Slik påvirker fintech-kredittsjekk kredittscore

Når du sender en reell lånesøknad hos bank eller et fintech-selskap, gjennomføres det normalt en kredittsjekk via et kredittbyrå. Selve forespørselen blir registrert, og enkelte långivere bruker antall og ferskhet på slike registreringer som en faktor i sine interne scoringmodeller. Effekten er som regel liten og midlertidig, men mange søknader på kort tid kan oppfattes som økt risiko.

Flere fintech-aktører tilbyr i tillegg en uforpliktende forhåndsvurdering (ofte omtalt som «soft check») hvor de estimerer sannsynligheten for innvilgelse eller en indikativ rente uten å registrere en full kredittforespørsel. Dette kan bygge på egenrapporterte opplysninger, åpne bankdata og historiske mønstre. Først når du faktisk søker om lån, gjøres som oftest en «hard» kredittsjekk som registreres.

Kort fortalt: En faktisk lånesøknad gir normalt en registrert kredittsjekk. Forhåndsvurderinger hos enkelte fintech-aktører kan gjøres som en “soft check” som ikke registreres på samme måte.

Forskjellen på hard og soft kredittsjekk

Begrepene «hard» og «soft» brukes ofte i bransjen for å beskrive hvordan en kredittsjekk håndteres. I praksis handler det om hvorvidt forespørselen registreres som en del av gjeldende lånesøknad, og om andre långivere vil se den når de vurderer deg.

• Hard kredittsjekk: Gjennomføres ved reell lånesøknad. Registreres hos kredittbyrå og kan i en periode telle i långiveres vurderinger. Du mottar normalt et varsel/gjenpartsbrev.
• Soft kredittsjekk: Brukes typisk til forhåndsvurdering/uforpliktende sjekk. Registreres ofte ikke som en låneforespørsel hos kredittbyrå og påvirker derfor normalt ikke långiveres vurderinger på samme måte.

Regler for kredittvurdering og behandlingsgrunnlag for slike oppslag er omtalt av Datatilsynet. Les mer om kredittvurdering.

Når registreres en kredittsjekk og hvem ser den?

En kredittsjekk registreres normalt når formålet er å vurdere deg for et nytt lån eller en økning i kreditt. Registreringen inneholder typisk tidspunkt, hvem som spurte og formålskode. Den viser ikke nødvendigvis om du fikk innvilget, beløp eller rente, men antallet og tidspunktet kan inngå i långiveres vurderinger.

Du mottar vanligvis et gjenpartsbrev/varsel når noen har foretatt en kredittsjekk av deg. Det gjør at du kan kontrollere hvem som har slått opp, og hvorfor.

Eksempel: Søker du forbrukslån hos tre ulike tilbydere samme uke, vil det ofte fremgå tre separate forespørsler. En långiver kan tolke dette som at du planlegger å ta opp ny gjeld, og justere sin risikovurdering deretter.

Det er normalt ingen direkte kostnad for deg å bli kredittsjekket, men mange ferske forespørsler kan indirekte bidra til høyere rente fordi du vurderes som mer risikoutsatt.

Hvordan jobber sammenligningstjenester og låneformidlere?

Mange formidlere og sammenligningstjenester koordinerer prosessen slik at det tas én registrert kredittsjekk når du går videre fra en uforpliktende vurdering til faktisk søknad. Denne kan deles med bankene de samarbeider med, slik at du kan få flere tilbud uten unødvendig mange registreringer. Enkelte banker kan likevel gjøre egne kontroller.

Hvis du vil se hva ulike banker kan tilby uten å sende mange enkeltsøknader, kan en samlet sammenlikning av lån være nyttig. Du får oversikt og kan velge det mest konkurransedyktige tilbudet.

• Fordel: Én koordinert prosess, ofte færre registrerte forespørsler og bedre grunnlag for å vurdere tilbud side om side.
• Vær obs på: Vilkår og praksis varierer. Les hvordan formidleren håndterer kredittsjekk, og når en eventuell «soft check» blir til en faktisk søknad.

Praktiske grep for å unngå unødvendig scorefall

Du kan redusere risikoen for unødvendig påvirkning på vurderingene ved å være litt strategisk før du søker.

• Start med forhåndsvurdering: Bruk tjenester som tilbyr indikativ vurdering («soft check») før du sender en reell søknad.
• Samle søknader i én runde: Når du er klar, søk konsentrert i tid fremfor litt og litt over mange uker.
• Bruk en formidler: La én aktør hente inn flere tilbud for deg for å begrense antall registrerte forespørsler. Se gjerne ulike lånetilbud før du bestemmer deg.
• Hold egenøkonomien ryddig: Betal regninger i tide, unngå unødvendige kreditter og sørg for korrekt folkeregisteradresse – alt dette teller i helhetsbildet.

Vanlige spørsmål

Påvirker mange forespørsler på kort tid kredittvurderingen mer?

Det kan skje. Flere ferske forespørsler kan av enkelte vurderingsmodeller tolkes som høyere risiko. Samtidig har én enkelt forespørsel normalt liten påvirkning.

Hvor lenge «synes» en registrert kredittsjekk?

Kredittbyråene lagrer forespørsler i en periode. Hvor lenge og hvordan dette vektlegges, varierer mellom byråer og långivere. Effekten på vurderingen avtar som regel over tid.

Teller søknader via én formidler som flere sjekker?

Ofte tilrettelegges det for én registrert kredittsjekk som kan deles med samarbeidende banker. Likevel kan enkelte banker gjøre egne oppslag. Sjekk praksisen hos formidleren før du starter.