Et samlelån er en refinansiering der du slår sammen flere smålån, kredittkort og delbetalinger til ett nytt lån med én rente, én nedbetalingsplan og én faktura. Målet er som regel lavere rente og bedre kontroll på økonomien. Riktig brukt kan samlelån redusere månedskostnaden og rentene betydelig. Samtidig er det viktig å forstå hvordan løpetid, gebyrer og kredittvaner påvirker totalprisen. Under går vi grundig gjennom hva et samlelån er, hvordan det fungerer i praksis, hvem det passer for, hvilke kostnader du bør forvente, og hvordan du finner et godt tilbud.

Hva er samlelån

Samlelån betyr at en bank eller låneformidler betaler ut dine eksisterende usikrede lån og kreditter, og oppretter ett nytt lån som erstatter dem. I praksis er dette refinansiering. Du kan refinansiere uten sikkerhet (typisk forbrukslån) eller med sikkerhet (for eksempel inn i boliglånet dersom du har ledig sikkerhet). Målet er å få lavere rente, ryddigere økonomi og ofte lavere månedlig betaling.

Refinansiering uten vs. med sikkerhet

Uten sikkerhet: Dette er vanligst ved samlelån. Renten settes etter kredittvurdering og er ofte i området 9–25 % nominelt (effektiv rente høyere). Nedbetalingstiden er ofte 1–10 år.

Med sikkerhet i bolig: Har du ledig sikkerhet (lav belåningsgrad) kan du søke å bake dyr gjeld inn i boliglånet. Renten blir som regel mye lavere enn for usikret lån, men du sprer gjerne gjelden over lengre tid. Det gir lav månedskostnad, men kan øke total rentekostnad om du strekker løpetiden.

Når lønner det seg

• Du har flere dyre kreditter (kredittkort, delbetaling, smålån) og betaler høy effektiv rente.
• Du har mange gebyrer per lån (termin-/fakturagebyr) som bygger seg opp.
• Du ønsker én fast nedbetalingsplan i stedet for evige rullerende kreditter.
• Du kan få lavere rente via ny kredittvurdering eller ved å stille sikkerhet.

Tips: Samle kun gjeld du faktisk vil kvitte deg med – unngå å inkludere rentefri delbetaling som snart utløper, hvis den ikke koster deg noe.

Slik fungerer samlelån steg for steg

1. Kartlegg all gjeld: Hent saldoer, renter og kontonumre fra eksisterende lån og kredittkort. Sjekk også Gjeldsregisteret for usikret kreditt.
2. Søk om samlelån: Fyll inn beløpene som skal innfris. Hos en låneformidler kan én søknad innhente tilbud fra flere banker.
3. Kredittvurdering: Banken sjekker inntekt, gjeld, betalingshistorikk og husholdningsbudsjett.
4. Tilbud og rente: Du får et betinget tilbud med rente, gebyrer og foreslått løpetid. Vurder effektiv rente og total kostnad, ikke bare månedsbeløpet.
5. Utbetaling og innfrielse: Når du aksepterer, betaler banken ned dine gamle lån direkte. Du står igjen med ett nytt lån.
6. Rydd opp i gamle kreditter: Lukk kredittkort eller sett kredittramme til null, så du ikke bygger opp ny gjeld.
7. Følg nedbetalingsplanen: Sett opp eFaktura/AvtaleGiro og vurder ekstra innbetalinger ved romslig likviditet.

Viktig: Ikke ta opp ny forbrukskreditt etter at du har refinansiert. Da mister du fordelen med samlelånet og kan ende med mer gjeld enn før.

Fordeler og ulemper

Fordeler

• Lavere rente: Ett lån med bedre rente enn gjennomsnittet på smålånene og kredittkortene.
• Færre gebyrer: Ett termin-/fakturagebyr i stedet for flere.
• Bedre oversikt: Én forfallsdato og fast nedbetalingsplan.
• Raskere nedbetaling: Mindre rente-lekkasje gjør at mer av hver betaling går til avdrag.

Ulemper

• Etableringskostnader: Etableringsgebyr og eventuelle tinglysningskostnader (med sikkerhet) kan spise av gevinsten.
• Lengre løpetid kan bli dyrt: Lavere månedskostnad oppnås ofte ved å forlenge løpetiden, som øker total rente.
• Adferdsrisiko: Fortsetter du å bruke tidligere kredittkort, bygger du fort opp ny gjeld.

Husk: Vurder alltid både månedsbeløp og total kostnad over hele løpetiden før du aksepterer tilbud.

Kostnader, renter og gebyrer

Samlelån uten sikkerhet har ofte nominell rente i intervallet 9–25 %, avhengig av kredittscore, alder, inntekt, gjeldsgrad og eventuelt medsøker. Effektiv rente blir høyere på grunn av etableringsgebyr (for eksempel 0–1990 kr) og termingebyr (typisk 30–60 kr/mnd). Med sikkerhet i bolig kan renten være betydelig lavere enn usikret, men da må du vurdere total kostnad over tid.

Eksempel på rentebesparelse

Anta at du har tre kreditter: 35 000 kr til 25 % rente, 60 000 kr til 21 % og 15 000 kr til 30 %. Totalt 110 000 kr. Vektet nominell rente er ca. 23,5 %. Får du et samlelån på 110 000 kr til 14 % nominell, kutter du renten med om lag 9,5 prosentpoeng. Grovt anslått gir det årlig rentebesparelse på rundt 10 450 kr, før gebyrer. Trekker vi fra for eksempel etableringsgebyr på 950 kr og termingebyr 35 kr/mnd (420 kr/år), er likevel netto førsteårsgevinst om lag 9 000 kr. Faktisk effekt avhenger av løpetid, betalingsplan og når på året du refinansierer.

Små lån og kort løpetid? Etableringsgebyret kan spise opp gevinsten. Be om tilbud uten etableringsgebyr eller vurder å betale ned raskt uten refinansiering.

Løpetid og totalpris

Å forlenge løpetiden gir lavere månedsbeløp, men høyere total rentekostnad. Å korte inn løpetiden øker månedsbeløpet, men reduserer totalprisen. En balansert tilnærming er å velge en løpetid du kan bære komfortabelt, og deretter gjøre ekstraordinære innbetalinger når økonomien tillater det.

Krav og kriterier

• Alder: Minst 18 år, noen banker krever 20–23 år.
• Inntekt: Stabil skattbar inntekt. Dokumentasjon kan være lønnsslipper og skattemelding.
• Kredittsjekk: Ingen aktive betalingsanmerkninger. Gjeldsgrad og historikk vurderes.
• Gjeldsregister: Banken sjekker usikrede kreditter via offentlige registre.
• Bosted: Folkeregistrert adresse i Norge og norsk bankkonto.
• Medsøker: Kan øke sjansen for innvilgelse og gi bedre rente.

Har du betalingsanmerkning? Noen banker refinansierer med sikkerhet i bolig selv ved anmerkning, men vilkårene blir strenge og saksbehandlingen mer omfattende.

Konkrete situasjoner der samlelån kan hjelpe

• Mange små kort: Tre kredittkort med høy rente og gebyrer slås til ett lån, sparer både renter og termingebyrer.
• Delbetalinger og kjøpsfinansiering: Flere delbetalingsavtaler med varierende vilkår samles for forutsigbarhet.
• Uoversiktlig økonomi: Én faktura og fast slutt-dato reduserer risikoen for forglemmelser og purregebyr.
• Refinansiering inn i bolig: Har du ledig sikkerhet, kan du oppnå lav rente – men pass på løpetiden.

Alternativer til samlelån

• Forhandle med eksisterende banker: Be om lavere rente eller forenkling av kreditter.
• Ekstraordinære innbetalinger: Betal ned dyreste kreditt først (snøball- eller snøskredmetoden).
• Øk boliglån (med sikkerhet): Billigere rente, men vurder totalkostnad og risiko.
• Lånekasse/arbeidsgiverordninger: Noen har rimelige låneordninger som kan brukes til refinansiering.

Hvordan velge riktig tilbyder

Du kan søke direkte i bank eller via en låneformidler som henter tilbud fra flere banker med én søknad. Sammenlign rente, gebyrer, fleksibilitet for ekstra innbetaling og service. Det er også nyttig å få oversikt over sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

• Se på effektiv rente: Den inkluderer gebyrer og reflekterer reell kostnad.
• Vurder løpetid og totalpris: Ikke stirr deg blind på lavt månedsbeløp.
• Sjekk vilkår for ekstra innbetalinger: Bør være kostnadsfritt og enkelt.
• Bruk medsøker ved behov: Kan gi bedre rente og høyere sannsynlighet for innvilgelse.

Be om skriftlig nedbetalingsplan med total kostnad. Sammenlign minst 3–5 tilbud før du velger.

Vanlige fallgruver

• Å øke kredittgrensene igjen: Lukk eller senk grensene på gamle kort etter refinansiering.
• For lang løpetid: Fristende lav månedspris kan gi svært høy totalpris.
• Skjulte gebyrer: Sammenlign effektiv rente og spør om alle kostnader.
• Ingen budsjettkontroll: Uten endrede vaner kommer gjelden tilbake.

Sett en klar sluttdato for gjelden. Målet er å bli ferdig – ikke å flytte gjelden rundt.

Ofte stilte spørsmål

Blir det alltid billigere med samlelån?

Nei. Det blir billigere hvis rente og gebyrer går ned og du ikke øker løpetiden for mye. Regn på effektiv rente og total kostnad før du bestemmer deg.

Kan jeg samle gjeld med betalingsanmerkning?

Usikret samlelån innvilges sjelden med aktiv betalingsanmerkning. Har du bolig med ledig sikkerhet, kan noen tilby refinansiering med pant, men vilkårene blir strengere.

Bør jeg velge fast eller flytende rente?

For usikret refinansiering er flytende rente vanligst. Fast rente finnes oftere på boliglån. Vurder risiko, horisont og behov for forutsigbarhet.

Hva skjer med gamle kredittkort?

De blir innfridd, men er ofte fortsatt åpne. Be utsteder om å avslutte kortet eller sett kredittramme til null for å unngå ny oppbygging av gjeld.

Hvor raskt kan jeg få svar?

Mange får svar samme dag, og utbetaling innen få virkedager etter signering. Med sikkerhet i bolig tar det lenger tid grunnet mer dokumentasjon og eventuell tinglysning.

Oppsummering og neste steg

Samlelån er et effektivt verktøy for å redusere renter, gebyrer og stress knyttet til mange smålån. Nøkkelen er å velge riktig rente og løpetid, lukke gamle kreditter og følge en realistisk plan. Sammenlign flere tilbud, vurder total kostnad og prioriter fleksibilitet for ekstra innbetalinger. Trenger du et raskt overblikk, start med en enkel sammenlikning av lån og be om skriftlige tilbud med effektiv rente før du bestemmer deg.