Lurer du på om p2p-lån (peer-to-peer) er billigere enn et vanlig forbrukslån fra bank? Det korte svaret er: Noen ganger, i teorien. I praksis for norske privatpersoner er det sjelden at p2p-lån gir lavere totalpris enn de beste forbrukslånene – især når du tar hensyn til gebyrer, vilkår og at tilbudene i Norge til privatkunder er begrensede. Likevel kan p2p være et alternativ dersom du har svært god kredittscore og finner en seriøs aktør som tilbyr lav rente og ryddige gebyrer. Nedenfor forklarer vi hva som avgjør prisen, viser konkrete regneeksempler og gir en steg-for-steg sjekkliste for å sammenligne tilbud mest mulig presist.

Hva er p2p-lån, og hva er et vanlig forbrukslån?

Et p2p-lån (crowdlending) formidles via en plattform som matcher privatpersoner (eller profesjonelle investorer) som vil låne ut penger, med låntakere som trenger lån. Plattformen tar vanligvis gebyrer, håndterer betalinger og fordeler renter/avdrag. Et vanlig forbrukslån er derimot et usikret lån fra en bank eller finansieringsforetak – du låner direkte fra institusjonen, som har standardiserte prosesser for kredittsjekk, utbetaling og oppfølging.

I Norge er p2p-lån til privatpersoner foreløpig lite utbredt. Mange norske plattformer fokuserer på lån til bedrifter og eiendom, mens forbrukslån i hovedsak tilbys av banker og låneformidlere. Dersom du finner p2p-tilbud fra utenlandske aktører, bør du være ekstra nøye med å sjekke tillatelser, kostnader, tvisteløsningsordninger og hvordan renter og gebyrer beregnes. Les gjerne mer hos Finanstilsynet om folkefinansiering.

Hva avgjør om p2p-lån blir billigere enn forbrukslån?

• Kredittscore og risiko: Jo bedre betalingshistorikk, inntekt og gjeldsgrad du har, desto lavere rente får du – uansett kanal. P2p-plattformer og banker priser risiko på samme grunnlag.
• Plattform- og etableringsgebyrer: P2p kan ha lave renter, men høyere gebyrer (opprettelse, adm./tjenestegebyr). Totalprisen (effektiv rente) kan dermed bli høyere enn du først tror.
• Markedskonkurranse: Banker og låneformidlere presser hverandre på pris. I Norge er p2p-tilbud til privatkunder mindre utbredt, så konkurransepresset kan være svakere.
• Produktutforming: Noen p2p-lån har fleksibel rente, kortere løpetid eller spesielle vilkår (for eksempel delvis avdragsfrihet mot gebyr). Slike detaljer påvirker totalkostnaden.
• Saksbehandling og forutsigbarhet: Banker har ofte forutsigbare rutiner og tydelig oppgitt effektiv rente. Hos enkelte p2p-aktører kan prisen avhenge av hvor mange investorer som faktisk finansierer lånet ditt.

Det viktigste enkeltgrepet for lavest mulig kostnad er å sammenligne effektiv rente (inkludert alle gebyrer) mellom flere reelle tilbud – ikke bare se på nominell rente. Små gebyrforskjeller kan gjøre et «billig» lån dyrere totalt.

Regneeksempler: p2p vs. forbrukslån i ulike situasjoner

Nedenfor er forenklede, illustrative eksempler. Faktiske vilkår varierer mellom aktører og over tid. Alle beløp er i kroner (NOK), og gebyrer/renter er eksempler for å vise hvordan totalpris kan endre seg.

Eksempel A: 50 000 kr over 5 år, god kredittscore

Forbrukslån (bank): nominell rente 12,5 %, effektiv ca. 14,5 % inkl. etablering 900 kr og termingebyr 40 kr. Månedlig kostnad rundt 1 125 kr. Total kostnad ca. 67 500 kr i avdrag og renter + ca. 3 300 kr i gebyrer = ~70 800 kr totalt.

P2p-lån: nominell rente 11 %, plattformgebyr 3 % av lånebeløp (1 500 kr) + månedsgebyr 20 kr. Effektiv rente kan lande nær 14–15 % når alt regnes inn. Månedlig kostnad rundt 1 100–1 130 kr avhengig av gebyrstrukturen. Total kostnad kan bli på nivå med – eller litt over – bank, tross lavere nominell rente.

Konklusjon: Selv med noe lavere nominell rente kan p2p bli likt eller dyrere hvis gebyrene er høyere.

Eksempel B: 120 000 kr over 3 år, middels kredittscore

Forbrukslån (bank): nominell rente 15,9 %, effektiv ca. 18 %. Etablering 950 kr, termingebyr 40 kr. Total kostnad øker merkbart, men banker konkurrerer ofte hardt i dette segmentet.

P2p-lån: nominell rente 14–16 %, plattformgebyr 2–4 %. Hvis plattformen tar f.eks. 3 % (3 600 kr) i start, kan effektiv rente lett bli 18–20 % eller mer. Resultat: p2p ender ofte dyrere når gebyrer legges til.

Eksempel C: 30 000 kr over 2 år, svært god kredittscore

Forbrukslån (bank): nominell rente 9,9 %, effektiv ca. 12–13 % pga. gebyrer – små lån rammes relativt mer av etablering/termingebyr.

P2p-lån: nominell rente 8,5–9,5 %, og hvis plattformen har lave gebyrer (f.eks. 1 % etablering og ingen månedsgebyr), kan effektiv rente bli 9,5–11 %. Her kan p2p bli billigere enn bank, men det forutsetter en plattform med svært moderat gebyrstruktur.

Oppsummert fra eksemplene: P2p kan være konkurransedyktig ved svært god kredittscore og lave plattformgebyrer. I mange andre tilfeller vil bankenes forbrukslån matche eller slå p2p på totalpris.

Gebyrene som gjør størst utslag

• Etableringsgebyr: Engangskostnad ved utbetaling. Slår spesielt ut på små lån og korte løpetider.
• Termingebyr/månedsgebyr: Løpende kostnad hver måned. Også små beløp gjør effektiv rente høyere, særlig ved lavt lån.
• Plattform- eller tjenestegebyr: Vanlig hos p2p. Kan være en prosent av lånesummen, eller løpende.
• Betalingsomkostninger: Fakturagebyr, papirfaktura, ekspressutbetaling osv.
• Forsinkelsesgebyr og purregebyr: Gjelder ved for sen betaling. Vær obs på vilkårene.

Sjekk alltid prislister og låneeksempler før du signerer. Be om effektiv rente i kroner og prosent, og sammenlign totalbeløp å betale ved flere løpetider.

Risiko, fleksibilitet og andre vilkår du bør vurdere

• Fast vs. flytende rente: Enkelte p2p-lån kan ha vilkår som gjør renten mer variabel. Banker oppgir ofte en fast nominell rente per tilbud, men kan endre ved refinansiering/ny avtale.
• Fleksibilitet: Avdragsfrihet, betalingsutsettelser og mulighet for ekstra innbetalinger uten gebyr kan variere. Dette kan påvirke hva som i praksis er «billigst» for deg.
• Utbetalingstid: Banker kan ofte utbetale raskt. P2p kan ta lenger tid hvis lånet må «fulltegnes» av investorer.
• Kundetjenester: App/nettløsning, betalingsvarsler og oppfølging ved endringer i økonomien kan være bedre hos noen banker.
• Kredittsjekk: Både banker og seriøse p2p-aktører kredittsjekker låntakere. Flere harde kredittsjekker på kort tid kan påvirke score midlertidig.

Unngå aktører som lover lån «uten kredittsjekk» eller ber om forhåndsbetaling utover tydelige etableringsgebyrer. Vær spesielt varsom med utenlandske plattformer uten klar informasjon om tilsyn og klageordninger.

Tilgjengelighet i Norge akkurat nå

I det norske markedet er p2p til privatpersoner begrenset. De fleste norske folkefinansieringsplattformer tilbyr lån til bedrifter eller eiendomsprosjekter, ikke usikrede forbrukslån til privatkunder. Resultatet er at konkurransen i praksis står mellom banker og låneformidlere for denne lånetypen. Dersom du vurderer utenlandske p2p-plattformer rettet mot privatkunder, gjør ekstra grundig due diligence: sjekk regulatorisk status, kostnadsstruktur, kundeanmeldelser, vilkår for angrerett og hvordan konflikter håndteres.

På grunn av begrenset tilbud og varierende gebyrstruktur, vil du ofte kunne få like gode eller bedre vilkår ved å innhente flere banktilbud samtidig gjennom en seriøs formidler. Start gjerne med en enkel sammenlikning av lån for å se rentespennet du faktisk kan få.

Når kan p2p-lån være gunstig?

• Meget solid profil: Høy inntekt, lav gjeldsgrad og plettfri betalingshistorikk. Du kan få lav sats hvis plattformen har nok investorer som godtar lav risiko-premie.
• Små lån med lave gebyrer: Hvis (og bare hvis) plattformen har svært lave etablerings- og månedsgebyrer, kan p2p slå banker på effektiv rente for mindre beløp.
• Spesielle behov: Noen plattformer kan være fleksible på inntektsdokumentasjon eller jobbtype (f.eks. frilans). Men pass på at fleksibiliteten ikke «betales» med høyere gebyrer.

Samtidig er det viktig å ha en plan B. Skulle p2p-tilbudet vise seg dyrere etter at alle gebyrer regnes inn, bør du ha flere banktilbud klare til sammenligning før du takker ja.

Slik sammenligner du lånetilbud steg for steg

• 1) Definer behov: Beløp, ønsket løpetid og maks månedskostnad. Vurder om formålet tåler å vente (uttelling for bedre tilbud).
• 2) Hent flere tilbud: Bruk en formidler som innhenter fra flere banker på én kredittsjekk, og eventuelt ett p2p-tilbud hvis tilgjengelig. Start gjerne med vår oversikt over ulike lånetilbud.
• 3) Sammenlign effektiv rente: Se både prosent og «totalt å betale». La nominell rente være sekundær.
• 4) Les gebyrlinjene: Etablering, termingebyr, plattformgebyr, betalingsgebyr, ekspressutbetaling – alt inn i regnestykket.
• 5) Test løpetider: Kortere løpetid gir lavere total rente, men høyere månedskostnad. Finn balansen som passer budsjettet.
• 6) Sjekk fleksibilitet: Ekstra innbetaling uten gebyr? Avdragsfrihet ved behov? Dette kan spare deg for penger over tid.
• 7) Sikkerhetsvurdering: For p2p – hvem står bak, hvordan reguleres plattformen, og hva skjer ved tvist?
• 8) Velg og signér med BankID: Signér først når du har sammenlignet skriftlige tilbud og forstått totalprisen.

Husk at refinansiering senere kan være et sparegrep dersom kredittscoren din bedres. Vurder å be om rentereduksjon etter 6–12 måneder med stabil betalingshistorikk.

Ofte stilte spørsmål

Er p2p-lån trygt?

Som låntaker er risikoen først og fremst at du binder deg til et dyrt lån hvis vilkårene ikke er gunstige. Velg kun seriøse aktører, les vilkårene nøye og sammenlign alltid effektiv rente med banktilbud. For investorer er risikoen større (kredittrisiko), men det er et annet tema.

Påvirker p2p-lån kredittscoren min?

Ja. Et innvilget p2p-lån registreres på lik linje med andre lån. Flere harde kredittsjekker på kort tid kan også påvirke score midlertidig. Forsøk å samle søknader i en kort periode og bruk formidlere som henter flere tilbud samtidig.

Kan jeg innfri et p2p-lån når jeg vil?

Det avhenger av avtalen. Mange banker lar deg innfri uten ekstra kostnader. Noen p2p-plattformer tar et innfrielsesgebyr eller mister fremtidige fordelssatser. Sjekk avtalevilkårene nøye.

Konklusjon: Er p2p-lån billigere?

P2p-lån kan i enkelte tilfeller være billigst – særlig ved svært god kredittscore og plattformer med lave gebyrer. I dagens norske marked ender likevel mange med å få like gode eller bedre betingelser hos banker og låneformidlere, fordi konkurransen er sterk og gebyrene ofte lavere. Uansett løsning er nøkkelen den samme: sammenlign skriftlige tilbud på effektiv rente og totalt å betale før du bestemmer deg. Trenger du et utgangspunkt, se vår enkle sammenlikning av lån og bruk den som sjekkliste når du henter inn konkrete tilbud.