Vurderer du forbrukslån og lurer på hvor høy gjeldsgrad du kan ha? Kortversjonen er at maksimal gjeldsgrad i Norge normalt er 5 ganger brutto årsinntekt når all gjeld tas med. Det betyr at all eksisterende gjeld – boliglån, billån, studielån, kredittkort og andre rammekreditter – legges sammen med lånet du søker om. Samtidig må banken vurdere at du har betjeningsevne, altså at du faktisk tåler renter og avdrag på toppen av levekostnader. Nedenfor får du hele bildet, praktiske eksempler og konkrete grep for å øke sjansen for å kvalifisere til ønsket beløp.

Kort svar: Maksimal gjeldsgrad for forbrukslån

Myndighetene har satt en grense for hvor mye samlet gjeld du kan ha i forhold til inntekten din. Denne grensen gjelder på tvers av lånetyper, ikke bare forbrukslån. Når banken vurderer en ny søknad, må de inkludere både gjeld du allerede har og det nye lånet du søker.

Hovedregelen er at samlet gjeld ikke kan overstige 5 ganger din brutto årsinntekt. Dette inkluderer kredittkortgrenser og andre rammekreditter – ikke bare det du faktisk har brukt.

Bankene kan i et lite antall saker avvike fra reglene (den såkalte fleksibilitetskvoten), men det er ingen rettighet du kan kreve. I tillegg kan banken ha strengere interne krav enn minimumsreglene.

Hva betyr gjeldsgrad i praksis?

Gjeldsgrad er forholdet mellom samlet gjeld og brutto årsinntekt. Har du 500 000 kroner i inntekt, betyr grensen på 5 ganger inntekt at total gjeld ikke bør overstige 2 500 000 kroner etter at det nye lånet er innvilget. For par som søker sammen, regnes grensen på husholdningens samlede inntekt.

• Som gjeld regnes: boliglån og rammelån, billån, studielån, forbrukslån, kredittkort (hele kredittrammen), handlekonto/BNPL, og andre private lån registrert hos kredittopplysningsforetak.
• Som inntekt regnes: normalt dokumentert fast brutto årsinntekt. Overtid, bonus, provisjon og variable inntekter kan vektes lavere eller kreve historikk.
• For medsøker: inntekter slås sammen, men merk at gjeld fra begge personer teller fullt ut.

Kredittkort og andre rammekreditter teller som om de er fullt utnyttet. En ubrukt kredittkortgrense på 100 000 kroner reduserer altså handlingsrommet ditt med 100 000 kroner.

Banken henter tall fra gjeldsregister og kredittopplysningsforetak. Du kan selv sjekke hva som står registrert om deg hos gjeldsregisteret for å rydde opp i eventuelle feil eller gamle rammer.

Regelverket som styrer gjeldsgraden

Maksimal gjeldsgrad og øvrige krav følger av utlånsforskriften. Den legger blant annet føringer for beregning av gjeldsgrad, krav til betjeningsevne (tåle ev. renteøkning) og nedbetalingstid for usikret gjeld. Bankene må etterleve dette når de vurderer forbrukslån.

Du finner detaljene i forskriften på Lovdata. Merk at banker ofte er mer konservative enn minimumskravene, spesielt ved lav eller variabel inntekt, nylig gjeldsvekst eller svak betalingshistorikk.

Husk også at i tillegg til gjeldsgrad må banken teste om du tåler renter og avdrag sammen med vanlige levekostnader. De bruker gjerne SIFO-satser som minimumsnivå, og beregner at du skal tåle en renteøkning i tråd med forskriften.

Hvordan banken regner på forbrukslån

• Samlet gjeld: all eksisterende gjeld + nytt forbrukslån (søkt beløp). Kredittkortrammer og rammekreditter teller som full gjeld.
• Brutto årsinntekt: som regel siste lønnslipper/årsoppgave; variable inntekter kan vektes forsiktig.
• Gjeldsgrad: samlet gjeld delt på brutto årsinntekt må være ≤ 5.
• Betjeningsevne: banken simulerer renter + avdrag + levekostnader og sjekker at du har positivt månedlig overskudd selv ved en renteøkning.
• Nedbetalingstid: hovedregel maks 5 år for usikret forbrukslån. Ved refinansiering med sikkerhet i bolig gjelder boliglånsreglene.

Når alle disse punktene er oppfylt, og kredittsjekken ikke avdekker betalingsanmerkninger eller andre røde flagg, har du en reell sjanse for innvilgelse. Omvendt kan brudd på ett punkt være nok til avslag, selv om de andre punktene er fine.

Konkrete eksempler på gjeldsgrad

Eksempel 1: Enslig med 550 000 kroner i brutto årsinntekt

Maks samlet gjeld ved gjeldsgrad 5 = 2 750 000 kroner.

• Eksisterende gjeld: boliglån 2 100 000, studielån 150 000, kredittkortgrense 50 000 = 2 300 000.
• Tilgjengelig ramme: 2 750 000 − 2 300 000 = 450 000.
• Mulig forbrukslån: inntil 450 000, gitt at betjeningsevnen også er tilstrekkelig.

Her vil mange banker likevel lande på et lavere beløp hvis levekostnader, forsørgeransvar eller renteøkning spiser opp månedlig overskudd. I tillegg kan banken kreve at kredittkortgrensen senkes før utbetaling.

Eksempel 2: To søkere med samlet inntekt 1 000 000 kroner

Maks samlet gjeld = 5 000 000 kroner.

• Eksisterende gjeld: boliglån 4 200 000, billån 200 000, to kredittkortrammer på 75 000 hver = 4 550 000.
• Tilgjengelig ramme: 5 000 000 − 4 550 000 = 450 000.
• Mulig forbrukslån: opptil 450 000, hvis budsjettene tåler det.

Senker paret kortgrensene fra 75 000 til 25 000 hver, øker handlingsrommet med 100 000 kroner (50 000 + 50 000). Det kan være forskjellen på avslag og innvilgelse.

Eksempel 3: Lav inntekt og høy rammegjeld

Har du 350 000 kroner i inntekt og 200 000 i rammer (kredittkort + handlekonto), er halvparten av maksrammen på 1 750 000 allerede «oppspist», selv før boliglån og annet er medregnet. Å kutte rammer gir rask effekt på gjeldsgraden.

Fleksibilitetskvoten: Unntak finnes, men er ikke garantert

Bankene har en liten kvote per kvartal til å avvike fra enkelte krav i forskriften. Denne brukes som oftest på kunder med sterk helhetlig økonomi der regelbruddet er lite og risikobildet fortsatt moderat. Det er imidlertid banken som bestemmer når og hvordan kvoten brukes.

Du kan ikke «kreve» fleksibilitet. Tenk på kvoten som en nødutgang banken bruker med omhu – ikke som et produkt kundene fritt kan velge.

Praktisk betyr dette at hvis du mangler litt på gjeldsgrad eller betjeningsevne, kan noen få likevel få innvilget lån, men forvent ikke det som standard. Ofte er det mer effektivt å justere kredittrammer, søke lavere beløp eller nedbetale smågjeld først.

Slik øker du sjansen for å oppfylle maksimal gjeldsgrad

• Kutt kredittkortgrenser: Senk rammer du ikke bruker. 50 000 mindre i kredittgrense frigjør 50 000 i gjeldsgrad.
• Betal ned smågjeld: Å rydde vekk 20–50 000 i smålån kan både bedre gjeldsgrad og månedlig budsjett.
• Søk lavere beløp: Ofte utløser et par hakk lavere lånebeløp grønt lys uten vesentlig tap av nytte.
• Kortere løpetid: Lavere risiko og raskere nedbetaling kan gi bedre sjanse, men må fortsatt passe budsjettet.
• Dokumenter inntekt godt: Har du bonus/provisjon, legg ved historikk som viser stabilitet.
• Fjern inaktive rammer: Lukk gamle handlekontoer/BNPL-kontoer du ikke bruker; de teller ofte som rammegjeld.
• Medsøker: En medsøker med stabil inntekt kan øke samlet ramme, men husk at begge er solidarisk ansvarlige.

For å få bedre pris og treffe en bank som vurderer situasjonen din gunstig, er det smart å be om tilbud fra flere aktører. Vår enkle sammenlikning av lån kan hjelpe deg å se hvilke beløp og renter som faktisk er realistiske for deg.

Vanlige årsaker til avslag, selv under grensen

• Betjeningsevne for svak: Budsjettet går i minus når banken legger inn standard levekostnader og renteøkning.
• Høy andel rammegjeld: Stor andel kredittkort/rammer oppleves som høyere risiko enn amortiserende lån.
• Variabel inntekt: Bonus/provisjon uten dokumentert historikk vektes lite og kan dra deg under kravet.
• Hyppige låneopptak: Mange nye kredittsøk og rask gjeldsvekst gir rødt flagg.
• Betalingsanmerkninger: Nesten alltid stopper det innvilgelse av usikrede lån inntil anmerkningen er slettet.

Banker kan bruke strengere interne rammer enn myndighetskravene. Et avslag ett sted betyr ikke at alle vil si nei, men det lønner seg å rydde i økonomien før du søker på nytt.

Alternativer hvis gjeldsgraden er for høy

• Refinansiering: Slå sammen dyre smålån og kredittkort til ett lån med lavere rente. Det senker ofte månedskostnaden og rydder opp i rammegjeld.
• Pant i bolig: Har du ledig sikkerhet i bolig, kan økt boliglån eller refinansiering med pant gi lavere rente og bedre betjeningsevne (men samlet gjeld må fortsatt håndteres forsvarlig).
• Øk inntekten: Ekstrajobb eller dokumenterbar variabel inntekt over tid kan øke grensen. Unngå å basere deg på ikke-garanterte inntekter.
• Kutt i utgifter: Strammere budsjett gir bedre betjeningsevne. Banken vurderer levekostnader mot SIFO-satser og dine faktiske forpliktelser.
• Reduser kredittrammer: Umiddelbar effekt på gjeldsgraden – ofte det raskeste grepet.

Etter opprydding kan du innhente flere tilbud på nytt. Å sammenligne ulike lånetilbud er ofte måten å få både bedre pris og en mer fleksibel vurdering.

Slik søker du – steg for steg

• Kartlegg status: Hent oversikt fra gjeldsregisteret og sjekk kredittkortgrenser, handlekontoer og smålån.
• Rydd opp: Senk eller steng unødvendige rammer. Betal ned småsaldoer der du kan.
• Bestem realistisk beløp: Sett et mål som både holder gjeldsgraden under 5 og gir positivt månedlig budsjett.
• Samle dokumentasjon: Lønnsslipper, skattemelding, ansettelseskontrakt, oversikt over gjeld og forpliktelser.
• Søk hos flere: Bruk en seriøs sammenligningstjeneste eller send søknad til flere banker for å se reelle tilbud.
• Velg og signér: Gå for beste kombinasjon av rente, kostnader og fleksibilitet. Les vilkår nøye før signering.

Ofte stilte spørsmål

Gjelder grensen på 5 ganger inntekt også ved refinansiering?

Ja, banken må se på samlet gjeld etter refinansiering. Målet er at totalen fortsatt er innenfor rammen, og at budsjettet ditt blir mer robust enn før.

Telles studielån med i gjeldsgraden?

Ja. Studielån fra Lånekassen telles som gjeld på lik linje med andre lån når banken beregner gjeldsgrad.

Hva med variabel inntekt som bonus eller provisjon?

Banken kan vekte variable inntekter forsiktig og kreve dokumentert historikk. Uten stabilitet kan de velge å ikke ta det med fullt ut i inntektsgrunnlaget.

Kan jeg få unntak fra gjeldsgrensen?

Det hender, via bankens fleksibilitetskvote, men det er ikke noe du kan påberope deg. Det brukes i et fåtall saker der totalrisikoen oppleves lav.

Kort oppsummert

• Maksimal gjeldsgrad: Normalt 5 ganger brutto årsinntekt, inkludert alle kredittgrenser.
• Ikke bare en brøk: Banken krever også god betjeningsevne etter levekostnader og en antatt renteøkning.
• Raskeste tiltak: Senk kredittkortgrenser og lukk inaktive rammer før du søker.
• Spill på flere hester: Innhent tilbud fra flere banker for bedre pris og høyere sannsynlighet for innvilgelse.