Lurer du på hva månedlig kostnad på forbrukslån på 200 000 kroner blir? Det korte svaret er at beløpet styres av renten du får og hvor lang nedbetalingstid du velger. Som tommelfingerregel vil 200 000 kr over 5 år koste omtrent 4 150–4 900 kr per måned ved typiske effektive renter i markedet (omtrent 9–16 %), pluss eventuelle termingebyrer. Velger du kortere løpetid, blir månedsbeløpet høyere men totalkostnaden lavere. Lenger løpetid gir lavere månedskostnad, men klart høyere totalkostnad.

Viktig: For nye forbrukslån uten sikkerhet er maksimal nedbetalingstid normalt 5 år. Lengre løpetid (for eksempel 10 år) er primært tillatt ved refinansiering av eksisterende gjeld.

Hva avgjør månedskostnaden på 200 000 kr?

Månedskostnaden består av avdrag (hvor mye du betaler ned på selve lånet) og renter/ gebyrer. De viktigste driverne er:

• Rente: Høyere rente gir høyere månedskostnad. Forbrukslån prises individuelt etter kredittvurdering.
• Nedbetalingstid: Kortere løpetid gir høyere månedskostnad og lavere totalkostnad; lengre løpetid gjør det motsatt.
• Gebyrer: Etableringsgebyr (engang) og termingebyr (månedlig) øker effektiv rente og månedskostnad.
• Kredittprofil: Inntekt, gjeldsgrad, betalingshistorikk og stabilitet i økonomien påvirker renten du får.

Typisk effektiv rente for forbrukslån i Norge ligger omtrent i området 9–25 %, men de beste kundene får ofte lavere enn gjennomsnittet. Små variasjoner i rente gir merkbar forskjell i månedsbeløpet.

Slik regner du ut månedlig kostnad (enkelt forklart)

De fleste forbrukslån nedbetales som et annuitetslån. Det innebærer at du betaler samme beløp hver måned, men at rentandelen er høy i starten og avdragsandelen øker etter hvert. Den matematiske formelen for annuitetsbeløp per måned er:

Månedlig beløp = Lånebeløp × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

Der r er månedlig rente (årlig nominell rente delt på 12), og n er totalt antall måneder. Etter at du har funnet beløpet, legger du eventuelt til termingebyr per måned.

• Eksempel på r: 12 % nominell årlig rente tilsvarer ca. 1,00 % per måned (0,12 / 12 = 0,01).
• Antall måneder: 5 år = 60 måneder. 3 år = 36 måneder. 10 år = 120 måneder (typisk kun ved refinansiering).
• Gebyrer: Termingebyr (f.eks. 40 kr/mnd) legges oppå månedsbeløpet. Etableringsgebyr (f.eks. 950 kr) påvirker effektiv rente og totalkostnad, men betales normalt én gang.

Konkrete eksempler for 200 000 kr

Nedenfor finner du realistiske anslag på månedlig kostnad for et forbrukslån på 200 000 kr. Vi viser både med og uten et typisk termingebyr (40 kr/mnd) og antar et etableringsgebyr på 950 kr for totalkostnad. Husk at din faktiske rente og gebyrer kan avvike.

• 5 år (60 mnd) – 9 % nominell: Omtrent 4 155 kr/mnd uten termingebyr, ca. 4 195 kr/mnd med 40 kr termingebyr. Estimert total tilbakebetaling ≈ 249 300 kr (uten gebyrer). Med etableringsgebyr og termingebyr (950 + 40×60) blir totalkost ≈ 252 650 kr.
• 5 år (60 mnd) – 12 % nominell: Omtrent 4 448 kr/mnd uten termingebyr, ca. 4 488 kr/mnd med 40 kr termingebyr. Estimert total tilbakebetaling ≈ 266 900 kr (uten gebyrer). Med gebyrer ≈ 270 200 kr.
• 5 år (60 mnd) – 16 % nominell: Omtrent 4 864 kr/mnd uten termingebyr, ca. 4 904 kr/mnd med 40 kr termingebyr. Estimert total tilbakebetaling ≈ 291 900 kr (uten gebyrer). Med gebyrer ≈ 295 200 kr.

Eksemplene over illustrerer hvor følsom månedskostnaden er for renten. Forskjellen mellom 9 % og 16 % rente utgjør rundt 700–750 kr per måned på samme løpetid. Over 60 måneder blir dette mange tusen kroner i forskjell i totalkostnad.

• 3 år (36 mnd) – 12 % nominell: Omtrent 6 645 kr/mnd (uten termingebyr), ca. 6 685 kr/mnd med 40 kr termingebyr. Totalt tilbakebetalt ≈ 239 600 kr (uten gebyrer); med gebyrer (950 + 40×36) ≈ 241 990 kr.
• 10 år (120 mnd) – 12 % nominell (typisk refinansiering): Omtrent 2 869 kr/mnd (uten termingebyr), ca. 2 909 kr/mnd med termingebyr. Totalt tilbakebetalt ≈ 344 300 kr (uten gebyrer); med gebyrer (950 + 40×120) ≈ 350 100 kr.

Tallene er avrundet og ment som illustrasjoner. Banker oppgir normalt effektiv rente (inkl. gebyrer), så ditt tilbud vil kunne avvike. Månedskostnaden endres også dersom renten endres underveis.

Gebyrer og effektiv rente – hvorfor det betyr noe

Selv små gebyrer påvirker hva du faktisk betaler per måned og hvor dyrt lånet er totalt. Effektiv rente inkluderer etableringsgebyr og termingebyrer, og er derfor det beste grunnlaget for å sammenligne tilbud.

• Etableringsgebyr: Engangsbeløp (ofte 0–1 250 kr). Slår mest ut ved korte løpetider.
• Termingebyr: Fast pr. måned (ofte 30–75 kr). Legges direkte på månedsbeløpet.
• Variabel rente: Rente kan endres i perioden, som gir endret månedskostnad. Følg med på varsler fra banken.

Et lån med noe høyere nominell rente kan være billigere totalt om gebyrene er lave. Sammenlign derfor alltid effektiv rente og summen du faktisk skal betale per måned.

Hvordan få lavere månedlig kostnad

Du kan påvirke både renten og månedskostnaden ved å gjøre noen smarte grep – og ved å la banker konkurrere. Start med å hente inn flere tilbud gjennom vår sammenlikning av lån, og vurder tiltakene under.

• Søk flere banker samtidig: Ulike banker priser risiko forskjellig. Flere tilbud øker sjansen for lavere rente.
• Vurder medsøker: En medsøker med solid økonomi kan gi lavere rente.
• Optimal nedbetalingstid: Lengre løpetid senker månedskostnaden, men øker totalkostnaden. Finn balansen du tåler.
• Refinansier dyr gjeld: Samle kredittkort og smålån. Lavere rente og én faktura gir ofte lavere månedlig kostnad.
• Ekstra innbetalinger: Ekstra avdrag kutter rentekostnadene og kan korte ned løpetiden.
• Unngå unødige gebyrer: Velg eFaktura/AvtaleGiro og banker med lave termingebyrer.

Få en rask oversikt over ulike lånetilbud før du bestemmer deg. Du står fritt til å takke nei dersom du ikke blir fornøyd med betingelsene.

Når kan du ha lengre løpetid enn 5 år?

I Norge er det innført regler for ansvarlig utlån. For usikret forbrukskreditt er maksimal løpetid normalt 5 år ved nye lån, men ved refinansiering av eksisterende gjeld kan lengre løpetid – for eksempel 10 år – være tillatt, gitt at det bidrar til en mer bærekraftig økonomi for låntaker.

Regelverket oppdateres fra tid til annen. Les mer hos Utlånsforskriften om blant annet gjeldsgrad og avdragskrav.

Steg-for-steg: Finn din faktiske månedskostnad i dag

1. Sett rammen: Bestem lånebehov (200 000 kr) og ønsket nedbetalingstid (f.eks. 5 år).
2. Hent tilbud: Bruk en uforpliktende forespørsel via vår sammenlikning av lån for å få flere banker til å konkurrere.
3. Sammenlign effektiv rente: Se på effektiv rente og total månedskostnad inkludert gebyrer.
4. Juster løpetid: Be om alternativer med kortere og lengre løpetid for å se utslaget på månedsbeløpet og totalkostnaden.
5. Velg og signer: Når du er fornøyd, signerer du med BankID. Utbetalingen kommer normalt raskt.

Krav, kredittsjekk og vilkår du bør vite om

• Alder og inntekt: Minst 18 år (ofte 20–23 hos enkelte) og dokumentert inntekt.
• Kredittsjekk: Banker foretar kredittsjekk og henter skattemelding/lønnsdata for å vurdere betalingsevne.
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld bør ikke overstige 5 ganger brutto inntekt, og du må tåle renteøkning i bankens stresstest.
• Betalingsanmerkninger: Aktive anmerkninger svekker sjansen for innvilgelse kraftig.
• Fleksibilitet: Ofte ingen bindingstid; du kan innfri helt eller delvis uten ekstra kostnad.

Ofte stilte spørsmål

Hva blir månedlig kostnad for 200 000 kr over 5 år?

Ved typiske renter i markedet (9–16 % nominell) ligger månedsbeløpet omtrent mellom 4 150 og 4 865 kr uten termingebyr. Med et vanlig termingebyr (ca. 40 kr) ender du nær 4 190–4 905 kr/mnd. Nøyaktig beløp avhenger av ditt tilbud.

Er det lurt å velge lengre løpetid for lavere månedsbeløp?

Det kan gi mer pusterom i budsjettet, men øker totalkostnaden betydelig. Vurder å kombinere en forsvarlig løpetid med mulighet for ekstra innbetalinger når økonomien tillater det.

Hvorfor varierer renten så mye mellom banker?

Banker vurderer risiko forskjellig og har ulike prisingsmodeller. Din økonomi (inntekt, gjeld, betalingshistorikk, alder, ansettelsesforhold) påvirker også prisen. Derfor er det viktig å innhente flere tilbud.

Påvirker gebyrer månedskostnaden mye?

Ja. Et termingebyr på 40 kr legges rett på månedsbeløpet. Etableringsgebyr påvirker effektiv rente og totalkostnad, spesielt ved kort løpetid.