Er det bedre å ta lån i egen bank? Svaret er: noen ganger, men langt fra alltid. Den beste løsningen avhenger av effektiv rente, totalkostnad (inkludert gebyrer), hvor raskt du trenger pengene, og hvor mye fleksibilitet du får. Egen bank kan gi raskere saksbehandling og mulige lojalitetsrabatter, men det er ikke uvanlig at en ekstern bank matcher eller slår prisen – selv etter forhandling. Nedenfor får du en komplett gjennomgang av når egen bank lønner seg, når du bør se utenfor, og hvordan du sammenligner tilbud riktig.

Hva betyr «bedre» i praksis?

Før du velger bank, avklar hva «bedre» betyr for deg. For noen er lavest mulig effektiv rente viktigst. For andre er rask utbetaling eller fleksibilitet (avdragsfrihet, endring av terminbeløp) viktigere. Ofte handler valget om totalkostnaden i kroner og øre – ikke bare den oppgitte nominelle renten.

• Effektiv rente: Inkluderer alle gebyrer. Det er denne du må sammenligne.
• Totalkostnad: Hva koster lånet i hele løpetiden? Ta høyde for etablerings- og termingebyr.
• Fleksibilitet: Mulighet for avdragsfrihet, ekstra innbetalinger og endring av forfallsdato.
• Tid til utbetaling: Hvor raskt trenger du pengene, og hvor raskt betaler banken ut?
• Service og oversikt: Én bank kan gi enklere oversikt – men det må også lønne seg økonomisk.

Viktig: sammenlign alltid med minst ett eksternt tilbud før du aksepterer. Selv små forskjeller i effektiv rente kan gi stor utslag i totalkostnad.

Fordeler ved å ta lån i egen bank

• Raskere saksbehandling: Banken kjenner deg og kan ofte verifisere inntekt og kundeforhold raskere.
• Lojalitetsrabatter: Noen banker gir rentefordeler når du samler flere produkter (lønnskonto, sparekonto, boliglån).
• Enklere oversikt: Alt i samme nettbank kan være praktisk for budsjettering og betalinger.
• Bedre kundedialog: Din rådgiver kan være mer villig til å forhandle på pris for å beholde deg.

Tips: Be om «beste kundevilkår» skriftlig. Oppgi at du vurderer eksterne tilbud – det øker sjansen for et bedre mottilbud.

Ulemper og fallgruver i egen bank

• Lojalitetsfellen: Du kan ende med å betale mer fordi du antar at egen bank «sikkert er best».
• Pakkerabatter kan være mindre enn antatt: Rabatten på forbrukslån spiser ofte ikke opp renteforskjellen mot spesialiserte aktører.
• Begrenset konkurranse internt: Egen bank har én prisliste og én risikomodell – andre banker kan vurdere deg gunstigere.
• Gebyrer og vilkår: Små termingebyrer over mange år kan utgjøre flere tusen kroner ekstra.

Dobbeltsjekk effektiv rente og samlet kostnad over hele løpetiden. Sammenlign alltid mot et eksternt tilbud for å unngå lojalitetsfellen.

Når lønner det seg å se utenfor egen bank?

Kort svar: ofte, men ikke alltid. Forbrukslån prises etter risiko og konkurranse. Små forskjeller i effektiv rente kan gi stor effekt på totalkostnad og månedlig belastning. Bruk gjerne Finansportalen for å sjekke spenn i betingelser, og vurder en enkel sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

Tommelfingerregler

• Renteforskjell ≥ 1–2 prosentpoeng: Sannsynlig at ekstern bank lønner seg, spesielt ved lengre løpetid.
• Lån over 100 000 kr og løpetid 3–8 år: Små renteforskjeller gir store kronebeløp over tid.
• Refinansiering av dyr gjeld: Eksterne aktører kan ofte gi klart lavere rente enn egen bank.

Konkrete eksempler med tall

Nedenfor ser du forenklede, illustrative eksempler. Tallene er avrundet og inkluderer ikke nødvendigvis alle gebyrer. Bruk dem til å forstå størrelsesorden; innhent alltid personlige tilbud.

Eksempel A: 120 000 kr over 5 år

• Egen bank: Effektiv rente 16,9 %. Omtrentlig termin: ca. 2 975 kr. Totalt betalt: ca. 178 500 kr.
• Ekstern bank: Effektiv rente 13,2 %. Omtrentlig termin: ca. 2 744 kr. Totalt betalt: ca. 164 600 kr.
• Forskjell: Ca. 13 900 kr lavere totalkostnad ved å velge eksternt tilbud (gebyrer kan øke forskjellen ytterligere).

Eksempel B: Refinansiering 260 000 kr over 8 år

• Dagens lån: Effektiv rente 22,0 %. Termin ca. 5 777 kr. Totalt ca. 554 600 kr.
• Nytt tilbud: Effektiv rente 12,5 %. Termin ca. 4 299 kr. Totalt ca. 412 700 kr.
• Besparelse: Ca. 1 480 kr per måned og rundt 142 000 kr i total kostnad før gebyrer.

Husk at effektiv rente påvirkes av både rentenivå og gebyrer (etablering, termingebyr). Be om totalkostnad i kroner før du signerer.

Hvilke vilkår bør veie tyngst?

• Effektiv rente og totalkostnad: Sammenlign alltid på dette, ikke nominell rente alene.
• Gebyrstruktur: Etablerings- og termingebyr over løpetiden.
• Fleksibilitet: Mulighet for ekstra innbetalinger uten kostnad, og eventuelt avdragsfrihet ved behov.
• Utbetalingstid: Hvor raskt kan du få pengene på konto?
• Refinansieringsalternativer: Kan lånet senere samles og nedbetales rimeligere?

Slik sammenligner du riktig

1. Kartlegg behovet: Hvor mye trenger du, og hvor raskt? Bestem realistisk løpetid.
2. Hent tilbud fra flere: Søk i egen bank og minst én ekstern aktør. Bruk evt. vår oversikt over ulike lånetilbud.
3. Sjekk effektiv rente: Sammenlign epler med epler – inkludert gebyrer.
4. Se på totalkostnad: Be om beløp i kroner for hele løpetiden.
5. Vurder fleksibilitet: Avdragsfrihet, terminendring, ekstra innbetalinger.
6. Forhandle: Be egen bank matche beste eksterne tilbud – på skrift.

Du kan også sjekke registrert usikret gjeld hos Gjeldsregisteret for å sikre at opplysningene som bankene bruker er korrekte før du søker.

Søk gjerne hos flere banker samme uke. Når tilbudene er ferske kan du forhandle mer effektivt, og du velger deretter det beste alternativet.

Slik forhandler du med egen bank

• Vis til konkurrerende tilbud: Del effektiv rente og totalkostnad, ikke bare nominell rente.
• Spill på lojalitet, men vær tydelig: Si at du ønsker å bli – hvis prisen er konkurransedyktig.
• Spør om produktbytte: Noen banker har flere usikrede lån/linjer med ulik pris.
• Justér løpetid: Kortere løpetid kan gi bedre rente. Be om flere alternativer.
• Fjern unødvendige gebyrer: Sjekk om termingebyr kan reduseres eller fjernes.

Forhandlingsmal: «Jeg har fått effektiv rente på X % og totalkostnad på kr Y hos [bank]. Kan dere matche eller forbedre dette innen [dato]?»

Hvem passer egen bank best for?

Passer godt når

• Du trenger rask utbetaling og banken kjenner deg fra før.
• Du har sterk kredittprofil og får dokumentert lojalitetsrabatt som faktisk matcher markedet.
• Du vil ha enkel oversikt og verdsetter at alt ligger i én nettbank.

Passer dårlig når

• Markedet tilbyr lavere effektiv rente, selv etter at du har forhandlet med egen bank.
• Du skal refinansiere dyr kreditt, og eksterne aktører gir klart bedre pris og vilkår.
• Gebyrnivået er høyt og øker totalkostnaden uten å gi merverdi.

Krav og vilkår varierer mellom banker, men vanligvis kreves bestått kredittsjekk, fast inntekt og alder minst 18–23 år. Verifiser bankens minstekrav før du søker.

Steg-for-steg: slik går du frem

1. Definer behovet: Beløp, formål og ønsket løpetid.
2. Finn status: Sjekk gjeld og betalingsevne (budsjett og forpliktelser).
3. Søk i egen bank: Be om skriftlig tilbud med effektiv rente og totalkostnad.
4. Søk eksternt: Hent ett–to konkurrerende tilbud samme uke for rettferdig sammenligning.
5. Sammenlign: Vurder pris, fleksibilitet, gebyrer og utbetalingstid.
6. Forhandle: La bankene matche hverandre og velg det beste tilbudet.
7. Signer digitalt: Kontroller at vilkårene matcher tilbudet før signering.

Hvis du vil spare tid, start med en enkel sammenlikning av lån og bruk beste tilbud som forhandlingskort overfor egen bank.

Vanlige spørsmål

Påvirker flere søknader kredittscoren min?

Banker foretar kredittsjekk når du søker. Ett par søknader innen kort tid er normalt og gir som regel liten praktisk effekt, men mange søknader over tid kan tolkes som økt risiko. Søk målrettet og sammenlign tilbud innenfor et kort tidsrom.

Må jeg flytte hele kundeforholdet for å få forbrukslån i annen bank?

Nei. Du kan ha forbrukslån i en bank og lønnskonto i en annen. Noen banker kan tilby rabatter ved helkundepakke, men det er frivillig – velg det som totalt sett er best for deg.

Hvor raskt får jeg pengene?

Egen bank kan noen ganger utbetale samme dag. Flere eksterne aktører utbetaler også raskt etter godkjenning og signering. Hvis tiden er kritisk, spør om forventet utbetalingstid i tilbudet.