Kort forklart: Hva er gjeldsgrad?

Gjeldsgrad er et nøkkeltall som viser hvor stor den samlede gjelden din er i forhold til brutto årsinntekt. Tallet hjelper långivere å vurdere hvor mye ny gjeld du realistisk kan håndtere, og hvilken risiko de tar ved å gi deg lån.

Formel: Gjeldsgrad = total gjeld / brutto årsinntekt. Et lavere tall betyr normalt lavere risiko for banken.

I total gjeld inngår vanligvis boliglån, billån, forbrukslån, studielån og utestående beløp på kredittkort og andre rammekreditter. Brutto årsinntekt er lønn før skatt, og kan for noen også inkludere dokumenterbare variable inntekter.

Eksempel: Har du 600 kr i bruttoinntekt og 1 kr i samlet gjeld, blir gjeldsgraden 3,0 (1 / 600).

Slik beregnes gjeldsgrad i praksis

Du kan regne ut tallet selv før du søker. Det gir god pekepinn på hvordan søknaden vil bli vurdert.

1. Finn brutto årsinntekt legg sammen fastlnn og eventuelt annen inntekt du kan dokumentere over tid.
2. Summer all gjeld boligln, billn, forbruksln, studieln og utestende p kredittkort/rammeln.
3. Del gjeld p inntekt resultatet er gjeldsgraden din.

Eksempel: Bruttoinntekt 600 kr. Boligln 1 kr, billn 200 kr, kredittkort 20 kr. Total gjeld 1 kr. Gjeldsgrad = 1 / 600 = 2,87.

For oversikt over registrerte usikrede kreditter kan du sjekke gjeldsregisteret.

Hvorfor bruker banker dette tallet?

Långivere bruker gjeldsgrad for vurdere risiko. Et hyt tall kan tyde p at du allerede har mye gjeld i forhold til inntekten, og at ny gjeld vil presse konomien. Et lavere tall gir ofte strre handlingsrom og kan gi bedre vilkr.

Samtidig er gjeldsgrad bare n av flere brikker. Banker ser ogs p betalingsevne (budsjett og renteendringer), kredittscore, sikkerhet/pant og hvor stabil inntekten er.

Hy gjeldsgrad kan gi avslag eller lavere lnesum selv om du ellers har god betalingsevne. Lavere gjeldsgrad kan ogs bidra til bedre rente.

Myndigheter publiserer fra tid til annen retningslinjer og regler banker m forholde seg til. Les mer hos Finanstilsynet.

Hva pvirker gjeldsgraden din?

• Samlet gld alle ln og utestende kreditter ker tallet.
• Bruttoinntekt hyere inntekt gir lavere gjeldsgrad, alt annet likt.
• Inntektstype noen banker legger mest vekt p fast grunnlnn, mens variabel inntekt ofte m dokumenteres over tid.
• Medlntaker en ekstra inntekt kan i noen tilfeller lfte helhetsvurderingen.
• Nye eller nylig avsluttede kreditter oppdatering i registre og systemer kan ta litt tid, s ha dokumentasjon klar.

Typiske grenser og hvordan de brukes

Mange banker har interne grenser for hvilken gjeldsgrad de nsker p ulike ln. Kravene er ofte strengere for usikrede ln (som forbruksln) enn for ln med pant. I tillegg finnes det overordnede regler og retningslinjer som banker m ta hensyn til. Det betyr at to like saker kan f ulike utfall hos forskjellige lngivere.

Selv om gjeldsgraden er viktig, vurderes den sammen med betalingsevne, sikkerhet og helheten i konomien din.

Hvordan forbedre gjeldsgraden fr du sker

• Betal ned dyreste gjeld frst ekstra innbetalinger p kredittkort og smln reduserer tallet raskt.
• Samle smln ett strre ln kan gi lavere rente og bedre oversikt. Bruk gjerne vr sammenlikning av ln for se aktuelle vilkr.
• Vent med nye kjp p kreditt hold kredittbruk nede frem til sknaden er behandlet.
• k dokumenterbar inntekt for eksempel ved mer arbeidstid eller samle all inntekt i sknaden med dokumentasjon.
• Vurder medlntaker en stabil ekstra inntekt kan styrke totalbildet, s frem lenge begge str ansvarlig for lnet.

Sk gjerne hos flere aktrer for f alternativer, men unng undvendige smsknader p kort tid. En lneformidler kan innhente flere tilbud med n sknad.

Slik gr du frem nr du sker

1. Regn ut egen gjeldsgrad f oversikt og sett et realistisk ml for lnesum.
2. Rydd i gjeld betal ned dyreste poster og lukk undvendige kreditter du faktisk bruker.
3. Samle tilbud hent flere tilbud p n gang via en formidler eller ved bruke vr oversikt over ulike lnetilbud.
4. Legg ved tydelig dokumentasjon lnnsslipper, skattemelding og oversikt over gjeld og kreditter.

Vanlige misforstelser

• Gjeldsgrad er ikke det samme som belningsgrad belningsgrad handler om ln i forhold til sikkerhet/pant, mens gjeldsgrad er all gjeld i forhold til inntekt.
• Lav terminbetaling betyr ikke lav gjeldsgrad lang nedbetalingstid kan gi lavt mnedlig belp, men total gjeld kan fortsatt vre hy.
• Bedriftsbegreper gjelder ikke direkte gjeldsgrad i privatkonomi beregnes annerledes enn nkkeltall i selskapsregnskap.