Slik beregningen gjøres

Kalkulatoren måler innsparing ved å sammenligne to ting: total kostnad for å fortsette med dagens gjeld slik den er, opp mot total kostnad ved å samle alt i ett nytt refinansieringslån. Differansen er enten lavere månedskostnad, lavere totalkostnad – eller begge deler hvis renten blir lavere og løpetiden ikke forlenges.

• Totalkostnad i dag: Renter og gebyrer på alle eksisterende lån/kreditter frem til de er nedbetalt på nåværende vilkår.
• Totalkostnad etter refinansiering: Renter og gebyrer på nytt lån (inkl. etableringsgebyr) når gammel gjeld innfris nå og betales ned etter valgt løpetid.
• Innsparing: Differansen i total kostnad, og/eller endringen i månedlig betaling.

Se ikke bare på lavere månedsbeløp. En lengre løpetid kan gi høyere total kostnad selv om hver termin blir billigere.

I praksis beregner kalkulatoren en betalingsplan (annuitet er vanlig) for både dagens gjeld og et nytt lån, og summerer rente- og gebyrkostnader. Effekten av lavere rente, færre termingebyrer og eventuell endring i løpetid viser hvor mye du faktisk kan spare.

Hva kalkulatoren tar med i regnestykket

• Eksisterende lån/kreditter: Restgjeld, rente (nominell/effektiv), gjenværende løpetid og eventuelle termingebyrer.
• Nytt refinansieringslån: Lånebeløp (sum restgjeld som innfris), rente, valgt løpetid, etableringsgebyr og termingebyr.
• Engangskostnader: Mulige innfrielsesgebyrer eller tinglysingskostnader (hvis sikkerhet stilles). Legg dem til dersom de er relevante.
• Det som ofte utelates: Betalingsforsikring, rentefrie kampanjer eller variabel renteendring frem i tid. Disse varierer og håndteres best med egne scenarier i kalkulatoren.

Bruk effektiv rente når du vil sammenligne total kostnad, fordi den inkluderer gebyrer. Les mer hos Finansportalen.

Kalkulatoren gir mest presis sammenligning når du registrerer hver enkelt kreditt (kredittkort, delbetaling, forbrukslån) med riktige tall. Jo mer nøyaktige inngangsdata, desto mer treffsikkert blir svaret på om refinansiering lønner seg.

Formel og beregningslogikk i korte trekk

For annuitetslån brukes standard formel for terminbeløp. Kalkulatoren gjør i korte trekk dette:

1. Estimerer dagens kostnad ved å summere fremtidige renter og gebyrer for hvert lån ut fra oppgitt saldo, rente og gjenværende terminer.
2. Regner nytt terminbeløp for refinansieringslånet: P × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), der P = lånebeløp, i = månedsrente, n = antall terminer.
3. Summerer ny kostnad (renter + gebyrer + etableringsgebyr) over valgt løpetid.
4. Sammenligner total kostnad og månedlig betaling mellom dagens situasjon og refinansiering.

Resultatene vises typisk som to tall: endring i månedlig kontantstrøm og estimert innsparing i total kostnad. Disse kan peke i ulik retning hvis løpetiden endres.

Eksempel med tall

Anta at du vil samle 120 000 kroner i et nytt lån over 60 måneder. Hvis månedsrenten i eksemplet er 1,0% (illustrasjon), blir terminbeløpet omtrent:

• Nytt lån: 120 000 × 0,01 / (1 − 1,01⁻⁶⁰) ≈ 2 673 kr per måned (avrundet).
• Dagens sum: Hvis du i dag betaler cirka 3 100 kr per måned på flere småkreditter, gir refinansieringen en månedlig reduksjon på omtrent 400–450 kr.

Hvor stor total innsparing du får, avhenger av om du forlenger eller korter inn løpetiden, gebyrene som legges til, og om ny rente faktisk er lavere enn dagens veide effektive rente. Kalkulatoren gjør disse summeringene for deg med de tallene du legger inn.

Tallene over er kun en illustrasjon. Bruk egne renter, gebyrer og løpetid for å få et realistisk resultat – og sammenlign gjerne ulike lånetilbud for å se hvordan innsparing endrer seg.

Slik fyller du inn feltene

1. List opp all gjeld: Kredittkort, delbetaling, forbrukslån. Noter restgjeld, rente og ca. gjenstående terminer per kreditt.
2. Legg inn gebyrer: Termingebyr per lån og eventuelle innfrielsesgebyrer. For nytt lån: etableringsgebyr og termingebyr.
3. Velg rente og løpetid for det nye lånet. Test flere scenarier (kortere/lengre løpetid og ulike renter).
4. Sjekk resultat: Se både månedlig endring og estimert total innsparing. Prioriter total kostnad hvis målet er å bli gjeldfri billigst mulig.

Mange banker og låneformidlere tilbyr refinansiering av usikret gjeld. Tilbud avhenger normalt av alder, inntekt, gjeldsgrad og kredittsjekk. Bruk gjerne en enkel sammenlikning av lån for å se hvordan renten påvirker innsparingen i kalkulatoren.

Kalkulatoren gir et estimat. Endelig rente og kostnader fastsettes først når du har et innvilget tilbud etter kredittsjekk.

Når lønner det seg – og når ikke

• Lønnsomt når effektiv rente blir lavere enn dagens veide rente, gebyrene er rimelige, og du beholder samme eller kortere løpetid.
• Kan være ulønnsomt hvis du forlenger løpetiden mye eller betaler høye etablerings-/termingebyrer som spiser opp rentegevinsten.
• Bedre oversikt: Én faktura og færre gebyrer kan gi lavere risiko for forsinkelsesrenter og kostbare delbetalinger.

Et praktisk tommelfingergrep i kalkulatoren er å holde løpetiden lik dagens gjenstående løpetid i første test. Gir dette lavere både månedsbeløp og totalkostnad, peker det mot en reell innsparing. Prøv deretter kortere løpetider for å se hvor mye raskere og billigere du kan bli gjeldfri.

Vanlige spørsmål

• Bruker kalkulatoren nominell eller effektiv rente? For rettferdig sammenligning er effektiv rente best, fordi den inkluderer gebyrer. Har du kun nominell rente, kan du legge inn gebyrer separat.
• Hva om renten endrer seg? Kalkulatoren regner med fast rente i scenariet du tester. Test gjerne høyere og lavere renter for å se følsomheten.
• Tar kalkulatoren med rentefrie perioder? Ikke automatisk. Legg eventuelle kampanjer inn som lavere rente i den perioden – eller juster saldo og terminer for å speile effekten.