Vurderer du å innfri forbrukslånet før tiden? Det korte svaret er: Ja, du kan når som helst betale ned hele eller deler av forbrukslånet uten å bli belastet for tapt renteinntekt. Långiver kan bare kreve dekning for reelle, direkte kostnader ved selve innfrielsen (ofte et lite administrasjonsgebyr) i tillegg til påløpt rente fram til betalingsdato. For de fleste innebærer førtidig innfrielse derfor minimalt gebyr og raskt lavere renteutgifter.

Kort svar: Når kan banker ta gebyr ved innfrielse?

Du har lovfestet rett til å innfri forbrukslån helt eller delvis når som helst. Långiver kan kun kreve påløpt rente fram til innfrielsesdato og et eventuelt lite innfrielsesgebyr som dekker faktiske kostnader – ikke kompensasjon for tapt fremtidig rente.

Forbrukslån har normalt flytende rente. For slike lån er det ikke adgang til å kreve «overkurs» eller bruddgebyr slik man kan se ved innfrielse av fastrentelån. I praksis ser vi at banker enten ikke tar noe innfrielsesgebyr i det hele tatt, eller at de tar et moderat beløp (typisk 0–500 kroner) for å dekke administrasjon. Summen skal være kostnadsbasert og fremgå av prislisten.

Rettigheten din er forankret i regelverket for kredittavtaler. Dersom du vil lese mer om lovgrunnlaget, se eksempelvis Finansavtaleloven.

Hva kan kostnaden ved innfrielse bestå av?

• Påløpt rente: Renter akkumuleres for dagene fram til innbetalingen registreres. Betaler du midt i måneden, betaler du rente for antall dager siden siste termin.
• Administrasjons-/innfrielsesgebyr: Enkelte banker krever et lite, kostnadsbasert gebyr for å utstede innfrielsesbeløp, bokføre sluttoppgjør og lukke lånet.
• Termingebyr: Oppstår kun dersom innfrielsen sammenfaller med en termin og gebyret allerede er fakturert. Etter endelig innfrielse skal ikke nye termingebyrer løpe.
• Forsinkelsesgebyrer: Har du ubetalte purregebyrer eller forsinkelsesrenter, inngår disse i sluttbeløpet. Betaler du alt samtidig, slettes lånet.

Forbrukslån er usikret kreditt. Det finnes derfor ingen tinglysningskostnader eller sletting av pant som ved boliglån eller billån med pant.

Eksempler: Slik slår innfrielse ut i kroner

Eksempel 1: Full innfrielse midt i måneden

Anta at du har 80 000 kroner i restgjeld til 14,9 % nominell rente. Siste termin ble betalt 1. mai, og du betaler alt 16. mai (15 dager). Daglig rente blir omtrentlig 14,9 % / 365 = 0,04082 %.

• Påløpt rente: 80 000 × 0,0004082 × 15 ≈ 490 kroner
• Innfrielsesgebyr: 0–500 kroner (varierer etter bank)
• Totalt: ca. 80 490–80 990 kroner

I praksis vil banken opplyse et «innfrielsesbeløp» som inkluderer rente fram til en gitt dato. Betaler du senere enn oppgitt dato, må beløpet oppdateres for nye rentedager.

Eksempel 2: Ekstraordinært avdrag

Har du 120 000 kroner i restgjeld med 16,5 % nominell rente og betaler 20 000 kroner ekstra nå, vil neste terminrente beregnes av 100 000 (pluss eventuelle rentedager frem til neste termin). Du kan normalt betale ekstra når som helst uten gebyr – noen banker krever at du merker betalingen «ekstra avdrag» og bruker korrekt KID.

Ved ekstra avdrag er poenget å få ned rentebærende saldo raskt. Selv noen få uker tidligere innfrielse kan spare merkbart med renteutgifter.

Unntak og spesielle situasjoner

• Fastrente: Forbrukslån har nesten alltid flytende rente. Skulle du ha en sjelden fastrenteavtale, kan det i teorien forekomme rente‑kompensasjon ved brudd. Sjekk avtalevilkårene nøye.
• Kredittkort: Innfrielse av kredittkortsaldo følger samme prinsipp: du kan betale ned når som helst. Noen kort tar gebyr for «kontantuttak» eller «betalingstjenester», men ikke for selve førtidig innfrielse.
• Angrerett: Har du tatt opp lån på nett/telefon, har du normalt 14 dagers angrerett. Ved bruk av angrerett betaler du tilbake hovedstol pluss rente for perioden – uten ekstra gebyr. Les mer om angrerett.
• Refinansiering hos ny bank: Når du refinansierer, innfrir ny bank gammel gjeld på dine vegne. Eventuelle smågebyrer hos gammel bank kan likevel dukke opp på sluttoppgjøret.

Slik innfrir du forbrukslånet steg for steg

• 1) Be om innfrielsesbeløp: Logg inn i nettbanken eller kontakt kundeservice. Be om «innfrielsesbeløp» gyldig til ønsket dato. Du får beløp, KID og kontonummer.
• 2) Betal innen fristen: Overfør hele beløpet i én transaksjon. Betaler du etter fristen, be om oppdatert beløp (rentedager kan gjøre at noen kroner mangler).
• 3) Sjekk at avtalen lukkes: Når betalingen er registrert, skal lånekontoen stå i null og bli avsluttet. Termingebyr skal ikke fortsette å løpe.
• 4) Avslutt avtalegiro/eFaktura: Fjern betalingsavtaler for å unngå utilsiktede trekk etter innfrielse.
• 5) Hent bekreftelse: Be om skriftlig bekreftelse på innfrielse. Greit å ha for din dokumentasjon og ved senere kredittsjekk.

Usikker på rutinen? De fleste banker tilbyr innfrielse helt digitalt. Finn «innfri lån» i nettbanken, og systemet genererer beløp og betalingsdetaljer automatisk.

Tips for å redusere kostnader ved innfrielse

• Betal tett opp til termin: Rentedager er den største kostnaden. Betaler du rett etter at forrige termin er belastet, minimerer du ekstra rentedager.
• Be om gebyrfritak: Små innfrielsesgebyrer kan ofte frafalles. Spør høflig – særlig hvis du har flere produkter eller vurderer å bli kunde videre.
• Bruk korrekt KID: Feil referanse kan forsinke innfrielsen, gi flere rentedager og i verste fall nye purregebyrer.
• Sjekk prislisten: Bekreft at eventuelle gebyrer står i bankens prisliste. Gebyrer uten hjemmel/varsling bør ikke aksepteres.
• Vurder refinansiering før innfrielse: Hvis du ikke kan betale alt nå, kan refinansiering til lavere rente være bedre enn å bære dyr gjeld lenger. Sammenlign ulike lånetilbud før du bestemmer deg.

Mange banker viser standardgebyr i prislisten, men dropper det i praksis ved digital innfrielse. Det skader ikke å spørre.

Refinansere eller innfri med en gang?

Har du pengene klare, er direkte innfrielse sjelden lønnsomt å utsette. Hver dag med høy rente koster. Men hvis du mangler hele summen, kan refinansiering til lavere rente og lengre løpetid gi raskere kostnadsreduksjon enn å fortsette som før. Samle lån og kredittkort i ett nytt lån med lavere nominell rente, og betal ekstra avdrag når du kan.

• Innfri nå: Best hvis du har buffer og ikke risikerer ny dyr kreditt etterpå.
• Refinansere: Best hvis du oppnår vesentlig lavere rente og får kontroll på kontantstrømmen. Start med en enkel sammenlikning av lån før du søker.

Vanlige spørsmål om gebyr ved førtidig innfrielse

Kan banken ta gebyr for tapt rente?

Nei, for forbrukslån med flytende rente kan ikke banken kreve kompensasjon for tapt fremtidig rente. Kun påløpt rente fram til innfrielsesdato, samt eventuelle direkte kostnader, er tillatt.

Hvor stort er innfrielsesgebyret?

Det varierer fra 0 til noen hundrelapper. Summen skal være kostnadsbasert og oppgitt i prislisten. Flere banker tar ikke gebyr i det hele tatt ved digital innfrielse.

Må jeg betale termingebyr i innfrielsesmåneden?

Har terminen allerede forfalt og blitt fakturert, kan termingebyret inngå i sluttoppgjøret. Etter endelig innfrielse skal det ikke påløpe nye termingebyrer.

Er det annerledes for kredittkort?

Prinsippet er likt: du kan betale ned når som helst uten bruddgebyr. Unngå kontantuttak og tilleggstjenester som har egne gebyr, men selve førtidig nedbetaling har normalt ikke ekstra kostnader utover rente fram til betaling.

Hva om jeg har fastrente?

Det er uvanlig på forbrukslån. Men hvis lånet ditt har reell fastrente, kan særskilte regler gjelde for bruddkompensasjon. Sjekk avtalevilkårene – og vurder å vente til bindingstiden er over dersom kostnaden er høy.

Kan jeg avtale delvis innfrielse uten gebyr?

Som hovedregel, ja. De fleste banker lar deg betale ekstra avdrag gebyrfritt. Følg bankens instruks for KID og merking, og be om oppdatert nedbetalingsplan etterpå.

Sjekkliste før du innfrir

• Få skriftlig innfrielsesbeløp med gyldig‑til‑dato.
• Kontroller gebyr mot prislisten. Be om frafall hvis aktuelt.
• Betal i tide for å unngå ekstra rentedager.
• Stans eFaktura/avtalegiro etter innfrielse.
• Be om bekreftelse på lukket avtale og null saldo.
• Unngå ny dyr kreditt – bygg buffer for å slippe å låne på nytt.

Husk: Poenget med førtidig innfrielse er å stoppe rentemåleren så tidlig som mulig. Noen få dager kan faktisk utgjøre mer enn et eventuelt lite innfrielsesgebyr.

Oppsummert: Førtidig innfrielse av forbrukslån er både lovfestet og som regel rimelig. Kostnaden er i hovedsak påløpt rente fram til betalingsdato og eventuelt et lavt, kostnadsbasert administrasjonsgebyr. Ved å be om innfrielsesbeløp, betale innen fristen og avslutte betalingsavtaler, er du ferdig – og du stopper rentekostnadene effektivt.