Spørsmålet «hva blir total rente på 200 000 over 5 år?» har ikke ett fasitsvar, fordi svaret avhenger av renten du får og hvilke gebyrer som følger lånet. Likevel kan vi regne oss fram til gode anslag. For et forbrukslån på 200 000 kroner med 5 års nedbetalingstid vil totale renter normalt havne i området ca. 43 000–118 000 kroner, avhengig av om nominell rente er rundt 8–20 %. Typisk midtscenario (nominell rente 14 %) gir omtrent 79 000 kroner i samlede renter og et terminbeløp rundt 4 650 kroner per måned. Med vanlige gebyrer kan totalkostnaden øke med noen tusen kroner. Ønsker du den beste renten, bør du vurdere sammenlikning av lån før du søker.

Kort svar: Låner du 200 000 kroner over 5 år til ca. 14 % nominell rente, blir samlede renter rundt 79 000 kroner. Med typiske gebyrer kan totalen øke med ca. 4 000 kroner. Tallene er veiledende og avhenger av din rente.

Slik regner du total rente på 200 000 over 5 år

For å finne total rente må du først beregne terminbeløpet (månedlig betaling), deretter summere alle betalingene og trekke fra lånebeløpet. Har lånet gebyrer, legger du dem til på slutten for å få totalkostnaden.

Begreper du trenger

• Nominell rente: Årlig rente uten gebyrer.
• Effektiv rente: Årlig rente inkludert gebyrer. Brukes til å sammenligne lån.
• Terminbeløp: Summen du betaler hver måned (renter + avdrag + ev. termingebyr).
• Totale renter: Summerte rentekostnader over hele perioden (uten gebyrer).
• Totalkostnad: Lånebeløp + totale renter + alle gebyrer.

Formelen for terminbeløp

Ved serielik nedbetaling (annuitetslån) bruker man vanligvis denne formelen for terminbeløp: A = r * P / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), der P er lånebeløpet (200 000), r er månedsrente (nominell årsrente/12), og n er antall terminer (60 måneder for 5 år).

Husk at effektiv rente tar hensyn til gebyrer. Bruk effektiv rente når du sammenligner tilbud, men bruk nominell rente når du regner ut selve annuitetsbeløpet uten å bake inn gebyrer.

Trinn for trinn (eksempel med 14 % nominell rente)

• 1) Finn månedsrenten: 14 % / 12 = 1,1667 % per måned (r ≈ 0,011667).
• 2) Regn ut terminbeløpet: A ≈ 2 333,33 / (1 − (1,011667)⁻⁶⁰) ≈ 4 650 kr.
• 3) Summer alle betalinger: 4 650 × 60 ≈ 279 000 kr.
• 4) Trekk fra lånebeløpet: 279 000 − 200 000 ≈ 79 000 kr i totale renter.

Hvis lånet har etableringsgebyr (for eksempel 950 kr) og månedsgebyr (si 50 kr), legger du til 950 + 50 × 60 = 3 950 kr. Da blir totalkostnaden om lag 200 000 + 79 000 + 3 950 ≈ 282 950 kr.

Eksempler med ulike renter

Nedenfor ser du omtrentlige tall for et lån på 200 000 kroner nedbetalt over 5 år. Beløpene er avrundet for enkelhets skyld, og faktiske tall kan avvike noe.

• 8 % nominell rente: Terminbeløp ≈ 4 060 kr/mnd. Totalt betalt ≈ 243 000 kr. Totale renter ≈ 43 000 kr. Med typiske gebyrer (+3 950 kr) blir totalkostnad ≈ 246 950 kr.
• 14 % nominell rente: Terminbeløp ≈ 4 650 kr/mnd. Totalt betalt ≈ 279 000 kr. Totale renter ≈ 79 000 kr. Med gebyrer (+3 950 kr) blir totalkostnad ≈ 282 950 kr.
• 20 % nominell rente: Terminbeløp ≈ 5 300 kr/mnd. Totalt betalt ≈ 318 000 kr. Totale renter ≈ 118 000 kr. Med gebyrer (+3 950 kr) blir totalkostnad ≈ 321 950 kr.

Gebyrer varierer. Noen banker har lavere etableringsgebyr eller ingen termingebyr, andre høyere. Sjekk alltid prislisten til långiver.

Total rente etter rentefradrag (skatt)

I Norge får du normalt skattefradrag for renter du betaler på lån. Satsen for rentefradrag har de siste årene vært 22 % i alminnelig inntekt, men sjekk alltid gjeldende satser. Betaler du for eksempel 79 000 kr i renter over 5 år, kan skattebesparelsen bli om lag 17 000 kr, slik at netto rentekostnad etter skatt i praksis blir lavere.

Les mer hos Skatteetaten.

Hva påvirker renten du får?

• Kredittscore: Betalingshistorikk, gjeldsgrad og alder påvirker tilbudet.
• Inntekt og ansettelse: Stabil og dokumentert inntekt gir ofte bedre rente.
• Medsøker: To låntakere kan gi lavere risiko for banken og bedre vilkår.
• Nedbetalingstid: Kortere nedbetalingstid gir ofte lavere total rente (kortere løpetid), men høyere månedskostnad.
• Formål og risiko: Forbrukslån er usikret og har høyere rente enn boliglån.
• Konkurranse: Flere tilbud gjennom en låneformidler kan presse kostnaden ned.

Banken er pålagt å gjøre kredittsjekk og vurdere betjeningsevne før innvilgning. Du må normalt være minst 18 år (ofte 20–23), ha fast inntekt og ingen alvorlige betalingsanmerkninger.

Slik får du lavere total rente og kostnad

• Sammenlign flere tilbud: Bruk gjerne en låneformidler for å innhente flere tilbud raskt. Det øker sjansen for lavere effektiv rente.
• Kortere løpetid: Du betaler mindre renter totalt når lånet nedbetales raskere.
• Ekstra innbetaling: Selv små ekstrainnbetalinger reduserer gjenværende saldo og dermed framtidige renter.
• Medsøker: Bedre samlet betalingsevne kan gi bedre rente.
• Automatisk betaling: Avtalegiro/eFaktura kan redusere risiko for gebyrer og rentepåslag ved forsinkelse.

Mange banker tillater kostnadsfri ekstra nedbetaling og tidlig innfrielse av forbrukslån. Sjekk låneavtalen for detaljer.

Steg for steg: Søk og sammenlign

• 1) Definer behov: Hvor mye trenger du, og hvor raskt kan du betale tilbake?
• 2) Hent flere tilbud: Be om tilbud fra flere banker eller via en formidler i én søknad.
• 3) Sjekk effektiv rente: Sammenlign alltid effektiv, ikke bare nominell.
• 4) Se på totalkostnad: Legg til etablerings- og termingebyrer.
• 5) Les vilkår: Fleksibilitet for ekstra innbetalinger og innfrielse er en fordel.
• 6) Velg og signér: E-signering med BankID, utbetaling normalt innen kort tid.

For å finne rimelige alternativer raskt, bruk en enkel sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

Ofte stilte spørsmål

Er «total rente» det samme som effektiv rente?

Nei. «Totale renter» betyr vanligvis summen av rentene du betaler over hele perioden. «Effektiv rente» er et årlig mål som inkluderer gebyrer, og er til for sammenligning mellom lån. Totalkostnad = lånebeløp + totale renter + gebyrer.

Hvordan påvirker gebyrer resultatet?

Etableringsgebyr og termingebyrer gjør at effektiv rente øker. I eksemplene la vi til 3 950 kr i gebyrer (950 i etablering + 50 per måned i 60 måneder), men dette varierer mellom banker.

Kan jeg innfri før tiden?

Som oftest ja, uten ekstra kostnad for usikrede forbrukslån. Du betaler bare rentene fram til innfrielsesdatoen. Bekreft alltid i låneavtalen.

Hvor finner jeg gode referansepriser?

Du kan se mer informasjon hos Finansportalen, og sammenligne vilkår direkte hos banker og låneformidlere.

Husk at eksemplene her er anslag. Din pris bestemmes av banken etter kredittvurdering og kan bli lavere eller høyere.