle relevante kostnader skal spesifiseres.

Du kan når som helst innfri et forbrukslån med flytende rente uten ekstra kostnad utover utestående beløp og påløpte renter frem til innfrielsesdatoen. Dette følger av finansavtaleloven. Les mer i finansavtaleloven.

Sjekk at prislisten og låneavtalen du får, samsvarer med markedsføringen. Uoverensstemmelser er et rødt flagg – be om skriftlig avklaring før du aksepterer.

Når betaler du termingebyr ved ekstra innbetaling eller tidlig innfrielse?

Som hovedregel ilegges termingebyr for hver fakturerte termin så lenge lånet eksisterer. Gjør du ekstra innbetalinger mellom terminforfall, lønner det seg ofte å innbetale så nært opp til forfall som mulig (eller etter å ha avklart med banken) for å unngå at det genereres en ekstra termin unødvendig. Ved full innfrielse midt i en termin vil noen långivere likevel kreve termingebyr for inneværende termin, mens andre ikke gjør det – dette styres av vilkårene.

Planlegger du å innfri tidlig? Be om et innfrielsesbrev som viser nøyaktig beløp og om termingebyr inngår. Da slipper du misforståelser og renter/gebyr som løper unødvendig.

Vanlige gebyrer som forveksles med termingebyr

• Etableringsgebyr: Engangsgebyr når lånet opprettes. Typisk 0–950 kr på forbrukslån.
• Fakturagebyr: Påslag for papirfaktura eller enkelte betalingsmåter. Ofte 0 kr med eFaktura/AvtaleGiro.
• Purre- og inkassogebyr: Pålegges ved for sen betaling. Satsene er regulert, men disse er ikke en del av normal lånekostnad ved punktlig betaling.
• Andre månedsgebyrer: Noen produkter kan ha egne administrasjonsgebyrer i stedet for eller i tillegg til termingebyr. Les prislisten nøye.

Forsinkelsesrente kommer i tillegg ved for sen betaling. Forbrukerkreditt har strenge varslingsregler ved purring og inkasso, men dette er helt atskilt fra termingebyret som løper ved normal, punktlig betaling.

Slik reduserer du eller unngår termingebyr

• Velg eFaktura/AvtaleGiro: Fjerner ofte fakturagebyr (selv om termingebyr består), og reduserer risikoen for for sent betalt.
• Forhandle med långiver: Spør om de kan redusere eller fjerne termingebyr, særlig hvis du vurderer å bytte eller samle lån.
• Sjekk alternativer uten termingebyr: Enkelte aktører tilbyr forbrukslån med 0 kr i termingebyr, men se alltid totalprisen – nominell rente kan være høyere.
• Samle flere lån: Ett større lån kan gi lavere gebyrbelastning enn flere små. Be om uforpliktende tilbud og sammenlign effektiv rente.
• Unngå små restlån: Betaler du raskt ned til et veldig lavt restbeløp, kan gjenværende termingebyr bli lite lønnsomt. Vurder å innfri helt.

Har du flere tilbud på bordet? Bruk oversikten i en sammenlikning av lån til å forhandle pris og gebyrer. Dokumentert konkurranse skjerper ofte vilkårene.

Slik sammenligner du lån med og uten termingebyr

• Sammenlign effektiv rente: Det er «fasiten» på totalprisen.
• Se på lånebeløp og løpetid: Små lån og korte løp påvirkes mest av termingebyr.
• Regn på totalbeløp: Summer renter og alle gebyrer over hele løpetiden.
• Sjekk frekvens: Er gebyret pr. måned, kvartal, eller pr. papirfaktura? Frekvensen betyr mye.
• Vurder fleksibilitet: Kostnadsfri ekstra nedbetaling og enkel innfrielse gir mindre gebyrbelastning over tid.

Bruk gjerne uavhengige kilder for å kontrollere at vilkår og effektiv rente stemmer med prislisten. På Finansportalen finner du nyttig veiledning og kan få oversikt over kostnadselementene i ulike kredittprodukter.

Korte svar på vanlige spørsmål

• Er termingebyr lovlig? Ja, dersom det er avtalt, opplyst i prislisten og inkludert i effektiv rente.
• Hvor mye koster det? Ofte 30–75 kr per måned for forbrukslån. Noen tar 0 kr.
• Kan jeg slippe termingebyr? Noen aktører tilbyr 0 kr, og enkelte kan redusere eller fjerne gebyret ved forhandling. Sjekk alltid totalprisen.
• Kommer fakturagebyr i tillegg? Ofte ja for papirfaktura. Velg eFaktura/AvtaleGiro for å unngå dette.
• Øker termingebyr effektiv rente? Ja, særlig på små lån og korte løpetider.
• Gjelder termingebyr ved tidlig innfrielse? Vanligvis påløper gebyr for inneværende termin hvis det er fakturert. Be om innfrielsesbrev for nøyaktig beløp.

Før du signerer: Les vilkår, prislistene og SEF-skjema nøye. Spør banken om noe er uklart – skriftlige svar er best for etterprøvbarhet.