Lurer du på hva som er maksimumsbeløp for forbrukslån i Norge? Det korte svaret er at det ikke finnes en lovbestemt, fast kronegrense som gjelder likt for alle. I praksis setter hver bank en egen øvre ramme (ofte opptil 500 000–600 000 kroner), og samtidig må du oppfylle nasjonale krav til ansvarlig utlånspraksis. De viktigste begrensningene er at total gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt, at du må tåle en renteøkning i bankens stresstest, og at usikret kreditt som hovedregel skal nedbetales innen fem år. Under forklarer vi hva dette betyr for deg i praksis, hvor mye du typisk kan få, og hvordan du selv beregner ditt personlige tak.

Kort svar og rammene som gjelder

Det finnes ingen lovfestet maksgrense i kroner for forbrukslån i Norge, men i praksis er maksbeløpet ofte 500 000–600 000 kr per bank, avhengig av inntekt, eksisterende gjeld (maks 5 ganger årsinntekt totalt), kredittvurdering og at lånet kan nedbetales på inntil 5 år.

Myndighetene stiller krav til bankenes utlånspraksis for usikret kreditt (forbrukslån og kredittkort). Det innebærer blant annet krav om forsvarlig betjeningsevne, stresstest av renteøkning og at total gjeld som regel ikke skal overstige fem ganger årlig brutto inntekt. I tillegg setter hver enkelt bank sin egen produktgrense – ofte 500 000 eller 600 000 kroner – og egne kriterier for alder, inntekt og betalingshistorikk.

Det betyr at to personer med samme inntekt kan få ulike svar avhengig av eksisterende gjeld, faste kostnader og kredittscore. Og selv om en bank har 600 000 kroner som øvre produktgrense, vil ikke alle kvalifisere for maksimumsbeløpet.

Hva bestemmer maksimumsbeløpet i praksis?

• Ingen lovfestet kronegrense: Det er ikke en nasjonal «maks sum» i kroner. Bankene fastsetter egne øvre rammer for sine forbrukslån.
• Produktgrenser i bankene: Mange banker tilbyr opptil 500 000–600 000 kr. Enkelte har lavere tak (200 000–400 000 kr). Maksnivået kan endres over tid.
• Gjeldsgrad ≤ 5x inntekt: Total gjeld (boliglån, billån, studielån, kredittkort, forbrukslån, osv.) skal normalt ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt. Har du allerede høy gjeld, kan det spise opp muligheten for nytt lån.
• Betjeningsevne og stresstest: Banken må vurdere at du tåler utgiftene også ved en renteøkning. Inntekt, skatt, levekostnader, forsørgeransvar og boligkostnader tas med i vurderingen.
• Maks løpetid 5 år: For usikret kreditt er hovedregelen at nedbetalingstiden skal være maks 5 år. Unntak gjelder for refinansiering uten økning av gjelden.
• Alder og inntekt: Typiske minstekrav er 18–23 år og minst 200 000–250 000 kr i årlig inntekt. Kravene varierer mellom banker.
• Kredittscore: Betalingsanmerkninger eller hyppige søknader kan redusere tilbudet, rentevilkårene – eller gi avslag.

Husk at bankens «opptil-beløp» ikke er en rettighet. Din personlige grense styres av både regelverk og din økonomiske situasjon.

Hva tilbyr bankene i dag?

De fleste nasjonale aktørene tilbyr forbrukslån i intervallet 10 000–600 000 kroner. Eksempelvis har flere kjente banker produktgrenser rundt 500 000–600 000 kr, mens noen nisjebanker legger seg lavere. Et lite utvalg eksempler (kan endres over tid):

• 600 000 kr: Vanlig hos flere nettbanker og låneformidlere for kunder med sterk betalingsevne.
• 500 000 kr: Svært vanlig øvre ramme hos store aktører.
• 200 000–400 000 kr: Vanlig grense i banker med strammere profil eller for yngre kunder.

Selv om en aktør oppgir en øvre ramme, betyr ikke det at alle kan låne så mye. Ditt tilbud avgjøres etter en helhetlig kredittsjekk. For å få et realistisk bilde av hva du kan få, er det smart å innhente flere tilbud gjennom en nøytral sammenlikning av lån.

Regneeksempler: Slik slår reglene ut

Nedenfor ser du enkle eksempler som illustrerer hvordan maksimumsbeløpet påvirkes av inntekt, gjeld og løpetid. Tallene er forenklede og runde, men gir en god pekepinn.

Eksempel 1: Høy inntekt, lite gjeld

Brutto årsinntekt: 650 000 kr. Maks total gjeld etter 5x-regelen: 3 250 000 kr. Anta at du har 2 200 000 kr i boliglån og 0 i annen gjeld. Da gjenstår 1 050 000 kr i teoretisk «gjeldskapasitet». Likevel vil et forbrukslån typisk begrenses av bankens produktgrense (f.eks. 600 000 kr) og betjeningsevnen ved maks 5 års løpetid.

Anta effektiv rente rundt 16 % og 5 års nedbetaling. Et lån på 600 000 kr vil da gi et månedlig terminbeløp på omtrent 14 200 kr. Tåler budsjettet ditt dette selv etter bankens stresstest? Hvis ja, kan du nærme deg maksbeløpet. Hvis nei, vil banken redusere tilbudet.

Eksempel 2: Moderat inntekt, noe gjeld

Brutto årsinntekt: 450 000 kr. Maks total gjeld: 2 250 000 kr. Anta at du har 1 900 000 kr i boliglån og 100 000 kr i studielån. Da er du allerede på 2 000 000 kr i gjeld, og har i teorien 250 000 kr igjen før 5x-taket. Selv om en bank tilbyr opp til 500 000 kr, vil du her normalt ikke kunne få mer enn ca. 250 000 kr (og ofte lavere hvis budsjettet er stramt).

Eksempel 3: Sammenligning av terminbeløp

Anta 5 års nedbetaling.

• 200 000 kr til effektiv 12 %: ca. 4 400 kr/mnd.
• 400 000 kr til effektiv 14 %: ca. 9 300 kr/mnd.
• 600 000 kr til effektiv 16 %: ca. 14 200 kr/mnd.

Terminbeløpene over er anslag. Ditt faktiske tilbud avhenger av rente, gebyrer og kredittvurdering.

Krav og kriterier som påvirker maksimum

• Alder: Minimum 18–23 år, avhengig av bank. Noen krever 23 år for høyere beløp.
• Inntekt: Ofte minst 200 000–250 000 kr i årlig brutto inntekt. Høyere inntekt kan gi høyere maks, gitt lav gjeld.
• Betalingshistorikk: Ingen aktive betalingsanmerkninger. Nye anmerkninger gir som hovedregel avslag.
• Bosatt i Norge: Fast adresse og selvangivelse i Norge. Noen krever norsk statsborgerskap eller permanent opphold.
• Kredittscore: Stabil jobb, lav kredittutnyttelse og ryddig økonomi gir bedre vilkår og høyere sannsynlighet for høyt lånetilbud.

Bankene henter opplysninger fra gjeldsregistrene, ligningen og kredittopplysningsforetak. Du kan selv sjekke usikret gjeld hos Gjeldsregisteret for å få oversikt før du søker.

Slik beregner du ditt personlige maksbeløp

• 1) Finn brutto årsinntekt: Lønn, trygd, andre skattepliktige inntekter.
• 2) Summer all gjeld: Boliglån, billån, studielån, kredittkort, rammekreditt, handlekontoer, forbrukslån.
• 3) Beregn gjeldsgrad: Total gjeld / årsinntekt ≤ 5. Differansen til 5x er din teoretiske «gjeldskapasitet».
• 4) Sjekk budsjettet: Legg inn et realistisk månedsbudsjett med potensielt nytt terminbeløp. Tåler du en renteøkning?
• 5) Test løpetid: Hovedregel maks 5 år (med unntak ved refinansiering uten økning). Jo kortere løpetid, desto høyere månedsbeløp – og omvendt.
• 6) Innhent tilbud: Bruk en uavhengig aktør for å få flere tilbud samtidig og se hva bankene faktisk kan gi deg. Prøv gjerne vår enkle sammenlikning av lån.

Tips: Reduser kredittkortgrenser du ikke bruker. Høye ubenyttede rammer teller ofte med som potensiell gjeld og kan senke maksbeløpet du får tilbud om.

Refinansiering og unntak fra hovedreglene

Refinansiering betyr at du samler eksisterende usikret gjeld i ett nytt lån. Viktige konsekvenser:

• Uten økning i gjeld: Banken kan ofte tilby lengre nedbetalingstid enn 5 år ved ren refinansiering (ikke ny kreditt utover det du allerede skylder).
• Med økning i gjeld: Behandles stort sett som nytt forbrukslån og må som hovedregel nedbetales innen 5 år.
• Lavere rente enn kredittkort: Ett større lån kan gi lavere effektiv rente enn mange små. Men sammenlign alltid totalkostnad og gebyrer.

Husk at refinansiering ikke øker den lovfestede gjeldsgrensen. 5x-kravet for samlet gjeld og betjeningsevnen gjelder fortsatt. Les mer hos Finanstilsynet om ansvarlig utlånspraksis.

Refinansiering kan gi lavere månedskostnad, men lengre løpetid kan bety høyere totalkostnad. Sjekk alltid effektiv rente og total pris.

Kostnader: Renter, gebyrer og representativt eksempel

Renten på forbrukslån er individuell. Kunder med sterk økonomi får ofte lavere rente, mens høy risiko gir høyere. Effektiv rente (inkl. gebyrer) kan typisk ligge fra rundt 8–35 % avhengig av kredittscore, lånebeløp og løpetid. Et representativt eksempel kan se slik ut:

150 000 kr over 5 år, nominell rente 14,5 %, effektiv rente 16,5 %, etableringsgebyr 900 kr og termingebyr 45 kr: Totalkostnad ca. 213 000 kr (omtrent 3 550 kr per måned). Eksemplet er veiledende.

Effektiv rente er nøkkeltallet å sammenligne på tvers av banker, siden den inkluderer både nominell rente og gebyrer.

Slik maksimerer du sjansen for høyere lånebeløp

• Rydd i gjeld: Betal ned smålån og senk ubrukte kredittgrenser før du søker.
• Dokumenter inntekt: Fast jobb, stabil lønn og færre midlertidige inntekter gir bedre score.
• Unngå hyppige søknader: Mange søknader på kort tid kan trekke ned kredittscoren.
• Søk sammen: Samsøknad med ektefelle/samboer kan øke samlet inntekt og bedre betjeningsevnen.
• Sammenlign banker: Ulike aktører vekter risiko forskjellig. Flere tilbud gir bedre grunnlag for å velge.

Ikke strekk budsjettet til bristepunktet. Et høyt forbrukslån med kort løpetid gir tung månedsbelastning, og renten er flytende.

Vanlige spørsmål

Finnes det en absolutt maksgrense i kroner?

Nei. Det finnes ikke et lovfestet «tak» i kroner for forbrukslån. I praksis setter bankene produktgrenser (ofte 500 000–600 000 kr), og tilbudet styres av 5x-kravet, betjeningsevne, kredittscore og maks 5 års løpetid.

Kan jeg låne mer enn 600 000 kr usikret?

Det er uvanlig. Enkelte kan nærme seg 600 000 kr hvis de har høy inntekt, lav gjeld og sterk kredittscore. For lån utover dette kreves som oftest sikkerhet (pant) – f.eks. utvidelse av boliglån – eller samsøknad med høy samlet inntekt.

Hva med refinansiering uten økning?

Ved ren refinansiering (du øker ikke gjelden) kan banken tilby lengre nedbetalingstid enn 5 år. Dette kan senke månedsbeløpet, men totalkostnaden kan øke. 5x-kravet for samlet gjeld gjelder fortsatt.

Hvor bør jeg starte for å finne mitt maksbeløp?

Start med å kartlegge inntekt, utgifter og eksisterende gjeld (sjekk gjerne Gjeldsregisteret). Få deretter flere tilbud gjennom en nøytral sammenlikning av lån for å se hva bankene faktisk kan tilby deg.