Når kreves ny kredittvurdering

Banken gjør normalt en ny kredittvurdering når en endring i låneavtalen øker bankens risiko eller utvider kredittrammen. Typiske eksempler er at du vil låne mer, forlenge nedbetalingstiden vesentlig, eller bytte medlåntaker/kausjonist. Ved refinansiering i ny bank må du også regne med ny sjekk.

Kort fortalt: Ny kredittvurdering utløses gjerne ved økning av lånebeløp, vesentlig forlengelse av nedbetalingstid, endring i medlåntaker/kausjonist og refinansiering.

Endringer som typisk utløser ny vurdering

Økning av lånebeløp eller kredittramme

Ber du om å øke et forbrukslån, ta et påbygg (opptrekk), eller heve grensen på kredittkortet, regn med ny kredittvurdering. Banken må se at samlet gjeld og månedsbelastning fortsatt er bærekraftig.

• Topplån/opptrekk: Selv små tillegg kan utløse ny vurdering.
• Økt kortgrense: Høyere ramme = høyere potensiell risiko.

Vesentlig forlengelse av nedbetalingstid

Lavere månedsbeløp kan gjøre økonomien lettere på kort sikt, men lang løpetid øker totalkostnaden. Banken vil ofte kredittvurdere på nytt når løpetiden utvides markant (for eksempel fra få til flere år).

• Flere år ekstra: Jo lengre utvidelse, desto større grunnlag for ny vurdering.
• Avdragsprofil: Endring fra annuitet til mer avdragslett profil kan også trigge vurdering.

Bytte, legge til eller fjerne medlåntaker/kausjonist

Skal en medlåntaker inn eller ut, eller byttes, må banken vurdere samlet betalingsevne på nytt. Ansvarsforholdet endres, og dermed risikoen.

Refinansiering i samme bank eller bytte av bank

Refinansiering med samme eller nytt lånenummer, samling av flere lån/kreditter, eller bytte av bank utløser normalt ny kredittsjekk – også når totalsummen blir den samme eller lavere. Ny bank kjenner ikke historikken din og må vurdere deg selv.

Endringer i sikkerhet eller lånestruktur

For usikrede lån er det sjelden relevant med pant, men dersom lånet omgjøres til sikret eller omvendt, eller det gjøres vesentlige strukturelle endringer, vil banken normalt kredittvurdere på nytt.

Gjentatt avdragsfrihet eller betalingsutsettelse

En enkel, kort utsettelse kan i noen tilfeller håndteres uten full ny vurdering. Ved gjentatte eller lengre utsettelser vil banken ofte ta en ny kredittvurdering for å sikre at avtalen fortsatt er forsvarlig.

Endringer som normalt ikke krever ny vurdering

Noen praktiske tilpasninger påvirker ikke bankens risiko og utløser som regel ikke ny kredittsjekk, så lenge kredittrammen og risiko ikke øker.

• Endring av forfallsdato eller trekkonto.
• Ekstraordinær innbetaling eller full innfrielse.
• Navne- eller adresseendring.
• Rentejustering fra banken uten at låneramme eller løpetid økes.

Hva banken vanligvis sjekker

En ny kredittvurdering handler om å bekrefte betalingsevne og risiko. Følgende inngår ofte:

• Inntekt (for eksempel lønn) og stabilitet i inntekten.
• Fast utgifter og øvrige forpliktelser.
• Gjeld rapportert via nasjonale gjeldsregistre og egne kilder.
• Betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger.
• Formål med endringen og om dette påvirker risikoen.

Et kredittsøk registreres hos kredittopplysningsbyrå. Flere søk på kort tid kan slå uheldig ut hos enkelte aktører. Ett enkelt søk i forbindelse med en endring er normalt uproblematisk.

Praktiske råd før du ber om endring

• Avklar behovet: Hvor mye må økes, eller hvor mye lenger trenger du? Ha konkrete tall klart.
• Lag et raskt budsjett: Sjekk hva du tåler i måneden, også om renten skulle stige.
• Finn dokumentene: Nylig lønnsslipp, skattegrunnlag og eventuell dokumentasjon på annen gjeld.
• Sammenlign: Om du uansett skal gjøre en endring, vurder sammenlikning av lån for å se om du kan få bedre vilkår.
• Søk effektivt: Send komplett søknad én gang. Ufullstendige søknader kan føre til unødige forsinkelser.

Skal du vurdere både økt beløp og lengre løpetid, samle alt i én henvendelse. Det kan redusere behovet for flere separate kredittsøk.

Kostnader og tidsbruk

Noen banker tar et endringsgebyr for å behandle justeringer i eksisterende lån. Behandlingstiden varierer, men er ofte alt fra samme dag til noen virkedager, avhengig av sakens kompleksitet og hvor raskt dokumentasjonen er på plass. Sjekk bankens prisliste før du bestemmer deg.

Eksempler

• Øke lånet med et tillegg: Du ønsker noen titalls tusen ekstra til oppussing. Banken vil normalt kredittvurdere deg på nytt.
• Forlenge løpetiden flere år: Du vil ned i månedsbeløp ved å forlenge løpetiden. Ny vurdering er vanlig fordi totalkostnad og risiko endres.
• Endre forfallsdato: Du flytter forfall fra den 15. til den 25. i måneden. Dette utløser som regel ikke ny kredittsjekk.

Ofte stilte spørsmål

Påvirker en ny kredittvurdering kredittscoren min?

Et kredittsøk registreres, og mange søk på kort tid kan slå negativt ut hos enkelte kredittopplysningsaktører. Ett søk i forbindelse med en naturlig endring i et lån er normalt uproblematisk.

Kan jeg unngå ny vurdering ved å ikke øke totalrammen?

Noen endringer kan behandles uten ny vurdering når total risiko ikke øker. Men ved vesentlige endringer i beløp, løpetid eller medlåntaker vil banken ofte likevel gjøre ny kredittsjekk.

Hvis du vurderer å endre lånet vesentlig, kan det være lurt å sjekke ulike lånetilbud før du bestemmer deg.

Bankenes praksis bygger på ansvarlig utlån og tilsyn. Les mer hos Finanstilsynet.