Hopp til innhold
brukslån.no

Beregne totalkostnad på lån med avdragsfri periode – kalkulator

Hva betyr avdragsfri periode

En avdragsfri periode betyr at du i en begrenset tid betaler kun renter (og eventuelle gebyrer), ikke selve avdraget. Hensikten er lavere månedsbeløp i starten, mot at totalkostnaden som regel øker fordi lånebeløpet står uendret lenger og påløper renter.

Innhold i artikkelen vis

Avdragsfrihet reduserer som regel ikke totalkostnaden – den øker den, fordi du betaler renter på samme hovedstol lenger.

Slik beregner du totalkostnad med avdragsfrihet

Regnestykket kan deles i to faser: 1) selve avdragsfriheten, og 2) nedbetalingstiden etterpå. Summer renter og gebyrer i begge faser, og sammenlign med et ordinært (helt annuitetslån) uten avdragsfrihet.

  1. Finn månedlig rente: r = nominell årlig rente / 12.
  2. Renter i avdragsfri periode: I mån. × (r × lånebeløp).
  3. Annuitetsbetaling etterpå: Betaling = L × r / (1 − (1 + r)−M), der L = lånebeløp, M = gjenstående måneder etter avdragsfriheten.
  4. Renter i nedbetalingsfasen: (M × betaling) − L.
  5. Gebyrer: etableringsgebyr + (termingebyr × totalt antall måneder).
  6. Totalkostnad med avdragsfrihet: alle renter + alle gebyrer.

For å sammenligne, beregn et ordinært annuitetslån uten avdragsfrihet med samme lånebeløp og total løpetid. Formelen er den samme som over, men med hele løpetiden (N) i stedet for M, og uten separat renteledd for avdragsfrihet.

For enkelhets skyld antar regnestykkene her månedlige terminer, fast nominell rente og at termin- og etableringsgebyrer er faste. Reelle tall fra banken din kan avvike.

Kalkulator: Beregn totalkostnad og sammenlign

Fyll inn tallene dine og se forskjellen mellom lån med og uten avdragsfri periode. Kalkulatoren bruker standard annuitetsformler og antar at renter betales månedlig i den avdragsfrie perioden.

Med avdragsfrihet
Månedlig betaling i avdragsfrihet:
Månedlig betaling etterpå:
Sum renter:
Totalkostnad (inkl. gebyrer):
Uten avdragsfrihet
Månedlig betaling:
Sum renter:
Totalkostnad (inkl. gebyrer):
Forskjell
Ekstra renter med avdragsfrihet:
Ekstra totalkostnad:
(function(){ const q = id => document.getElementById(id); const nf = new Intl.NumberFormat(‘no-NO’,{style:’currency’,currency:’NOK’,maximumFractionDigits:0}); function parseNum(v){ if(typeof v === ‘string’){ v = v.replace(/\s/g,»).replace(‘,’, ‘.’); } const n = parseFloat(v); return isNaN(n) ? 0 : n; } function calc(){ const A = parseNum(q(‘amount’).value); const annual = parseNum(q(‘rate’).value); const N = Math.max(1, parseInt(q(‘monthsTotal’).value||’0′,10)); const I = Math.min(Math.max(0, parseInt(q(‘monthsIO’).value||’0′,10)), N-1); const est = Math.max(0, parseNum(q(‘estFee’).value)); const fee = Math.max(0, parseNum(q(‘termFee’).value)); const r = annual/100/12; const M = N – I; function annuityPay(P, m, rate){ if(m <= 0) return 0; if(rate === 0) return P / m; const denom = 1 – Math.pow(1+rate, -m); return P * rate / denom; } const payAm = annuityPay(A, M, r); const interestIO = I * r * A; const interestAm = (payAm * M) – A; const totalInterest = Math.max(0, interestIO + interestAm); const totalFees = est + fee * N; const totalCost = totalInterest + totalFees; // Baseline uten avdragsfrihet const pay0 = annuityPay(A, N, r); const interest0 = (pay0 * N) – A; const totalCost0 = Math.max(0, interest0 + totalFees); // Utslag q('ioPay').textContent = nf.format((r*A) + fee); q('amPay').textContent = nf.format(payAm + fee); q('ioTotalInterest').textContent = nf.format(totalInterest); q('ioTotalCost').textContent = nf.format(totalCost); q('noioPay').textContent = nf.format(pay0 + fee); q('noioTotalInterest').textContent = nf.format(Math.max(0, interest0)); q('noioTotalCost').textContent = nf.format(totalCost0); q('deltaInterest').textContent = nf.format(Math.max(0, totalInterest – Math.max(0, interest0))); q('deltaCost').textContent = nf.format(Math.max(0, totalCost – totalCost0)); q('results').style.display = 'block'; } q('calcBtn').addEventListener('click', calc); })();

Kalkulatoren er veiledende. Effektiv rente påvirkes av gebyrer og betalingsfrekvens. Sjekk alltid tilbud og «samlet kostnad» i bankens lånedokumenter.

Eksempel på regnestykke

Anta et lån på 150 000 kr, nominell rente 14,5% p.a., total løpetid 60 mnd, avdragsfri periode 12 mnd, etableringsgebyr 900 kr og termingebyr 45 kr.

  • I avdragsfri periode: månedlig rente ≈ 1,208% → ca. 1 813 kr i renter per mnd. Med termingebyr blir betalingen ca. 1 858 kr.
  • Etter avdragsfrihet: gjenstående 48 mnd. Annuitetsbetaling (uten gebyr) ≈ 4 137 kr/mnd. Med termingebyr ≈ 4 182 kr/mnd.
  • Sum renter: ca. 21 750 kr (avdragsfri periode) + ca. 48 550 kr (nedbetaling) = ca. 70 300 kr.
  • Totalkostnad: renter (≈ 70 300 kr) + gebyrer (2 700 + 900) = ≈ 73 900 kr.

Til sammenligning uten avdragsfrihet blir annuitetsbetalingen ≈ 3 529 kr/mnd (pluss gebyr), sum renter ≈ 61 750 kr og totalkostnad ≈ 65 350 kr. Avdragsfrihet koster her om lag 8 550 kr ekstra i totalpris. Tallene er avrundet.

Når kan avdragsfrihet passe, og når bør du unngå det

  • Passer ved midlertidig lavere inntekt: for eksempel i en kort overgangsfase. Husk at kostnaden øker.
  • Ugunstig ved stramt budsjett over tid: risiko for høyere total belastning når avdragene starter.
  • Kan gi fleksibilitet: men sammenlign alltid alternativer som kortere løpetid eller lavere lånebeløp.

Banker og låneformidlere vurderer søknader individuelt. Vanlige kriterier er at du er myndig, har inntekt og består kredittsjekk. Avdragsfrihet innvilges ikke automatisk.

Tips for lavere totalkostnad

  • Kortere avdragsfri periode: jo færre måneder uten avdrag, desto lavere blir mer-kostnaden.
  • Betal ekstra ved mulighet: ekstra innbetalinger reduserer hovedstolen og dermed renter.
  • Sjekk gebyrer: høye termin- eller etableringsgebyrer kan gjøre lån dyrere enn de ser ut ved første øyekast.
  • Sammenlign tilbud: ulike banker kan ha forskjellig rente- og gebyrnivå. Gjør en rask sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

Vanlige forutsetninger og begrensninger i beregninger

  • Nominell vs. effektiv rente: effektiv rente inkluderer gebyrer. Våre formler bruker nominell rente pluss gebyrer separat. Se forklaringer hos Finansportalen.
  • Rente kan endres: ved flytende rente vil reelle kostnader avvike fra statiske beregninger.
  • Terminstruktur: vi antar månedlige terminer og at renter betales løpende i avdragsfri periode.
  • Gebyrpraksis varierer: noen banker tar termingebyr bare når det sendes faktura. Sjekk låneavtalen for nøyaktig beregningsgrunnlag.

Hvis du vurderer å søke, kan en rask sjekk av ulike lånetilbud gi bedre oversikt over rente og gebyrer før du bestemmer deg.

Fra kunnskap til oversikt

Se lånene samlet.

Sammenlign beløp, renter og vilkår før du går videre.

Se lånelisten