Vurderer du forbrukslån, men vet at økonomien din er stram over fem år? Da er hovedspørsmålet om budsjettet ditt tåler et fast månedlig avdrag med rente i hele perioden – også om renten stiger, eller inntekten faller. Under finner du et kort, konkret beslutningsgrunnlag, et realistisk kostnadseksempel og hva du kan gjøre i stedet.

Når økonomien er stram over fem år

Å si at økonomien er stram over fem år betyr at du forventer liten eller ingen økonomisk fleksibilitet i denne perioden. Risikoen er at uforutsette utgifter, renteøkninger eller inntektsfall presser budsjettet over kanten. Forbrukslån har som regel flytende rente og gir ingen sikkerhetsbuffer; de må betjenes hver måned uansett.

Husk at forbrukslån har variabel rente. Øker renten med noen prosentpoeng, stiger terminbeløpet – uten at løpetiden automatisk forlenges.

Bør du ta forbrukslån i en stram femårsperiode?

Tommelfingerregel

Unngå forbrukslån hvis budsjettet ditt er negativt eller kun går i null uten rom for uforutsette utgifter og moderate renteøkninger.

• Når det kan forsvares: Et lite beløp, kort løpetid (helst under 24–36 måneder), og du har dokumentert buffer samt stabil inntekt.
• Når du bør la være: Du mangler buffer, har usikker inntekt, betaler allerede på dyr gjeld, eller trenger lengst mulig løpetid for å få endene til å møtes.
• Bedre alternativ: Utsett kjøp, bygg opp en nødbuffer, eller vurder rimeligere finansiering (for eksempel refinansiering med sikkerhet dersom det er mulig og ansvarlig).

Kostnadseksempel over 5 år

Nedenfor er realistiske eksempler for et usikret lån på 100 000 kroner nedbetalt over 5 år. Eksemplene inkluderer typiske gebyrer (etablering 900 kr, termingebyr 50 kr/mnd):

• Effektiv rente 17 %: Terminbeløp cirka 2 424 kr/mnd. Total kostnad cirka 46 300 kr. Total tilbakebetaling cirka 146 300 kr.
• Effektiv rente 22 %: Terminbeløp cirka 2 785 kr/mnd. Total kostnad cirka 68 000 kr. Total tilbakebetaling cirka 168 000 kr.

Dette er kun eksempler. Din rente settes individuelt etter kredittsjekk, inntekt, gjeldsgrad og betalingshistorikk.

Bruk en lånekalkulator for å stressteste med høyere rente og lavere inntekt. Du kan for eksempel bruke kalkulator før du tar en endelig beslutning.

Alternativer og grep før forbrukslån

• Stramt budsjett: Gå gjennom 3–5 største utgiftsposter og kutt/forhandle ned (strøm, mobil, forsikring, abonnementer). Bruk gjerne SIFOs referansebudsjett som mal.
• Utsett eller del opp kjøpet: Vurder å vente, eller bruke rentefri delbetaling hvis du kan betale ned innen kampanjeperioden uten gebyrer.
• Refinansier dyr gjeld: Samle kredittkortgjeld og små lån til én nedbetaling med lavere rente. Start med en enkel sammenlikning av lån for å se mulige tilbud.
• Bygg buffer først: Et par måneders faste utgifter på konto reduserer risikoen for ny dyr gjeld ved uhell.
• Velg kortere løpetid: Hvis du likevel må låne, velg kortest mulig løpetid du faktisk tåler – det senker totalkostnaden vesentlig.

Refinansiering kan gi lavere rente og mer oversikt, men lengre løpetid kan øke totalkostnaden. Sammenlign alltid effekten før du signerer.

Sjekkliste før du sier ja

• Buffer: Har du minst 1–2 måneders utgifter på konto?
• Stresstest: Tåler du +2–3 prosentpoeng i rente og 1–2 måneder med lavere inntekt?
• Løpetid: Er den så kort som mulig, og har du en plan for ekstra nedbetalinger?
• Totalkostnad: Har du sett sum renter og gebyrer – ikke bare månedsbeløp?
• Tilbud: Har du innhentet flere tilbud gjennom ulike lånetilbud for å presse prisen ned?

Konklusjon: Er økonomien din stram over fem år, bør du i utgangspunktet unngå forbrukslån. Vurder alternativer først, og ta kun et lite, kort lån hvis tallene fortsatt er solide etter stresstest.