Definisjoner og forklaringer
Under følger definisjoner og forklaringer av begreper innen gjeldshåndtering og mislighold.
Hva er avkortning av gjeld
Avkortning av gjeld betyr at en del av gjelden slettes eller reduseres, enten som følge av en avtale mellom långiver og låntaker eller ved en rettslig avgjørelse. Dette kan skje ved refinansiering, gjeldsordning eller hvis en kreditor går med på å ettergi en del av kravet.
Dersom en person skylder 200 000 kroner til en bank, men ikke har mulighet til å betale hele beløpet, kan banken gå med på å slette 50 000 kroner av gjelden i en forliksavtale, slik at personen kun må betale 150 000 kroner.
Hva er betalingsinnstilling
Betalingsinnstilling innebærer at en skyldner midlertidig eller permanent slutter å betale sine gjeldsforpliktelser. Dette kan skje frivillig, for eksempel ved alvorlige økonomiske problemer, eller som et juridisk steg ved gjeldsforhandling.
En bedrift som sliter økonomisk kan varsle sine kreditorer om at de innstiller alle betalinger mens de forsøker å restrukturere økonomien. Dette kan føre til gjeldsforhandlinger eller i verste fall konkurs.
Hva er gjeld
Gjeld er penger eller økonomiske forpliktelser som en person, bedrift eller stat skylder til en annen part. Gjeld kan være kortsiktig (for eksempel kredittkortgjeld) eller langsiktig (som boliglån).
En person tar opp et boliglån på 2 millioner kroner for å kjøpe en bolig. Banken eier i praksis deler av boligen inntil lånet er tilbakebetalt, og gjelden reduseres etter hvert som låntakeren betaler avdrag.
Hva er gjeldsbelastning
Gjeldsbelastning refererer til hvor stor andel av en persons eller husholdningens inntekt som går til å betale gjeld. En høy gjeldsbelastning kan indikere økonomisk sårbarhet og dårlig betalingsevne.
Hvis en person har en bruttoinntekt på 600 000 kroner i året og betaler 300 000 kroner i avdrag og renter på lån, har vedkommende en gjeldsbelastning på 50 %. Dette kan gjøre det vanskelig å få ytterligere lån.
Hva er gjeldsbyrde
Gjeldsbyrde er den totale økonomiske belastningen gjelden medfører, inkludert renter, avdrag og eventuelle gebyrer. En høy gjeldsbyrde kan redusere en persons økonomiske handlefrihet og øke risikoen for betalingsproblemer.
En husholdning med et samlet lån på 3 millioner kroner, hvor rentekostnadene alene utgjør 150 000 kroner årlig, vil oppleve en stor gjeldsbyrde, spesielt hvis inntekten ikke øker i takt med lånekostnadene.
Hva er gjeldsforhold
Gjeldsforhold refererer til en persons eller virksomhets totale gjeldsforpliktelser i forhold til inntekt, eiendeler og betalingsforpliktelser. Det brukes ofte for å vurdere en låntakers økonomiske helse og evne til å håndtere eksisterende gjeld.
En person med flere lån, inkludert boliglån, billån og kredittkortgjeld, vil ha et sammensatt gjeldsforhold som bankene vurderer før de gir nye lån.
Hva er gjeldsgrad
Gjeldsgrad er et mål på hvor stor andel av en persons eller virksomhets inntekter eller eiendeler som er finansiert med gjeld. Dette brukes av banker og långivere for å vurdere risiko ved nye låneopptak.
Hvis en person har en årlig inntekt på 500 000 kroner og en samlet gjeld på 2 000 000 kroner, vil gjeldsgraden være 4 (200 %), noe som kan påvirke muligheten til å få nye lån.
Hva er gjeldsinnfrielse
Gjeldsinnfrielse betyr at en låntaker betaler ned hele eller deler av gjelden sin, enten i henhold til den opprinnelige betalingsplanen eller tidligere enn avtalt.
En person som refinansierer et boliglån for å få bedre betingelser, kan innfri det gamle lånet i sin helhet med midler fra det nye lånet.
Hva er gjeldsordning
Gjeldsordning er en juridisk prosess der en person med alvorlige økonomiske problemer får en avtale om nedbetaling av gjeld over en viss periode, ofte med delvis gjeldssletting. Dette kan være frivillig eller tvungen gjennom rettssystemet.
En person med stor usikret gjeld og lav inntekt kan få en gjeldsordning der de betaler et fast beløp i fem år, hvoretter resten av gjelden slettes.
Hva er gjeldsregister
Gjeldsregisteret er en database som viser en persons eller virksomhets samlede usikrede gjeld, for eksempel forbrukslån og kredittkortgjeld. Registeret hjelper banker og långivere med å vurdere lånesøkeres økonomiske situasjon.
En person som søker om et nytt lån, kan bli avslått fordi gjeldsregisteret viser at vedkommende allerede har flere aktive forbrukslån med høy samlet gjeld.
Hva er gjeldstak
Gjeldstak er en øvre grense for hvor mye gjeld en person kan ha i forhold til inntekt. Det brukes ofte i finansielle reguleringer for å hindre overdreven låneopptak og gjeldsproblemer.
I Norge er det vanlig at bankene følger en regel om at en husholdning ikke kan ha mer enn fem ganger brutto årsinntekt i samlet gjeld. En person med 600 000 kroner i årslønn vil da ha et gjeldstak på 3 000 000 kroner.
Hva er gjenkjøp av gjeld
Gjenkjøp av gjeld skjer når en låntaker eller en tredjepart kjøper tilbake gjeld, ofte til en redusert pris. Dette kan være en strategi for å restrukturere gjeld eller for å utnytte bedre lånevilkår. Banker og finansinstitusjoner kan også kjøpe tilbake sin egen gjeld for å redusere forpliktelser.
Hvis en bank har gitt ut obligasjonslån med høy rente, kan de kjøpe tilbake disse obligasjonene dersom renten i markedet har falt. På denne måten reduserer de sine fremtidige renteutgifter.
Hva er insolvens
Insolvens betyr at en person eller bedrift ikke er i stand til å betale sine gjeldsforpliktelser etter hvert som de forfaller. Det skilles ofte mellom balanseinsolvens (når gjelden overstiger eiendelene) og likviditetsinsolvens (når man ikke har tilstrekkelig likviditet til å betale kravene).
En bedrift som har høy gjeld og synkende inntekter kan oppleve at de ikke klarer å betale leverandører, ansatte eller lån. Hvis dette vedvarer, kan det føre til konkurs.
Hva er mislighold
Mislighold skjer når en låntaker ikke betaler gjelden sin i henhold til den avtalte betalingsplanen. Dette kan føre til ekstra gebyrer, økt rente, inkasso eller i verste fall rettslige skritt som tvangsinndrivelse.
En person som ikke betaler avdragene på boliglånet sitt over flere måneder kan få en betalingsanmerkning og til slutt risikere at banken starter prosessen med tvangssalg av boligen.
Hva er personlig konkurs
Personlig konkurs er en juridisk prosess der en privatperson ikke lenger er i stand til å betjene gjelden sin, og en domstol beslutter hvordan gjelden skal håndteres. Dette kan innebære at verdier selges for å dekke kreditorenes krav, og at personen settes under økonomisk oppsyn i en periode.
En person som har opparbeidet stor gjeld på grunn av ubetalte kredittkort og forbrukslån kan bli erklært personlig konkurs. Dette betyr at vedkommendes eiendeler kan bli solgt for å dekke gjelden, og at personen må leve med strenge økonomiske restriksjoner i en periode.
Hva er refinansiering
Refinansiering innebærer å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld, ofte for å få bedre vilkår som lavere rente eller lengre nedbetalingstid. Dette brukes ofte til å konsolidere flere lån i ett for å redusere månedlige kostnader.
En person med flere smålån og kredittkortgjeld med høy rente kan refinansiere ved å ta opp et større lån med lavere rente. Dette reduserer de totale rentekostnadene og gir bedre oversikt over økonomien.
Hva er risikovurdering av låntaker
Risikovurdering av låntaker er en prosess der långiver vurderer sannsynligheten for at låntakeren vil tilbakebetale et lån i henhold til avtalen. Denne vurderingen baseres på faktorer som kredittscore, inntekt, eksisterende gjeld og betalingshistorikk. En høy risiko kan føre til høyere rente eller avslag på lånesøknaden.
Hvis en person søker om et boliglån, vil banken analysere personens inntekt, gjeldsgrad og betalingshistorikk for å avgjøre om lånet skal innvilges. Hvis låntakeren har mange betalingsanmerkninger, kan banken kreve høyere rente eller avslå søknaden.
Hva er tvangsinndrivelse
Tvangsinndrivelse skjer når kreditor bruker rettslige skritt for å kreve inn gjeld som ikke er betalt innen forfallsdato. Dette innebærer ofte bruk av inkasso, namsmannen eller rettslige tiltak for å beslaglegge eiendeler eller inntekt.
Dersom en person ikke betaler en stor utestående gjeld, kan kreditor gå til namsmannen for å få innført lønnstrekk. Det betyr at en andel av lønnen automatisk trekkes hver måned for å tilbakebetale gjelden.
Hva er tvangssalg
Tvangssalg er en prosess hvor en pantsatt eiendel, som for eksempel en bolig eller bil, selges gjennom rettslige kanaler for å dekke ubetalt gjeld. Dette skjer typisk når låntakeren ikke klarer å betjene gjelden sin, og kreditor krever salg av eiendelen for å få tilbake pengene sine.
Hvis en boligeier slutter å betale boliglånet sitt over en lengre periode, kan banken begjære tvangssalg av boligen. Eiendommen blir deretter solgt gjennom namsmyndighetene for å dekke bankens krav.
Hva er tvangsfullbyrdelse
Tvangsfullbyrdelse er en juridisk prosess hvor en kreditor får hjelp fra myndighetene til å håndheve en rettskraftig avgjørelse om betaling av gjeld. Dette kan inkludere beslag av eiendeler, utkastelse eller tvangssalg.
Dersom en leietaker nekter å flytte ut etter en lovlig oppsigelse, kan utleier gå til namsmannen for å få gjennomført en tvangsutkastelse. Namsmannen vil da fysisk fjerne leietakeren fra boligen.
Hva er ekspropriasjonserstatning
Ekspropriasjonserstatning er en kompensasjon som utbetales til en eier når staten eller en offentlig aktør tvangsovertar eiendommen for samfunnsnyttige formål, som veiutbygging eller jernbane. Erstatningen skal tilsvare den reelle verdien av eiendommen og dekke eventuelle økonomiske tap.
Hvis kommunen bygger en ny vei og må fjerne noen hus i traseen, vil huseierne få utbetalt en ekspropriasjonserstatning for å dekke verdien av boligen deres og eventuelle flyttekostnader.
Hva er håndtering av utestående krav
Når en person eller bedrift ikke betaler en forfalt regning eller gjeld, må kreditor håndtere det utestående kravet. Dette kan innebære purringer, inkassovarsel og i siste instans rettslige skritt som tvangsinnkreving eller lønnstrekk. Målet er enten å få inn hele eller deler av kravet, eventuelt gjennom en betalingsavtale.
En bedrift sender ut en purring til en kunde som har en ubetalt faktura. Etter to purringer uten respons, går kravet videre til et inkassobyrå, som forsøker å inndrive pengene gjennom avtaler eller rettslige skritt.
Hva er gjenstående saldo ved mislighold
Dette refererer til det beløpet som fortsatt er ubetalt på et lån eller en kredittavtale etter at låntakeren har misligholdt betalingene. Når et lån misligholdes, kan saldoen øke på grunn av forsinkelsesrenter og gebyrer.
En person slutter å betale på sitt forbrukslån, og etter flere måneder med manglende betalinger mottar de et brev fra långiveren om at gjenstående saldo har økt fra 50 000 kroner til 60 000 kroner på grunn av renter og gebyrer.
Hva er betalingsutsettelser som følge av økonomiske problemer
Noen långivere tilbyr muligheten for midlertidig betalingsutsettelse hvis låntakeren opplever økonomiske vanskeligheter. Dette innebærer at låntakeren kan pause avdragene i en viss periode, ofte mot en ekstra kostnad eller renter.
En arbeidstaker mister jobben og kontakter banken for å få en midlertidig betalingsutsettelse på boliglånet sitt. Banken godtar tre måneders betalingsfrihet, men rentene på lånet fortsetter å løpe i perioden.
Hva er rettigheter ved gjeldsproblemer
Personer med gjeldsproblemer har visse juridiske rettigheter, som blant annet muligheten til å forhandle betalingsplaner, få rådgivning fra økonomiske veiledere, og i noen tilfeller søke om gjeldsordning gjennom myndighetene. Disse rettighetene sikrer at skyldnere ikke blir behandlet urettferdig av kreditorer.
En person som ikke lenger klarer å betale sin gjeld, kontakter NAVs økonomirådgivningstjeneste. Der får de hjelp til å søke om en offentlig gjeldsordning, som fastsetter en nedbetalingsplan over fem år der deler av gjelden kan ettergis.
Hva er betalingsavtale ved gjeldsproblemer
En betalingsavtale ved gjeldsproblemer er en avtale mellom skyldner og kreditor hvor det fastsettes en ny, mer håndterbar betalingsplan for nedbetaling av gjelden. Slike avtaler kan inkludere lavere avdrag, rentejustering eller midlertidig betalingsfritak for å hjelpe skyldneren til å gjenvinne kontroll over økonomien.
Eksempel: En person som har opparbeidet stor kredittkortgjeld inngår en avtale med banken om å betale et fast beløp hver måned i stedet for å måtte betale hele beløpet umiddelbart.
Hva er betalingsutsettelse på inkassokrav
Betalingsutsettelse på inkassokrav betyr at inkassoselskapet godtar å utsette forfallsdatoen for en utestående gjeld. Dette kan være en midlertidig løsning for å gi skyldneren tid til å skaffe midler eller få på plass en bedre økonomisk plan.
Eksempel: En skyldner får en betalingspåminnelse fra et inkassobyrå, men avtaler å betale beløpet en måned senere på grunn av midlertidig inntektsmangel.
Hva er frivillig gjeldsordning
En frivillig gjeldsordning er en avtale mellom skyldner og kreditorer uten at saken går gjennom rettssystemet. Den innebærer ofte at skyldneren betaler et redusert beløp over en periode, mens kreditorene aksepterer tap på deler av gjelden.
Eksempel: En person med betydelig gjeld fra flere kreditorer avtaler en frivillig gjeldsordning hvor de kun betaler 50 % av det opprinnelige beløpet over fem år.
Hva er gjeldsforhandling
Gjeldsforhandling er en prosess der en skyldner forhandler med sine kreditorer for å oppnå bedre vilkår, som lavere rente, forlenget nedbetalingstid eller reduksjon av total gjeld. Dette skjer ofte med hjelp av en rådgiver eller advokat.
Eksempel: En bedrift med høy gjeld går i forhandlinger med banken for å redusere de månedlige avdragene for å unngå konkurs.
Hva er gjeldssanering
Gjeldssanering innebærer en fullstendig eller delvis sletting av gjeld når skyldneren ikke har mulighet til å betale. Dette er ofte en del av en gjeldsordning og kan innvilges av en domstol eller gjennom avtale med kreditorene.
Eksempel: En person med store medisinske utgifter får slettet halvparten av sin usikrede gjeld etter en domstolsgodkjent gjeldsordning.
Hva er gjeldsetterslep
Gjeldsetterslep oppstår når en person eller bedrift har vedvarende forsinkelser i betaling av gjeld, noe som kan føre til inkasso eller rettslige skritt. Dette er et alvorlig tegn på økonomiske problemer.
Eksempel: En person med flere kredittkort unnlater å betale minimumsbeløpene i flere måneder og får gjeldsetterslep som til slutt fører til inkassokrav.
Hva er gjenforhandling av gjeld
Gjenforhandling av gjeld innebærer at låntakeren forhandler med långiver om nye betingelser, ofte for å oppnå lavere rente, forlenge løpetiden eller få redusert totalbeløpet.
Eksempel: En boligeier som sliter med høye renter på boliglånet, forhandler med banken for å få en lavere rente og redusert terminbeløp.
Hva er individuell betalingsplan
En individuell betalingsplan er en skreddersydd nedbetalingsplan for en person med gjeldsproblemer. Planen tar hensyn til skyldnerens inntekt og nødvendige utgifter for å sikre en bærekraftig nedbetalingsløsning.
Eksempel: En student med studielån får innvilget en individuell betalingsplan som tilpasses hans lave inntekt i startfasen av karrieren.
Hva er inkassopågang
Inkassopågang refererer til situasjoner der en skyldner mottar flere inkassokrav samtidig, noe som kan skape et stort økonomisk press. Dette kan skje hvis en person har flere ubetalte regninger som sendes til inkasso samtidig.
Eksempel: En person med ubetalte telefon-, strøm- og kredittkortregninger mottar tre inkassovarsler på en uke, noe som øker presset på økonomien.
Hva er juridisk bistand ved gjeldsproblemer
Juridisk bistand ved gjeldsproblemer innebærer at en advokat eller en økonomisk rådgiver hjelper skyldneren med å håndtere krav fra kreditorer, forhandle bedre vilkår eller søke om gjeldsordning.
Eksempel: En person som står overfor tvangssalg av boligen sin, oppsøker en advokat for hjelp til å finne en løsning med banken.
Hva er lønnstrekk ved mislighold
Lønnstrekk ved mislighold er en tvungen inndrivelse av gjeld der arbeidsgiveren blir pålagt å trekke et bestemt beløp fra den ansattes lønn for å betale kreditorene. Dette skjer etter en beslutning fra namsmannen eller en domstol og er et av de siste tiltakene for å sikre at gjelden blir tilbakebetalt. Lønnstrekket blir fastsatt ut fra låntakerens økonomiske situasjon, slik at det ikke fører til økonomisk ruin.
Eksempel: En person har misligholdt boliglånet sitt i lengre tid. Banken går til namsmannen, som etter en vurdering av låntakerens økonomi, beslutter at 20 % av nettolønnen trekkes hver måned direkte til banken.
Hva er maksløpetid for gjeldsordninger
Maksløpetid for gjeldsordninger refererer til den maksimale perioden en skyldner kan ha en avtalt betalingsordning før gjelden blir slettet eller vurdert på nytt. I Norge er maksløpetiden for offentlige gjeldsordninger normalt fem år, men kan i enkelte tilfeller utvides.
Eksempel: En person inngår en gjeldsordning med kreditorene gjennom namsmannen. Avtalen fastslår at vedkommende skal betale en fast sum hver måned i fem år. Etter denne perioden slettes den gjenværende gjelden dersom personen har oppfylt betingelsene.
Hva er midlertidig gjeldsfrys
Midlertidig gjeldsfrys betyr at tilbakebetaling av gjeld settes på pause i en begrenset periode, ofte på grunn av økonomiske vanskeligheter. Dette kan være en frivillig avtale mellom låntaker og kreditor, eller det kan være en del av en større gjeldsforhandlingsprosess.
Eksempel: En låntaker mister jobben og klarer ikke å betale månedlige avdrag på kredittkortgjelden. Banken går med på å fryse tilbakebetalingen i seks måneder for å gi låntakeren tid til å finne en ny inntektskilde.
Hva er namsmannens rolle i gjeldsinndrivelse
Namsmannen er en offentlig instans som har ansvar for tvangsinnkreving av gjeld, herunder utleggstrekk, utpanting og tvangssalg av eiendeler. Namsmannen fungerer som en mellommann mellom kreditor og skyldner og sørger for at lovpålagte prosesser følges.
Eksempel: En person misligholder et lån og får ikke betalt kravet. Kreditor sender saken til namsmannen, som undersøker skyldnerens økonomi og bestemmer at deler av bankinnskuddet skal trekkes for å dekke gjelden.
Hva er overføring av gjeld til inkasso
Når en skyldner ikke betaler en faktura eller et lån innen fristen, kan kreditor overføre kravet til et inkassobyrå. Inkassoselskapet tar over inndrivelsen av gjelden og kan legge til ekstra gebyrer og renter.
Eksempel: En mobiloperatør sender en ubetalt faktura til et inkassobyrå etter 60 dager. Inkassoselskapet sender en purring med varsel om ytterligere gebyrer og mulig rettslig oppfølging dersom kunden ikke betaler innen en ny frist.
Hva er pantetvangen ved mislighold
Pantetvang innebærer at en kreditor kan kreve tvangssalg av en eiendel som er stilt som sikkerhet for et lån dersom låntakeren ikke betaler gjelden. Dette gjelder typisk boliger, biler og andre verdifulle eiendeler.
Eksempel: En person har tatt opp et boliglån, men har ikke betalt avdragene på flere måneder. Banken går til namsmannen og krever tvangssalg av boligen for å dekke utestående gjeld.
Hva er refinansiering med betalingsanmerkning
Refinansiering med betalingsanmerkning betyr å ta opp et nytt lån for å betale gammel gjeld, selv om låntakeren har betalingsanmerkninger. Slike lån har ofte høy rente og krever ekstra sikkerhet.
Eksempel: En person har flere misligholdte lån og betalingsanmerkninger. For å unngå inkasso velger vedkommende å refinansiere gjelden med et lån som har høyere rente, men lengre nedbetalingstid.
Hva er siste betalingsfrist før rettslig oppfølging
Dette er den siste muligheten en skyldner har til å betale en forfalt gjeld før saken går videre til inkasso eller namsmannen. Hvis fristen ikke overholdes, kan det føre til betalingsanmerkning eller rettslige skritt.
Eksempel: En kunde mottar en siste purring fra en bank som advarer om at hvis lånet ikke blir betalt innen ti dager, vil saken bli overført til namsmannen for videre inndrivelse.
Hva er skjerming av grunnleggende midler ved gjeldstrekk
Ved gjeldstrekk har skyldneren rett til å beholde et minimum av inntekt for å dekke nødvendige levekostnader, som husleie, mat og strøm. Dette reguleres av lovverket for å sikre at skyldneren ikke havner i en uholdbar økonomisk situasjon.
Eksempel: En person får lønnstrekk, men etter en vurdering bestemmer namsmannen at vedkommende må beholde minstebeløpet som er nødvendig for å dekke boutgifter og mat.
Hva er utmåling av gjeldsbetaling basert på inntekt
Utmåling av gjeldsbetaling innebærer at tilbakebetalingen av en gjeld fastsettes ut fra skyldnerens økonomiske situasjon, slik at vedkommende kan betale en rimelig andel av inntekten uten å bli økonomisk ruinert.
Eksempel: En person skylder 100 000 kroner i misligholdt gjeld. Etter en vurdering bestemmer namsmannen at personen skal betale 2 000 kroner per måned, basert på inntekten og faste utgifter.