Du har som hovedregel full rett til å skifte bank når du refinansierer, enten du samler dyre kreditter i ett nytt forbrukslån eller flytter boliglånet. Den nye banken kan, med din fullmakt, innfri gammel gjeld og overta kundeforholdet. Gamlebanken kan normalt ikke nekte, men den kan kreve oppgjør for utestående saldo, påløpte renter og eventuelle lovlige omkostninger. I denne veiledningen får du en komplett forklaring på rettighetene dine, når bankene kan si nei, hva det koster i praksis, og hvordan du gjennomfører et trygt og lønnsomt bankbytte ved refinansiering – steg for steg.

Hva betyr rett til å skifte bank ved refinansiering?

Å refinansiere betyr at du tar opp et nytt lån for å betale ut ett eller flere eksisterende lån eller kreditter. Når du bytter bank i samme operasjon, gir du den nye banken fullmakt til å innfri gammel gjeld direkte. Dette kalles ofte «refinansieringsfullmakt» og gjør prosessen både sikker og enkel for deg som kunde.

Retten til å skifte bank ved refinansiering følger av alminnelig avtalefrihet og forbrukerrettigheter i finansavtaler: Du kan innfri lån før tiden og velge ny bank, så lenge lånet blir gjort opp og eventuelle pant blir håndtert korrekt.

Gjelder både forbrukslån og boliglån

For usikrede forbrukslån (ingen pant) er bytte svært rett frem: Ny bank betaler gammel saldo og avslutter avtalen. For pantelån (typisk boliglån) må pantet flyttes og tinglyses på nytt. Det kan også påløpe særskilte kostnader ved fastrente (over-/underkurs).

Regelverket om førtidig innfrielse og forbrukerrettigheter er forankret i finanslovgivningen. Les mer i finansavtaleloven på Lovdata.

Kan banken nekte å flytte lånet?

Gamlebanken kan ikke nekte deg å innfri et lån du ønsker å betale ut. Men ny bank kan velge å ikke tilby refinansiering hvis du ikke oppfyller deres kredittkrav. Her er de vanligste årsakene til avslag:

• For lav betalingsevne: Budsjettet ditt viser for liten margin.
• Betalingsanmerkning: Noen banker refinansierer med anmerkning, andre ikke.
• Inkasso/utlegg: Banken kan kreve at disse dekkes i oppgjøret.
• For høy total gjeld: Bryter bankens interne utlånsregler.

Du har rett til å innfri eksisterende lån når som helst. Den gamle banken kan ikke holde deg igjen, men den kan kreve dekning for utestående saldo, påløpte renter og lovlige omkostninger.

Unntak oppstår når pant og prioritet kompliserer bildet, f.eks. hvis det er flere heftelser på boligen. Da må alle parter få oppgjør/avtale om rekkefølgerett før pant kan flyttes. Ved fellesgjeld og samtykkeplikt må medeier/eierforhold avklares før flytting.

Ved fast rente på boliglån kan avtalen inneholde over-/underkurs ved førtidig innfrielse. Dette er ikke et «nei» til bankbytte, men en kostnad du må ta med i regnestykket.

Kostnader og gebyrer ved bankbytte

Kostnadsbildet varierer med lånetype og avtale. Dette er de vanligste postene du bør se etter:

• Etableringsgebyr i ny bank: Engangskostnad for å sette opp lånet.
• Termingebyr: Løpende gebyr per termin i ny bank.
• Innfrielsesomkostninger i gammel bank: Ofte lite eller ingenting for forbrukslån, men sjekk prislisten.
• Pant/tinglysing (boliglån): Statlige tinglysingsgebyrer og eventuelle bankgebyrer.
• Over-/underkurs (fastrente boliglån): Kostnad/gevinst for å avslutte avtalen før tiden.
• Valutagebyr / diverse: Sjeldent relevant for standard refinansiering, men sjekk.

For usikrede forbrukslån har du rett til førtidig innfrielse. Kreditor kan bare kreve reelle og dokumenterte kostnader direkte knyttet til innfrielsen, i tillegg til påløpte renter frem til oppgjørsdato. Store «straffegebyrer» er ikke tillatt.

For boliglån til flytende rente er innfrielse normalt gebyrfri utover små omkostninger. For fastrente kan overkurs bli betydelig hvis markedsrenten er lavere enn din avtalte rente. Dette må vurderes nøye før du bytter bank.

Usikker på kostnader ved bytte av banktjenester generelt? Finansportalen har nyttig informasjon om bytte bank.

Tipset er å be både gammel og ny bank om skriftlig spesifikasjon av alle kostnader før du signerer. Da kan du gjøre et rentefordels-regnestykke som inkluderer gebyrer og innfrielsesvilkår.

Slik flytter du lånet steg for steg

• Kartlegg gjelden: Noter saldo, renter og gebyrer for alle lån/kreditter som skal innfris.
• Innhent tilbud: Søk hos flere banker eller bruk en formidler. Vurder rente, gebyrer og løpetid. Se også vår sammenlikning av lån.
• Sjekk innfrielsesvilkår: Be gammel bank bekrefte innfrielsessaldo på en dato og eventuelle kostnader.
• Signer refinansieringsfullmakt: Gir ny bank rett til å innfri gammel gjeld direkte til kredittene.
• Oppgjør og avslutning: Ny bank utbetaler til gamle kreditorer, og du får bekreftelse på at kontoer/kreditter er lukket.
• Oppdater faste betalinger: Flytt eFaktura/AvtaleGiro til ny bank. Kontrollér at alt trekkes riktig første måned.
• Følg opp første termin: Sjekk at renten og gebyrene samsvarer med tilbudet, og at gammel gjeld faktisk er slettet.

Ikke betal inn gammel gjeld selv etter at du har signert fullmakt og fått bekreftet oppgjørsdato. Da kan du risikere dobbeltbetaling og forsinkelser i avstemmingen.

Når lønner det seg – og når gjør det ikke?

Refinansiering handler om å senke totalkostnaden og/eller få bedre kontroll. Det lønner seg typisk når du får lavere effektiv rente og forenkler månedlige betalinger. Det kan være mindre gunstig hvis ny bank forlenger løpetiden betydelig slik at rentekostnaden totalt øker.

Eksempel 1 – Forbrukslån uten pant: Du har tre kreditter på 30 000, 40 000 og 60 000 kroner til effektive renter 29 %, 24 % og 22 %. Samlet terminbelastning er 4 700 kr/mnd. Ny bank tilbyr ett lån på 130 000 kroner til effektiv rente 14,5 % over 5 år. Terminbelastning blir ca. 3 050 kr/mnd. Du sparer rundt 1 650 kr per måned og mange tusen i renter over tid, selv etter et etableringsgebyr på f.eks. 950 kr.

Eksempel 2 – Boliglån fastrente: Du har 2,50 % bundet rente, men markedsrenten er falt til 1,80 %. Ved bytte kan banken kreve overkurs som kan utligne hele rentegevinsten. Da kan det lønne seg å vente til bindingen utløper, eller forhandle med nåværende bank.

En tommelfingerregel er at bytte lønner seg hvis du kan dekke kostnader innen 6–18 måneder via lavere rente. Sammenlign alltid flere ulike lånetilbud.

Se på effektiv rente – ikke bare nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og gir et mer realistisk kostnadsbilde.

Refinansiering med betalingsanmerkning eller inkasso

Det er mulig å bytte bank selv om du har betalingsanmerkning, men utvalget av långivere er mindre. Noen banker tilbyr refinansiering med anmerkning, vanligvis mot noe høyere rente og strammere vilkår. Nøkkelen er at all gjeld som danner grunnlaget for anmerkningen blir innfridd i oppgjøret, slik at anmerkningen kan slettes.

• Inkassosaker: Ny bank kan betale direkte til inkassobyråene.
• Utlegg/pant: Må gjøres opp eller refinansieres med korrekt prioritet.
• Dokumentasjon: Samle kravbrev, saldobekreftelser og referansenummer.

Har du svært svak økonomi, kan gjeldsrådgivning gjennom kommunen eller NAV være et nyttig første steg før bankbytte. Noen ganger er forhandlinger om rentenedsettelse i nåværende bank et alternativ.

Hvilke dokumenter og krav må du oppfylle?

• Identifikasjon: BankID for signering og samtykker.
• Inntekt: Lønnsslipper, skattemelding og/eller arbeidskontrakt.
• Gjeldsoversikt: Saldobekreftelser på lån/kreditter som skal innfris.
• Budsjett: Banken vurderer betalingsevne etter SIFO-satser og egne modeller.
• Pantdokumenter (boliglån): Grunnboksutskrift, verdivurdering/takst.

Banken vil alltid gjøre en kredittsjekk. Ha oppdatert dokumentasjon klar – det kan gi raskere svar og bedre rente.

Ofte stilte spørsmål

Kan gammel bank nekte å gi fra seg kunden?
Nei, ikke hvis lånet blir innfridd. Banken kan kreve oppgjør for saldo, renter og lovlige omkostninger, men kan ikke hindre innfrielse.

Må jeg selv betale ut kredittkort og smålån før bytte?
Nei. Signerer du fullmakt, gjør ny bank opp direkte mot kreditorene. Ikke foreta egne innbetalinger etter at oppgjørsdato er avtalt.

Blir renten alltid lavere ved bankbytte?
Ikke nødvendigvis. Sammenlign effektiv rente og ta med alle gebyrer. For boliglån: Sjekk bindingstid og eventuell over-/underkurs.

Hvor lang tid tar det?
For usikrede lån: Ofte 1–5 virkedager etter komplett søknad. For boliglån: Gjerne 1–3 uker på grunn av takst og tinglysing.

Må jeg bytte dagligbank og konto?
Nei. Du kan ha lån i én bank og dagligbruk i en annen. Men mange velger å samle alt for oversikt og pakkerabatter.

Hva om ny bank trekker seg?
Avklar at tilbud er bindende frem til en bestemt dato, og at innfrielsesbeløp er reservert. Ikke si opp gamle avtaler før du har signert endelig lånedokument.

Konklusjon: Du bestemmer – så lenge lånet gjøres opp

Rettigheten din til å skifte bank ved refinansiering er sterk: Du kan innfri lån når som helst og la ny bank gjøre opp direkte. Nøkkelelementene er å dokumentere gjeld, få tilbud fra flere aktører, kontrollere innfrielsesvilkår og regne på total kostnad. For forbrukslån er bytte ofte enkelt og raskt. For boliglån krever pantflytting og eventuell fastrente litt ekstra vurdering, men prosessen er velprøvd.

Bruk gjerne vår enkle sammenlikning av lån for å se hvilke tilbud som passer situasjonen din, og be alltid både gammel og ny bank bekrefte alle tall skriftlig før du tar endelig beslutning.