Hva er terminbeløp

Terminbeløpet er den fastsatte summen en låntaker betaler til långiver ved hver betalingstermin og representerer en del av tilbakebetalingen på et lån. Dette beløpet inkluderer både avdrag på lånebeløpet og rentekostnader, hvor avdraget reduserer den utestående hovedstolen, mens renten er kostnaden for å låne pengene.

Hva påvirker terminbeløpet

Størrelsen på terminbeløpet avhenger av

• lånebeløpets størrelse
• den avtalte rentesatsen
• lengden på låneperioden
• avdrag
• gebyrer

Gjennom hele låneperioden sikrer terminbeløpet at lånet gradvis nedbetales inntil hele lånebeløpet inkludert renter er fullstendig tilbakebetalt til långiver.

Renter: Bankene streber etter å tiltrekke seg kunder ved å reklamere med lave rentesatser. Likevel bestemmes renten på individuell basis, noe som betyr at du trenger et personlig tilbud fra banken for å finne ut hvilken rente de faktisk kan gi deg. Det er derfor essensielt å søke lån hos flere banker og sammenligne de månedlige terminbeløpene de tilbyr, for å sikre det beste valget.

Vanligvis annonserer bankene med nominell rente, som kun reflekterer rentekostnaden, ekskludert eventuelle tilleggsgebyrer. Effektiv rente derimot, inkluderer både renten og alle tilhørende gebyrer, og gir derfor et mer nøyaktig bilde av den totale kostnaden ved et lån.

Gebyrer: Gebyrene er utgiftene ved å etablere lånet og håndtere betalingene som forfaller ved hver termin.

Bankenes gebyrstruktur varierer. Noen institusjoner velger å ikke kreve et etableringsgebyr, men kan isteden ha høyere kostnader for hver terminbetaling, eller omvendt.

Betalingsmetoden du velger kan også påvirke størrelsen på gebyrene betydelig. Vanligvis vil kostnadene reduseres jo mer automatisert betalingsprosessen er. For eksempel, bruk av avtalegiro vil typisk være mer økonomisk enn å motta en regning i posten.

Nedbetalingstid: Beløpets størrelse du ønsker å låne påvirker direkte størrelsen på terminbeløpet du må betale. En metode for å potensielt redusere størrelsen på disse betalingene, er å strekke nedbetalingstiden. Dette er en strategi mange tyr til når de ønsker å låne et spesifikt beløp, men finner ut at de månedlige betalingene blir for høye.

Årsaken til den økte totalkostnaden ved en lengre løpetid er at du vil pådra deg flere termingebyrer, og rentekostnadene akkumuleres over en lengre periode. Selv om dette øker den totale utgiften, kan det likevel være en fordelaktig løsning for å unngå for høye månedlige betalinger som kan føre til betalingsvansker.

Annuitetslån versus serielån

Nedbetalingslån tilbyr to hovedmetoder for tilbakebetaling: annuitetslån og serielån. Med et annuitetslån er hvert terminbeløp likt gjennom hele tilbakebetalingsperioden, bestående av en blanding av renter og avdrag som samlet sett forblir konstant. I startfasen av lånet er andelen av avdraget mindre, mens rentekomponenten er mer fremtredende. Ettersom tiden går, øker avdragsdelen, mens renteporsjonen avtar, forutsatt at rentenivået forblir stabilt gjennom låneperioden, slik at de månedlige betalingene ikke varierer.

På den annen side, ved et serielån, er avdragsbeløpet konstant gjennom hele låneperioden. Dette betyr at så lenge renten forblir uendret, vil den totale rentekostnaden samt det samlede terminbeløpet reduseres etter hvert som tiden går, siden rentebeløpet beregnes av en stadig minkende hovedstol.

Serielån fører generelt til lavere totale rentekostnader over lånets løpetid sammenlignet med annuitetslån, grunnet de større avdragene tidlig i tilbakebetalingstiden, noe som reduserer gjeldsbeløpet raskere.

Vurder terminbeløp med lånekalkulator

I jakten på det ideelle lånet er bruk av lånekalkulator uunnværlig. Den gir deg mulighet til å tilpasse lånebeløpet etter dine økonomiske behov og kapasitet, ved å gi en klar indikasjon på de forventede månedlige kostnadene.