Inntekt, betjeningsevne og gjeldsgrad
To nøkler avgjør vanligvis din søknad: gjeldsgrad (all gjeld i forhold til årsinntekt) og betjeningsevne (om budsjettet tåler lånekostnaden selv ved høyere rente). I praksis betyr dette at du må passe innenfor ca. 5x-regelen på total gjeld, og at nettoprosjektet ditt må tåle en stresstest med et rentepåslag (ofte +5 prosentpoeng) over valgt løpetid.
Eksempel på gjeldsgrad (DTI): Kari tjener 550 000 kroner. Hun har boliglån 2 200 000, studielån 350 000 og 30 000 i brukt kreditt. Total gjeld er 2 580 000. Gjeldsgrad = 2 580 000 / 550 000 = 4,69. Hun ligger under 5x. Om hun søker 100 000 i forbrukslån, blir total gjeld 2 680 000 og gjeldsgrad 4,87 – fortsatt innenfor.
Eksempel på betjeningsevne: 100 000 kroner over 5 år til 17 % nominell rente koster typisk rundt 2 600–2 800 kroner per måned. Med stresstest (+5 prosentpoeng) kan banken legge til grunn ca. 3 000 kroner. Budsjettet må romme dette med god margin etter skatt, boutgifter, strøm, barnehage og andre forpliktelser.
- Lang løpetid gir lavere terminbeløp, men høyere totalkostnad. For usikret forbrukslån er maks løpetid ofte 5 år. Refinansiering kan få lengre løpetid.
- Høy kortutnyttelse (du bruker mye av tilgjengelig kreditt) trekker scoren ned og svekker betjeningsevnen i bankens øyne.
- Medsøker kan bedre både gjeldsgrad og betjeningsevne, men begge blir solidarisk ansvarlige.
