Bruk kalkulatoren til å teste både flytende og fast rente når du refinansierer. Slik ser du raskt hvordan rentevalg påvirker månedsbeløp, totalkostnad og hvor sårbar du blir for renteendringer.

Slik sammenligner du rente i kalkulatoren

Følg disse trinnene for å få et rettferdig sammenligningsgrunnlag mellom flytende og fast rente.

1. Velg lånebeløp: Summér alt du vil samle (kredittkort, forbrukslån, smålån).
2. Sett nedbetalingstid: Bruk samme løpetid når du tester flytende og fast rente, ellers blir sammenligningen skjev.
3. Legg inn rente: Test først et realistisk flytende anslag, deretter en fast rente for ønsket bindingstid.
4. Inkluder gebyrer: Etablerings- og termingebyr påvirker effektiv rente og totalpris.
5. Se månedsbeløp og total: Notér terminbeløp, totalkostnad og effektiv rente i begge scenarier.
6. Stress-test: Øk flytende rente med 1–3 prosentpoeng for å se hvor robust budsjettet ditt er.

Se alltid på effektiv rente i kalkulatoren. Den samler nominell rente og gebyrer til én sammenliknbar kostnad.

Hva betyr flytende og fast rente

Flytende rente endrer seg gjennom løpetiden. Fast rente bindes for en avtalt periode, og terminbeløpet er det samme i bindingstiden. I refinansiering kan flytende rente være vanlig på usikrede lån, mens fast rente oftere brukes når du refinansierer inn i boliglån (helt eller delvis).

Flytende rente

• Følger markedet: Kan gå både opp og ned i løpetiden.
• Ofte lavere fra start: Kan i perioder ligge under tilsvarende fast rente, men det varierer.
• Fleksibilitet: Vanligvis enklere å endre eller innfri uten ekstra kostnader.

Fast rente

• Forutsigbarhet: Samme terminbeløp i hele bindingstiden.
• Beskyttelse mot rentehopp: Kan være gunstig hvis renten stiger mye.
• Binding: Å avslutte før tiden kan medføre kostnader; sjekk vilkår hos banken.

For å forstå binding, mulige kostnader ved førtidig innfrielse og hva du bør vurdere før du binder, se råd fra Forbrukerrådet.

Eksempel: Slik slår renten ut på kostnader

Eksempel for illustrasjon (avrundet, uten gebyrer): Lånebeløp 150 000 kroner, løpetid 5 år. Vi sammenligner flytende 12,0 % og fast 13,5 %.

• Flytende 12,0 %: Ca. 3 342 kr per måned. Totalrente ca. 50 500 kr.
• Fast 13,5 %: Ca. 3 451 kr per måned. Totalrente ca. 57 000 kr.
• Forskjell: Omtrent 110 kr per måned og ca. 6 500 kr over 5 år.

Øker du den flytende renten med 2 prosentpoeng i kalkulatoren, kan månedsbeløpet stige med noen hundrelapper. Test dette for å se hva budsjettet tåler.

Eksemplet er for enkelhets skyld uten gebyrer. Bruk alltid egne tilbudstall i kalkulatoren for å få riktig effektiv rente.

Når kan fast rente være lurt

Fast rente kan passe hvis du ønsker forutsigbarhet eller tror renten vil stige. Det kan også være aktuelt når du refinansierer usikret gjeld inn i boliglånet og vil binde hele eller deler av lånet.

• Stramt budsjett: Prioriter jevnt terminbeløp uten overraskelser.
• Forventning om renteoppgang: Beskytt deler eller hele lånet i en periode.
• Blandet løsning: Del lånet mellom fast og flytende for å spre risiko (aktuelt særlig for boliglån).
• Psykologisk ro: Lettere å holde planen når beløpet er fast.

Å innfri et fastrentelån før bindingstiden utløper kan medføre kostnader. Be banken forklare vilkårene før du binder.

Tips når du bruker kalkulatoren

Noen enkle justeringer gjør sammenligningen mer treffsikker og relevant for din situasjon.

• Hold alt likt: Samme beløp, løpetid og gebyrer når du bytter mellom rentevalg.
• Ta med gebyrer: Etablerings- og termingebyr påvirker effektiv rente og totalpris.
• Test rentesjokk: Legg til 1–3 prosentpoeng på flytende rente for å se om økonomien tåler en oppgang.
• Vurder løpetid: Kortere nedbetalingstid gir høyere månedsbeløp, men lavere totalkostnad.
• Sammenlign tilbud: Bruk kalkulatoren på konkrete tilbud fra flere banker eller formidlere. Start gjerne med en enkel oversikt over ulike lånetilbud.

Kortere løpetid reduserer rentekostnader mest av alt. Hvis mulig, velg en litt raskere nedbetaling.

Ofte stilte spørsmål

Tilbys fast rente ved refinansiering av forbrukslån?

Mange usikrede refinansieringslån har flytende rente. Fast rente er mer vanlig når du refinansierer inn i boliglån. Sjekk hva den aktuelle banken tilbyr i din situasjon.

Hva skjer hvis jeg innfrir et fastrentelån før tiden?

Førtidig innfrielse i bindingstiden kan utløse kostnader etter bankens vilkår. Be om en konkret beregning før du tar beslutningen.

Skaff konkrete tall fra banker

Kalkulatoren er best når den mates med reelle tilbud. Be om uforpliktende beregninger fra flere aktører og sammenlign effektiv rente, gebyrer, månedsbeløp og totalkostnad. De fleste banker foretar kredittsjekk og vurderer betalingsevne og sikkerhet. Sammenlign gjerne via en enkel sammenlikning av lån før du bestemmer deg.