Vurderer du forbrukslån, men har hørt at fakturabelåning kan være et alternativ? Da er det viktig å skille formål og målgruppe. Forbrukslån er et privat lån uten sikkerhet, mens fakturabelåning er en bedriftsfinansiering der et foretak får forskudd på utestående fakturaer. Er du privatperson uten næringsvirksomhet, er fakturabelåning normalt ikke aktuelt. Driver du derimot et enkeltpersonforetak eller selskap med kunder som betaler på faktura, kan fakturabelåning være et rimeligere og mer målrettet verktøy enn å ta et privat lån. I denne guiden går vi grundig gjennom hva som passer når, hva det koster, hvem som kvalifiserer, og hvordan du søker – med konkrete eksempler og fallgruver du bør unngå.

Hovedregelen er enkel: Privat behov = forbrukslån (om du må låne). Bedriftslikviditet = fakturabelåning, dersom du har fakturaer til gode fra kunder.

Kort svar: hva passer for hvem?

Hva som er «best» handler om hva du trenger pengene til og hvem som skal låne.

• For privatpersoner: Forbrukslån kan være aktuelt ved uforutsette utgifter eller planlagte anskaffelser, men bør være siste utvei og nedbetales raskt.
• For foretak (ENK/AS) som selger på faktura: Fakturabelåning kan frigjøre kapital bundet i kundefordringer og ofte være rimeligere enn å ta et privat forbrukslån for å dekke virksomhetens behov.

Det er som regel dårlig praksis og risikabelt å finansiere bedriftens likviditet med et privat forbrukslån. Hold privat og næring adskilt.

Hva er forbrukslån?

Forbrukslån er et usikret lån du tar som privatperson. Det betyr at du ikke stiller pant i bolig, bil eller annen eiendel. Banken vurderer deg etter kredittscore, inntekt, gjeldsgrad og betalingshistorikk. Du kan bruke pengene fritt, men siden lånet er usikret, er renten høyere enn for lån med pant.

Typiske vilkår

• Ramme: Ca. 10 000–600 000 kroner.
• Nedbetalingstid: Ofte 1–5 år, enkelte tilbyr inntil 15 år ved refinansiering.
• Rente: Nominell ca. 7–24 % p.a., effektiv ofte 9–35 % (avhengig av beløp, gebyrer og kredittscore).
• Gebyr: Etablering 0–1 500 kroner, termingebyr 0–75 kroner.
• Krav: Minimum 18 år (mange krever 20–23 år), fast inntekt, ingen ferske betalingsanmerkninger, moderat gjeldsgrad (inkl. kredittkort).

Eksempel på kostnad

Låner du 50 000 kroner over 3 år med effektiv rente 16 %, blir månedsbeløpet omtrent 1 750 kroner. Totalkostnad ca. 63 000 kroner (inkl. renter), pluss etableringsgebyr. Øker du beløpet til 200 000 kroner over 5 år med effektiv rente 12 %, blir månedsbeløpet rundt 4 450 kroner, totalen cirka 267 000 kroner før gebyrer.

Husk at kortere nedbetalingstid nesten alltid gir lavere totalkostnad, selv om månedsbeløpet blir høyere.

Finanstilsynet anbefaler at du vurderer om kjøpet kan utsettes, og at du sammenligner flere tilbud før du låner.

Hva er fakturabelåning?

Fakturabelåning (også kalt factoring eller fakturakjøp) er en tjeneste der en finansieringspartner gir forskudd på dine utestående kundefakturaer. Typisk får bedriften 80–90 % av fakturabeløpet utbetalt med en gang, og resten (minus kostnader) når kunden betaler. Tjenesten passer for bedrifter som fakturerer andre bedrifter (B2B), har betalingsfrister på for eksempel 30–60 dager, og som vil jevne ut likviditeten.

Hvordan prissettes det?

• Provisjon: Ofte 0,5–3,0 % av fakturabeløpet per 30 dager.
• Gebyrer: Etablering, månedlig fastbeløp, pluss per-faktura-gebyr (for eksempel 35–75 kroner).
• Utbetaling: Vanligvis 80–90 % av fakturaen ved belåning, sluttoppgjør når kunden betaler.
• Sikkerhet: I små foretak kan tilbyder kreve personlig kausjon, men typisk er kundefordringene hovedsikkerhet.

Eksempel på kostnad

Anta en faktura på 100 000 kroner med 30 dagers forfall. Du får 85 % (85 000 kroner) utbetalt nå. Provisjon er 2,0 % (2 000 kroner), månedsgebyr 500 kroner og per-faktura-gebyr 49 kroner. Når kunden betaler, får du resterende 15 % (15 000 kroner) minus 2 549 kroner i kostnader. Den effektive månedsprisen kan tilsvare rundt 2–3 % av belånt beløp, som grovt årlig kan ligne 24–36 %, men fordi perioden er kort og knyttet til konkrete fakturaer, fungerer dette mer som en likviditetsbro enn et tradisjonelt lån.

Les mer om regelverk og roller i næringsfinansiering hos Altinn.

Sammenligning: kostnader, risiko og fleksibilitet

• Formål: Forbrukslån dekker private behov. Fakturabelåning dekker bedriftslikviditet ved utestående fakturaer.
• Tilgjengelighet: Forbrukslån krever god privat kredittscore. Fakturabelåning avhenger av kundemassen, fakturakvalitet og bransje.
• Pris: Forbrukslån prises i effektiv årsrente. Fakturabelåning prises som provisjon per 30 dager pluss gebyrer. Ved langvarig og kontinuerlig bruk kan fakturabelåning bli kostbart, men for kort sikt mot solide kunder kan det være gunstig.
• Fleksibilitet: Forbrukslån gir engangsutbetaling og faste avdrag. Fakturabelåning skalerer med salget ditt – mer fakturering, mer likviditet.
• Sikkerhet/risiko: Forbrukslån er usikret, men all risiko ligger hos deg privat. Ved fakturabelåning er kundefordringer hovedsikkerheten; enkelte avtaler tilbyr også kredittforsikring eller overtar kredittrisikoen delvis.
• Likviditetseffekt: Forbrukslån øker gjeld. Fakturabelåning frigjør bundet kapital uten å øke privat gjeld.
• Skatt og regnskap: Privat renter gir fradrag i skattemeldingen; i næring er kostnader til factoring fradragsberettiget og håndteres i regnskapet.

Sammenlign alltid den effektive kostnaden: Forbrukslån via effektiv rente (inkl. gebyrer), og fakturabelåning via total provisjon og gebyrer per faktura/per måned sett opp mot hvor lenge pengene faktisk er i bruk.

Når lønner det seg å velge forbrukslån?

• Du er privatperson uten næringsvirksomhet, og behovet gjelder en konkret engangskostnad.
• Du kan nedbetale raskt (for eksempel innen 6–24 måneder) uten å sprenge budsjettet.
• Beløpet er moderat (for eksempel under 70–150 000 kroner).
• Du har god kreditt og kan få lavere rente.

Før du søker, vurder om du kan utsette kjøpet eller spare opp. Hvis du må låne, bør du sammenligne flere tilbud. Bruk gjerne vår sammenlikning av lån for å se vilkår fra ulike banker og låneformidlere på ett sted.

Tips for å redusere kostnaden

• Velg kortere nedbetalingstid enn maks. Det reduserer totalkostnaden.
• Unngå unødvendige tillegg som dyre betalingsforsikringer hvis du ikke trenger dem.
• Sett opp en nedbetalingsplan og betal ekstra når du kan.

Ikke bruk forbrukslån til å dekke løpende levekostnader måned etter måned. Da risikerer du en kostbar gjeldsspiral.

Når lønner det seg å velge fakturabelåning?

• Du driver bedrift med B2B-salg og gir 30–60 dagers kreditt.
• Likviditeten svinger gjennom året, og du vil jevne ut kontantstrømmen.
• Kundene er solide, slik at kredittrisikoen er lav og kostnaden forblir moderat.
• Du ønsker administrativ støtte: Mange avtaler inkluderer reskontroføring, purring og innfordring.

Fakturabelåning er ofte bedre enn å presse leverandører på betalingsbetingelser eller å bruke privat kreditt for å dekke bedriftens drift.

Eksempelregnestykker

Forbrukslån: 100 000 kroner

Beløp: 100 000 kroner, nedbetaling: 24 måneder, effektiv rente: 14 %. Månedsbeløp cirka 4 800 kroner. Totalt tilbakebetalt rundt 115 000 kroner, pluss etableringsgebyr for eksempel 950 kroner. Totalkost ca. 116 000 kroner. Betaler du ned på 12 måneder i stedet, faller totalkostnaden betydelig selv om månedsbeløpet øker.

Fakturabelåning: 500 000 kroner i utestående

Anta at du belåner en portefølje på 500 000 kroner med 45 dagers gjennomsnittlig kredittid. Provisjon 1,5 % per 30 dager + 0,5 % for de ekstra 15 dagene = 2,25 %. I tillegg et månedsgebyr på 1 000 kroner og 30 fakturaer à 45 kroner (1 350 kroner). Månedskost: 500 000 × 2,25 % + 2 350 = 13 600 kroner. Dette tilsvarer om lag 2,7 % for perioden; annualisert blir tallet høyt, men poenget er at kostnaden betales for å få penger tidligere og er direkte knyttet til omsetningen.

Hvis du kun trenger likviditet i perioder (sesong), kan du skru opp eller ned bruken – noe som er vanskelig med et fast privatlån.

Slik søker du – steg for steg

Forbrukslån

• Kartlegg behovet: Hvor mye trenger du, og hvor fort kan du betale tilbake?
• Sjekk kreditt: Unngå nye smålån/kredittkort før søknad.
• Sammenlign tilbud: Bruk vår oversikt over ulike lånetilbud for å få konkurranse om renten.
• Send søknad: Oppgi inntekt, gjeld, bolig- og familiesituasjon.
• Signer og få utbetaling: Les vilkår nøye før du signerer.

Fakturabelåning

• Velg modell: Full factoring (løpende), fakturakjøp ved behov, eller belåning av enkeltfakturaer.
• Del dokumentasjon: Siste regnskap, kundereskontro, fakturaeksempler, avtalevilkår mot kunder.
• Kredittevurdering: Tilbyder vurderer både bedriften din og dine kunder.
• Avtale og oppsett: Avklar priser, utbetalingsprosent, eventuelle bindinger og tjenester (purring, inkasso).
• Belån fakturaer: Send inn fakturaer, motta forskudd og sluttoppgjør når kunden betaler.

Sjekk spesielt om avtalen har bindingstid, minimumsgebyr og om leverandøren tilbyr kreditforsikring (relevant hvis du har mange nye eller risikoutsatte kunder).

Vanlige fallgruver og hvordan unngå dem

• Lån til feil formål: Ikke bruk privat forbrukslån for å finansiere bedriften.
• For lang løpetid: Lange forbrukslån gir dyr total kostnad. Velg kortere nedbetaling hvis mulig.
• Skjulte gebyrer: Les prislisten for både forbrukslån og factoring – etablering, termingebyr, per-faktura-gebyr, minimumsgebyr.
• Overbelåning: Ikke belån fakturaer fra usikre kunder uten å forstå risikoen; vurder kreditforsikring.
• Manglende budsjett: Sett opp kontantstrømprognose i bedriften og privat budsjett for å sikre bærekraftig betjening.

Konklusjon: hva er bedre?

For privatpersoner er forbrukslån det naturlige valget – hvis du absolutt må låne og kan nedbetale raskt. For virksomheter med utestående fakturaer er fakturabelåning som regel bedre, fordi det frigjør kapital uten å belaste privatøkonomien og kan skaleres med salget. Den beste løsningen er derfor den som matcher formålet: personlig engangskjøp kontra bedriftslikviditet.

Uansett valg: sammenlign vilkår før du signerer. For privatlån kan du bruke vår oversikt over ulike lånetilbud for å presse renten ned. For bedriften – innhent flere factoring-tilbud og regn på den effektive kostnaden per faktura og per måned.