Eksempel: Annuitetslån vs serielån med konkrete tall

Utgangspunkt for eksempelet

Vi sammenligner annuitetslån og serielån for 200 000 kr over 5 år (60 måneder) med nominell rente 12 % p.a. og månedlige terminer. Tallene er avrundet og inkluderer ikke gebyrer. Formålet er å illustrere praktisk forskjell i månedskostnad og totalkostnad.

I dette eksempelet koster serielån omtrent 6 000 kr mindre i renter totalt enn annuitetslån, men har høyere terminbeløp i starten.

Slik fungerer annuitetslån

I et annuitetslån er terminbeløpet likt hver måned. I starten betaler du mer i renter og mindre i avdrag, og så snur fordelingen gradvis. Regnestykket under bruker månedsrente 1,0 % (12 %/12) og 60 terminer.

• Månedsbeløp (annuitet): ca. 4 451 kr
• Termin 1 – renter/avdrag: renter 2 000 kr, avdrag ca. 2 451 kr
• Totale renter over 5 år: ca. 67 038 kr
• Totalt tilbakebetalt: ca. 267 038 kr

Slik er beregningen av terminbeløpet (for den som vil sjekke): Månedsrente r = 0,01. Terminbeløp A = P · r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ) = 200 000 · 0,01 / (1 − 1/1,8167) ≈ 4 451 kr.

Slik fungerer serielån

I et serielån er avdraget likt hver måned, mens rentene faller etter hvert som restgjelden går ned. Det gir høyere månedskostnad i starten, men lavere totalkostnad fordi du tilbakebetaler hovedstolen raskere.

• Fast avdrag per måned: 200 000 / 60 = 3 333 kr
• Termin 1 – renter/avdrag: renter 2 000 kr, avdrag 3 333 kr → termin ca. 5 333 kr
• Siste termin: renter ca. 33 kr, avdrag 3 333 kr → termin ca. 3 367 kr
• Totale renter over 5 år: ca. 61 000 kr (formel: r · P · (n + 1) / 2)
• Totalt tilbakebetalt: ca. 261 000 kr

Direkte sammenligning for 200 000 kr over 5 år

• Månedskostnad i starten: annuitet ca. 4 451 kr vs. serie ca. 5 333 kr
• Månedskostnad mot slutten: annuitet ca. 4 451 kr vs. serie ca. 3 367 kr
• Renteutgifter totalt: annuitet ca. 67 038 kr vs. serie ca. 61 000 kr
• Besparelse med serielån: ca. 6 000 kr i renter (alt annet likt)

Gebyrer (etablering/termin), eventuelle endringer i rente og nøyaktig avrunding påvirker summene. Her er gebyrer utelatt for å vise selve forskjellen mellom lånetypene.

Hvem bør velge hva

• Velg annuitetslån hvis du vil ha forutsigbart, likt terminbeløp gjennom hele perioden, og trenger lavere kostnad i starten enn et serielån.
• Velg serielån hvis du tåler en høyere månedskostnad i starten for å minimere totale renteutgifter og få raskere nedbetaling av hovedstolen.
• Sjekk hva banken tilbyr: Noen tilbydere kan kun tilby annuitet på usikrede lån. Spør eksplisitt om begge varianter og sammenlign vilkårene.

For å få konkrete tall basert på din økonomi, hent inn flere tilbud og be om begge nedbetalingsprofiler der det er mulig. Start gjerne med vår sammenlikning av lån, og vurder også offentlige kilder som Finansportalen.

Slik regner du det ut selv

1. Finn forutsetningene: lånebeløp (P), løpetid i måneder (n) og månedsrente (r = nominell årsrente/12).
2. Annuitetslån: A = P · r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Multipliser A med n for totalbetaling og trekk fra P for totale renter.
3. Serielån: Månedlig avdrag = P/n. Termin m = (P − (m − 1)·P/n)·r + P/n. Totale renter kan også beregnes som r · P · (n + 1) / 2.
4. Bruk verktøy: I regneark kan du bruke PMT/AVDRAG/RENTER-funksjoner, eller kalkulatorer fra banker.

Ekstra avdrag reduserer renter i begge lånetyper fordi restgjelden blir lavere raskere. Sjekk at lånet tillater kostnadsfri ekstra nedbetaling.