Hva koster lånet?

Når du tar opp et forbrukslån vil det alltid være noen kostnader og gebyrer knyttet til lånet. Det er viktig å være klar over hva et lån koster slik at du kan planlegge økonomien din og unngå overraskelser senere.

Renten for et forbrukslån

Den største kostnaden knyttet til et forbrukslån er selvfølgelig renten. Renten er den prosentandelen av lånebeløpet du må betale for å låne pengene. Renten vil variere fra långiver til långiver og avhenger av en rekke faktorer som lånebeløpet, låneperioden, din kredittscore og betalingshistorikk.

Nominell rente er det beløpet du betaler for å låne penger, men banken også kan kreve gebyrer for administrativt arbeid. Effektiv rente består av både nominell rente og alle gebyrene, og gir derfor et mer nøyaktig bilde av hva lånet egentlig koster. Det er derfor viktig å se på den effektive renten når du sammenligner forskjellige forbrukslån da dette vil gi deg en mer nøyaktig idé om hva lånet egentlig koster.

Bankenes nominelle rente ligger vanligvis på mellom 5% og 20%.

Lånets etableringsgebyr

En annen kostnad knyttet til forbrukslån er etableringsgebyret. Dette gebyret betaler du når du tar opp lånet, og det dekker kostnadene banken eller långiveren har i forbindelse med å opprette lånet. Etableringsgebyret varierer fra långiver til långiver, og noen kan tilby å redusere eller fjerne gebyret som en del av en kampanje eller tilbud. Hos flesteparten av bankene ligger gebyret på mellom 900 kr – 950 kr. Merk at noen banker har lavere gebyr ved lave lån og noen har ikke gebyr ved refinansiering.

Termingebyr på forbrukslånet

I tillegg til etableringsgebyret vil du også måtte betale termingebyrer på lånet. Disse gebyrene betales hver måned eller hver termin, og hva det koster å administrere lånet. Termingebyrene varierer fra långiver til långiver, og noen kan tilby lavere gebyrer hvis du for eksempel velger å betale ned lånet raskere enn avtalt. Et rimelige termingebyr regnes for å være under 50 kr mens når beløpet bikker over 100 kr regnes det som dyrt. Banker som kun tilbyr mikrolån kan typisk operere med termingebyrer opp mot 200 kr og da blir rentene meget høye. Om du betaler på et slikt lån over flere år kan du fort ende opp med å betale ned lånet titalls ganger.

Glem heller ikke å vurdere refinansiering dersom du allerede har flere smålån. Det kan fort bli noen tusen spart i året bare ved å få samlet all gjelden til ett lån gjennom færre gebyrer, og ofte lavere rente.

Mer om de faktiske kostnadene

Gebyrene virker prosentvis større for små lån

Gebyrene kan prosentvis påvirke mindre lån. For eksempel, med nominell rente på 12%, nedbetalingstid på 12 måneder, termingebyr på 75 kr, etableringsgebyr på 950 kr og med en lånesum på 20 000 kr, vil den effektive renten være 26,09%. Mens med en lånesum på 400 000 kr vil denne renten være redusert til 14,53%.

Som du ser øker den effektive renten betydelig når lånesummen øker. Det er derfor viktig å ta hensyn til både den nominelle renten og de andre kostnadene som følger med lånet for å få en realistisk forståelse av den totale kostnaden. Merk at selv med en høy effektiv rente kan et lite lån være rimelig avhengig av nedbetalingstiden du velger.

Forbrukslån-kalkulator

De fleste av kalkulatorene du finner på nettet som er ment for å beregne renten og kostnadene ellers du får ved å søke om et forbrukslån gir ikke det hele bildet. En del av de er rett og slett for enkle, og det er vanskelig for en kalkulator å kjenne din kredittverdighet. I tillegg kan bankene operere med mer eller mindre skjulte kostnader som for eksempel gebyrer for å gjøre ekstra avdrag på lånet eller ved for sen betaling. En det kan likevel gi deg en pekepinn ved å se gjennom en liste over hva de promoterer som deres laveste effektive rente.

Månedlig fakturagebyr

De fleste bankene krever ikke fakturagebyr, men om de likevel gjør det er dette et tegn på at du har med en dyr bank å gjøre. Sjekk derfor lånetilbudet nøye før du signerer.

Andre kostnader

Andre kostnader tilknyttet forbrukslån kan for eksempel være gebyrer for å gjøre ekstra avdrag eller tidlig tilbakebetaling av lånet. Det kan også være gebyrer for betalingsutsettelser eller manglende betaling av lånet. Det er derfor viktig å lese vilkårene og betingelsene grundig før du tar opp et forbrukslån, slik at du er klar over alle kostnader og gebyrer som kan påløpe.